№2-702/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года г.Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Бондаренко С.В.,

при секретаре Гниятовой А.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., расходов по оплате государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., расходов по оплате государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указало, что ... АО «PH Банк» предоставил кредит ФИО1 для приобретения автомобиля ... в размере 739416,12 рублей на основании заключённого между ними кредитного договора №.... Кредитный договор состоит из Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам и Общих условий предоставления АО «PH Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версии №... от .... Индивидуальные и Общие условия предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версии представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из Кредитного договора, Заявления на открытие текущего счета в рублях, Договора банковского счета, Договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком (при этом Заемщик, согласно подписанным между ним и Банком документам, является одновременно Клиентом / Залогодателем по Договору Банковского счета и по Договору залога автомобиля соответственно). Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля, с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог Банку, указанными в п.1 Заявления. Во исполнение Заявления и п.п. 2.1., 2.2. Приложения №... Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности. Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: 1) оплата по счету №... от ... за автомобиль ...; 2) оплата страховой премии по договору страхования №... от ...; 3) оплата страховой премии по договору страхования №LM-01-001645 от .... Стороны согласовали, что за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 13,5% годовых. Сторонами предусмотрено, что погашение Кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится Заемщиком ежемесячно по 18 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в п.п.6 п. Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 84, размер ежемесячных платежей - 13 627 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 748 196,20 рублей, из которых: 708 683,84 рублей - просроченный основной долг, 39 512,36 рублей - неустойка. Банк направил в адрес Ответчика требование о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору между Истцом и Ответчиком был заключен Договор залога автомобиля, согласно которому Ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: .... Согласно п.3.2 договора залога от ... №..., согласованная залоговая стоимость автомобиля составила 630 000 рублей. В соответствии с п.6.6. Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 472 500 рублей. В соответствии с изменениями в законодательстве с ... необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от ... №... на автомобиль, где залогодержателем является АО «PH Банк». Данная запись подтверждается на сайте https://reestr-zalogov.ru и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр. Просит Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «PH Банк» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 748 196,20 рублей, из которых: 708 683,84 рублей - просроченный основной долг, 39 512,36 рублей – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 606 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 472500 рублей. 

Представитель истца - Акционерное общество «РН Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о дне и времени слушания по делу, в судебное заседание не явился. В представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен с оценкой банка, но просит не реализовывать автомобиль с торгов. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ... между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам и Общих условиях предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля.

В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составляет 739416,12 рублей на срок до ..., процентная ставка 13,5 % годовых (п.1, п.2, п.4 индивидуальных условий договора).

Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 13 627 рублей 18 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа) (п. 6 индивидуальных условий договора).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем.

Во исполнение Заявления и п.п. 2.1., 2.2. Приложения №... Общих условий Истец перечислил Ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается выписками по счету и расчетом задолженности. 

Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: 1) оплата по счету №... от ... за автомобиль ...; 2) оплата страховой премии по договору страхования №... от ...; 3) оплата страховой премии по договору страхования №... от ....

Заемщик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась просрочка. 

Письмом от ... банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки).

Заемщиком требования банка не исполнено, доказательств обратного суду не представлено. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ... задолженность по кредитному договору №... от ... составляет 748 196,20 рублей, из которых: 708 683,84 рублей - просроченный основной долг, 39 512,36 рублей – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 606 рублей.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму долга и процентов по кредитному договору ответчик не оспаривает, контррасчёт взыскиваемых сумм, а также доказательства погашения кредита в установленные договором сроки, и на момент вынесения решения, ответчиком не представлено.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем.

Истцом начислена неустойка в размере 39512,36 рублей.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных истцом пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

На основании вышеизложенного и принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, суд, в силу положений ст. 333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки с 39512,36 рублей до 10 000 рублей.

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 718683,84 рубля, из которой: 708683,84 рубля - просроченный основной долг, 10 000 рублей – неустойка.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Как следует из положений статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Как следует из пункта 10 Индивидуальных условий для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение договора залога автомобиля, сторонами по которому являются залогодатель и банк, предметом залога по которому является автомобиль, не обремененный залогом или иными правами третьих лиц.

В силу п. 3.1 Индивидуальных условий договора залога автомобиля №... залогодатель ФИО1 передает в залог банку автомобиль - ... с целью обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору №... от ..., и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля.

Согласно договору купли-продажи транспортного средства №... от ... ФИО1 приобрел в кредит транспортное средство марки ..., которое является залоговым имуществом.

Возникновение залога на автомобиль подтверждено сведениями из реестра уведомлений о залоге, из которого следует, что ... произведена регистрация уведомления о возникновении залога автомобиля ..., залогодатель ФИО1, залогодержатель АО «РН Банк».

Из карточки учета транспортного средства от ... усматривается, что владельцем транспортного средства ..., является ФИО1

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 3.2 Индивидуальных условий договора залога автомобиля №..., залоговая стоимость имущества составляет 630 000 рублей. 

В соответствии с пунктом 6.6. Общих условий договора залога автомобиля стороны соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов, указанных в пунктах 6.3. и 6.4. настоящего документа, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная стоимость заложенного автомобиля определяется следующим образом: по истечении 6 месяцев с момента заключения кредитного договора - 85% от стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля; по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора - 75% от стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля; по истечении 24 месяцев с момента заключения кредитного договора - 65% от стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля; по истечении 36 месяцев с момента заключения кредитного договора - 55% от стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

Актуальная редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 6.6. Общих условий договора залога автомобиля стороны соглашаются с тем, что для целей организации и проведения торгов, указанных в пунктах 6.3. и 6.4. настоящего документа, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная стоимость заложенного автомобиля определяется по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора - 75% от стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля, что составит 472500 рублей. С указанной оценкой ответчик согласился.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредиту, задолженность не погашена, что привело к образованию задолженности по кредиту, доказательств обратного суду не представлено, суд удовлетворяет требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки ...

Определить способ реализации вышеуказанного имущества – публичные торги.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Исковые требования АО «РН Банк» удовлетворены судом частично по причине снижения на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ заявленной к взысканию неустойки, в связи с чем, учитывая указанные выше разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, оснований для частичного возмещения понесенных истцом судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 606 рублей.

Руководствуясь ст.194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ..., расходов по оплате государственной пошлины и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ... путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 472500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... в размере 718683,84 рубля, из которых: 708683,84 рубля - просроченный основной долг, 10 000 рублей - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16606 рублей, а всего 735289,84 рубля (семьсот тридцать пять тысяч двести восемьдесят девять рублей 84 копейки). 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий судья: С.В. Бондаренко

Решение07.07.2021