Дело № 2-1713/2020

УИД 76 RS0014-01-2020-001137-27

Изготовлено 24.07.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 22 июля 2020 года 

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Нуваховой О.А.,

при секретаре Блохиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), в котором просила расторгнуть договор страхования от 

<

***> года, взыскать страховую премию в размере 78 618 рублей, компенсацию морального вреда 50 000 рублей, штраф и судебные расходы. 

В обоснование исковых требований указала, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор от 

<

***> г. N 625/0051-0629915. Одновременно с заключением кредитного договора с ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе страхования «Финансовый резерв Профи Единовременный взнос на сумму страховой премии в размере 104 524 рублей. Страховая премия в размере104 524 рублей перечислена банком ВТБ в полном объеме. Срок действия договора страхования равен сроку кредитного договора, с 23.08.2018г. по 23.08.2025 года, выгодоприобретателем при получении страхового возмещения является банк. 11.12.2019 года истец досрочно погасила кредит и обратилась в Банк ВТБ с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако письмом от 10.01.2020 года исх. N 387/485000 Банк ВТБ отказал в возмещении страховой премии. Истец считает, что у нее возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку кредит погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. 

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, дополнительно пояснили, что в связи с прекращением кредитного договора в связи с досрочным погашением задолженности договор страхования также прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором указано, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, страховая сумма установлена в твердой денежной сумме и не находится в зависимости от остатка основного долга по кредитному договору, по условиям договора страхования выгодоприобретателем являются застрахованное лицо или его наследники, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит, действиями банка каких-либо нарушений прав истца не допускалось.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. 

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает заявленные ФИО1 исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Как следует из материалов дела, 

<

***> года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 355 524 рублей на срок 84 месяца, с уплатой 10,9 % за пользование кредитом.

В кредитном договоре не содержится условие об обязательном заключении заемщиком договора личного страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора 

<

***> года ФИО1 подписано заявление о включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях: срок действия договора страхования с 24.08.2018г. по 25.08.2025 года, страховая сумма составила 355524 рублей.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, возникновение убытков в результате потери застрахованным работы, по основаниям. предусмотренным условиями страхования. 

Сумма страховой премии в размере 104 524 рублей, из которых вознаграждение банка – 20 904,80 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику 83 619,20 рублей. 

Истец добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается подписанным ею заявлением. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в заявлении и особых условиях подтверждается подписью истца в заявлении. 

11.12.2019 г. ФИО1 полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору 

<

***> от 

<

***> и обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. 

Письмом № 387/48500 от 10.01.2020 Банк ВТБ (ПАО) отказал истцу в заявленных требованиях, разъяснив, что после досрочного погашения кредитного договора договор страхования продолжает действовать в соответствии с условиями программы страхования. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания раздела 6 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии в случае отказа от договора страхования

В соответствии с п. 6.2.1 Особых условий договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем получено заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования. С частичным возвратом страховой премии. если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)

Кроме того, по условиям договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем аннулирование задолженности по кредиту не влечет за собой аннулирования страховой суммы. Условия заключенного сторонами договора страхования допускают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств. 

Договоры кредита и страхования хоть и заключены одной датой, однако не поставлены во взаимозависимость, выплата страховой суммы исходя из условий договора страхования может быть произведена в течение всего периода страхования в случае наступления страхового события, определяется по каждому страховому случаю.

Так, при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая" страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы (пункт 10.1.1 Особых условий по страховому продукту "Финансовый резевр").

Пунктом 10.1.2 Особых условий предусмотрено, что при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни" выплата страхового возмещения производится размере 0.1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - в размере 0.1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. 

При наступлении страхового случая «потеря работы» - страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения застрахованного в статусе безработного.

Выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, договор страхования является самостоятельным договором. 

Погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования; ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

В данном случае, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита истцом в данном случае не влечет невозможность для страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страховых случаев, в связи с чем, отсутствуют основания для возврата части страховой премии. 

В действиях Банка ВТБ (ПАО) не установлено нарушение прав истца, поэтому оснований для удовлетворения заявленных требований о компенсации морального вреда, и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Ярославля 

Судья

О.А.Нувахова