дело № 2-1058(1)/2018

64RS0034-01-2018-001476-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года п. Дубки 

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Симшина Д.В., 

при секретаре Глущенко С.Н.,

с участием

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «МАКС» о понуждении к произведению расчета страховой суммы по страховому случаю, взыскании судебных расходов,

установил:

ФИО3 обратилась с указанным иском в суд и просила обязать ответчика произвести расчет страховой суммы по страховому случаю, взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере 38 600 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей. В обоснование заявленных требований указано, что между ней и АО «МАКС» был заключен договор страхования № со сроком действия в 390 дней, начиная с пятого дня, следующего за датой оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истицей оплачена страховая премия в размере 1 920 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 поступила в экстренном порядке в НУЗ «Дорожная клиническая больница» на 

<

адрес>-2 ОАО «РЖД» с жалобами на выраженную боль в левых отделах живота, которая усиливается при физической нагрузке, без иррадиаций. До ДД.ММ.ГГГГ истица находилась на стационарном лечении, ей был поставлен диагноз – К57.2 Дивертикулярная болезнь сигмовидной кишки. Перфорация дивертикула. Серозный перитонит. Истице был выдан больничный лист с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который затем продлен амбулаторно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она вновь была госпитализирована в данное медицинское учреждение, был поставлен диагноз - Дивертикулярная болезнь сигмовидной кишки. Функционирующая сигмостома. Истице был выдан больничный лист с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который затем продлен амбулаторно до ДД.ММ.ГГГГ. При обращении к ответчику с просьбой признать госпитализацию и диагностируемую болезнь страховым случаем и выплатить страховую сумму согласно условиям договора. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в удовлетворении данного требования было отказано (л.д. 4-6).

В судебном заседании истица ФИО3 участия не принимала, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы ФИО1, действующий на основании ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив суду, что заболевание истицы является несчастным случаем вследствие повреждения кишечника, ранее истица не наблюдалась у врачей с указанным заболеванием.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании не признала предъявленные исковые требования в полном объеме, пояснив суду, что страховой случай в рассматриваемом случае не наступил. Согласно условиям договора страхования, заключенного с истицей, страховым риском является госпитализация в результате несчастного случая, а не в результате заболевания. Несчастным случаем, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев, утвержденных приказом №-ОД (А) от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми истица была ознакомлена и получила на руки, является событие, практически произошедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного. Вместе с тем, истица была госпитализирована в медицинское учреждение с заболеванием, которая не является страховым случаем по договору страхования №.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Исходя из смысла п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"). 

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между ФИО3 и ЗАО «МАКС» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней №.3, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(А) был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Береги себя», истице выдан полис серии 143 №, сроком действия 390 дней, начиная с 5 (пятого) дня, следующего за датой оплаты страховой премии (л.д. 38, 47-60).

Страховыми рисками по программе страхования явились: травма в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая.

Страховая сумма составила 240 000 рублей, размер подлежащей уплате страховой премии – 1 920 рублей.

Страховая премия в размере 1 920 рублей была оплачена ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

В соответствии с п. 6.4 договора оплатой страховой премии по настоящему договору страхователь подтверждает, что с условиями страхования и Правилами страхования ознакомлен и согласен, Полис и Правила страхования (изложены в разделе 7 Полиса) на 28 страницах получил.

Из представленных в материалы дела медицинских документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была госпитализирована в НУЗ «Дорожная клиническая больница» на 

<

адрес>-2 ОАО «РЖД» с жалобами на выраженную боль в левых отделах живота, которая усиливается при физической нагрузке, без иррадиаций. С ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ истица находилась на стационарном лечении, ей был поставлен диагноз – К57.2 Дивертикулярная болезнь сигмовидной кишки. Перфорация дивертикула. Серозный перитонит (л.д. 42-43). 

Истице был выдан больничный лист с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который затем продлен амбулаторно, в связи с необходимостью перевязок и ухода за сигмостомой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 вновь была госпитализирована в данное медицинское учреждение, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ истица находилась на стационарном лечении, ей был поставлен диагноз - Дивертикулярная болезнь сигмовидной кишки. Функционирующая сигмостома (л.д. 44-45). 

Истице был выдан больничный лист с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который затем продлен амбулаторно в связи с необходимостью в ежедневных перевязках до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением о произведении страховой выплаты, в связи с травмой в результате несчастного случая – повреждение костью рыбы, наступившего ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39-40).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в удовлетворении данного требования было отказано на том основании, что госпитализация в результате заболевания не является страховым случаем и правовых оснований для произведения страховой выплаты не имеется (л.д. 61).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №.3, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД(А), страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному (Выгодоприобретателю).

В силу п.п. 3.3, 3.3.5, 3.3.5.1, 3.3.5.2, 3.3.5.3. Правил страховыми случаями с учетом всех положений и исключений, предусмотренных настоящими Правилами, являются, в том числе, госпитализация Застрахованного в результате:

- несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (риск «госпитализация в результате НС»).

- заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования (риск «госпитализация в результате заболевания»).

- несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования (риск «госпитализация в результате НС или заболевания»).

Несчастный случай - фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования, в т.ч.:

- взрыв, утопление, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных,

падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, удушение, отравление

вредными веществами, наезд средств транспорта или их авария;

- резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих

сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Если это прямо предусмотрено договором страхования, к несчастным случаям относятся также неправильные медицинские манипуляции(п. 1.9.1 Правил).

Заболевание (болезнь) - заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное Страхователем (Застрахованным) и принятое Страховщиком на страхование (п. 1.9.2 Правил).

Учитывая условия договора страхования, заключенного между сторонами, приведенные обстоятельства, суд полагает, что госпитализация в результате выявленного у ФИО3 заболевания (дивертикулярная болезнь сигмовидной кишки) в период действия договора страхования не является страховым случаем по договору добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Береги себя» серии 143 №.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о понуждении к произведению расчета страховой суммы по страховому случаю.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу «МАКС» о понуждении к произведению расчета страховой суммы по страховому случаю, взыскании судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Саратовский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ).

Судья Д.В. Симшин