дело № 2-97/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Котельниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 193186,54 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 24,9% годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по возврату суммы кредита и уплате процентов в размере 209096,63 рублей, из которых: просроченная ссуда – 108112,06 рублей, просроченные проценты – 11378,79 рублей, проценты по просроченный ссуде – 41110,77 рублей, неустойка по ссудному договору – 15591,53 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 32903,48 рубля. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

Просит суд взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 209096,63 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5290,97 рублей.

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания не явились. Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 193186,54 рублей на срок 36 месяцев. 

В соответствии с частью 1 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,90% годовых. 

Частью 2 указанного пункта предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере мене восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщику, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 24,90% годовых.

Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций-расчетов посредством карты) на указанную дату.

В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» при нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере, указанном в части 2 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику-памятке, являющемуся неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 27 ноября 2015 года предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной форме) согласно памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов). 

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету №, указанному в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в качестве счета, открытого заемщику ФИО1 в целях предоставления кредита, ДД.ММ.ГГГГ банком исполнены условия кредитного договора № о представлении кредита в сумме 193186,54 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 145 199 рублей перечислена банком на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1, по ее предварительному распоряжению, указанному в пункте 5.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, то есть не в целях, предусмотренных пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, исходя из условий договора, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 24,90% годовых. 

Пунктами 3.5, 3.6 и 3.7 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет-1, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

В соответствии с пунктом 6 договора потребительского кредита срок платежа по кредиту установлен - по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом.

В силу пунктов 6.1 – 6.2 указанных Условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно пунктам 5.2 – 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредит банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку. 

Заемщик ФИО1 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, с графиком платежей, тарифами банка была ознакомлена и согласилась, о чем имеются ее подписи. 

Вместе с тем, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок и в установленном размере надлежащим образом не исполнял, вносил денежные суммы в недостаточном для выполнения условий договора размере, в связи с чем у него образовалась задолженность. Последний взнос в уплату кредита был перечислен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик возражений по существу заявленных требований, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору не представил.

В адрес ФИО1 банком было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, согласно которому банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности в размере 233670,59 рублей в течение 30 дней с момента направления уведомления. 

Однако ответ на уведомление, какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по кредиту, от ФИО1 не последовали. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что у банка возникло право требования от заемщика уплаты задолженности по кредитному договору, в связи с чем заявленные им требования являются законными и обоснованными.

Согласно расчету, представленному истцом, на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 209096,63 рублей, из которых: просроченная ссуда – 108112,06 рублей, просроченные проценты – 11378,79 рублей, проценты по просроченный ссуде – 41110,77 рублей, неустойка по ссудному договору – 15591,53 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 32903,48 рубля.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, установленным обстоятельствам дела и нормам закона, регулирующим данные правоотношения, подтверждается представленными доказательствами. 

Данный расчет ответчиком не оспорен, иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 209096,63 рубля, из которых: просроченная ссуда – 108112,06 рублей, просроченные проценты – 11378,79 рублей, проценты по просроченный ссуде – 41110,77 рублей, неустойка по ссудному договору – 15591,53 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 32903,48 рублей подлежат удовлетворению, и данные суммы должны быть взысканы с ответчика в пользу банка.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Из пункта 73 постановления следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

Судом в соответствии положениями пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации проверен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Исходя из конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе, оценив размер неисполненного денежного обязательства, соотношение суммы неустойки, основного долга и процентов, период неисполнения ответчиком денежных обязательств, а также учитывая период времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, включая срок для добровольной уплаты задолженности, суд не находит правовых оснований для снижения заявленной истцом суммы неустойки, полагая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № уплачена государственная пошлина в размере 5290,97 рублей. 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209096,63 рублей, из которых: просроченная ссуда – 108112,06 рублей, просроченные проценты – 11378,79 рублей, проценты по просроченный ссуде – 41110,77 рублей, неустойка по ссудному договору – 15591,53 рубль, неустойка на просроченную ссуду – 32903,48 рубля.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 209096,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья подпись Т.В. Илясова 

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2020 года.

Судья подпись Т.В. Илясова