Дело № 2-1315/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С. 

при секретаре Титаренко И.З. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово 

29 июля 2020 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 172653.45 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4653.07 рублей. 

Требования мотивирует тем, что 01.10.2013г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 72 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.08.2015, на 11.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1682 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 04.08.2015, на 11.03.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 1478 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 78775.46 рублей.

По состоянию на 11.03.2020г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 172653.45 рублей, из них:

просроченная ссуда 20061.03 руб.;

просроченные проценты 0 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 115029.94 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 25142.48 руб.;

комиссия за смс-информирование 0 руб.;

страховая премия 11520.00 руб.;

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900.00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание от 29.07.2020г. не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании от 29.07.2020г. ответчик ФИО2, его представитель ФИО3, действующая в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ исковые требования не признали в полном объёме, дали пояснения, просили в удовлетворении иска отказать за истечением срока исковой давности, поддержали доводы ранее представленного письменного возражения на иск (л.д.65-77). 

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ 

1.Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2.Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.425 ч.1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.314 ГК РФ и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч.2. ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст.330 ч.1, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; соглашение о неустойки должно быть совершено в письменной форме. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 01.10.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и ФИО2 ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № (далее - Кредитный договор), согласно разделу «Б» которого лимит кредитования составил 30000,00 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29,00 % годовых, сумма минимального обязательного платежа (МОП) 3000,00 руб., срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом, ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком 0,80 % от суммы лимита кредитования, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты – согласно Тарифам банка. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д.18). 

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, не оспорен заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Порядок совершения действий для акцепта приведен в разделе «В» (л.д.18), в котором указано: 1.Открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ; 2.Открыть лимит задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты; 3.Выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности. 

Факт получения заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету № за период времени с 01.10.2013 по 11.03.2020 (л.д.15-17) и не оспаривается ответчиком. 

В соответствии с п.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты Заемщика и настоящих Условий кредитования (л.д.25). 

В соответствии с п.3.6 Условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит в сроки, установленные в разделе «Б» Заявления-Оферты.

Согласно п.3.7 Условий кредитования за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-Оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. 

Согласно п.3.16 Условий кредитования кредитный лимит устанавливается заемщику по усмотрению банка, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования. В случае получения уведомления об изменении лимита кредитования, заемщик обязан подойти в банк для полписания дополнительного соглашения в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления с помощью технических средств связи. 

Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты. В связи с этим Заемщику были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов.

Как следует из иска, ответчик исполнял свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом. За весь период пользования кредитными средствами он произвел выплаты в общем размере 78775.46 рублей, из них: 43046.30 рублей – гашение основного долга, 13953.70 рублей – гашение процентов по кредиту, 9829.97 рублей – гашение задолженности по просроченному основному долгу, 6245.49 рублей – гашение просроченных процентов по основному долгу, 4800 рублей – гашение страховой премии, 900 рублей – гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов (л.д.12-14). 

При этом в дело истцом не представлено дополнительное соглашение, подписанное заемщиком об увеличении кредитного лимита, свыше первоначально установленной суммы в 30000 рублей. 

Таким образом, по мнению истца у ответчика образовалась задолженность по договору о потребительском кредитовании перед банком. 

04.04.2019г. банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление с требованием о возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, данной требование ответчиком не исполнено (л.д.23-24). 

Согласно расчета задолженности, представленного истцом у ФИО2 перед банком по состоянию на 11.03.2020г. имеется задолженность по кредитному договору № от 01.10.2013г. в размере 172653.45 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 20061.03 руб., просроченные проценты 0.00 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 115029.94 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 25142.48 руб.; страховая премия 11520 руб.; комиссия за ведение карточных счетов 900 руб. (л.д.12-14). 

Возражая относительно требований банка, ответчик не отрицает факт заключения договора, однако указывает, что кредит был предоставлен на срок 36 мес., а не 72, как указано в иске. При лимите кредитования 30000 рублей им оплачено 43046.30 рублей, что следует из расчета задолженности, предоставленного истцом. Также ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Рассматривая доводы ответчика, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п.24,25 Постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

На основании ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ (п.18).

Из представленного банком кредитного договора срок возврата суммы кредита составлял 36 мес., т.е. по 01.10.2016г. Поскольку стороной истца не представлено доказательств заключения договора на иной срок, суд не может согласиться с доводами истца, изложенными в иске о заключении такого договора на срок 72 месяцев. В нарушение требований ст.56 ГПК РФ доказательств, достоверно подтверждающих данное обстоятельство, при рассмотрении дела не представлено. 

Из искового заявления следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла 04.08.2015г., на 11.03.2020г. (дату формирования расчета задолженности) суммарная продолжительность просрочки составляет 1682 дней (л.д.2 оборот). 

Согласно выписке по счету, последняя уплата задолженности была совершена заемщиком 21.09.2015г. в сумме 18.05 руб. (л.д.17 оборот), платежи с 15.08.2019 по 20.09.2019г. осуществлялись на основании судебного приказа. Таким образом, в октябре 2015 года, не получив от ответчика ежемесячный минимальный обязательный платеж в сумме 3000 рублей, кредитор узнал о нарушенном праве. 

В суд с настоящим иском истец обратился 24.03.2020г., что усматривается из квитанции об отправке (л.д.45), то есть по истечении установленного законом срока исковой давности.

При этом суд обращает свое внимание и на тот, факт, что на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 (заявление поступило на судебный участок 30.05.2019г., сдано в отделение связи 27.05.2019г. (л.д.80) срок исковой давности был пропущен. 

Исходя из вышеизложенного и поскольку ответчиком ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности, а судом установлено, что срок исковой давности истцом пропущен, то в силу закона истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежит удовлетворению требование о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 03 августа 2020 года. 

Судья Т.С.Гуляева