№ 2-2085/2018

Решение

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 18 сентября 2018 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе: председательствующего судьи М.Е.Манушиной 

при помощнике судьи Т.А.Пономаревой,

с участием истца ФИО1 и её представителя ФИО2, представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указав, что между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор на сумму 727 819 рублей 43 копейки сроком на 60 месяцев. По её заявлению ООО «Русфинанс Банк» застраховал жизнь и риск потери трудоспособности в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая сумма 727819 рублей 43 копейки, страховая премия – 141924 рубля 79 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в расторжении договора и возврате страховой премии отказано.

Согласно указанию ЦБ РФ от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В связи с нарушением ответчиками прав потребителя, истцу причинен моральный вред, компенсацию которого истец оценивает в 5000 рублей.

ФИО1 просит суд взыскать с ответчиков: сумму в размере 141924 рубля 79 копеек, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50%, расходы на представителя в размере 16000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ФИО3, действующий по доверенности от 20.11.2017, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. С учетом доводов, изложенных в письменном отзыве, пояснил, что указание ЦБ РФ, на которые ссылается истец, не распространяются на правоотношения истца и страховой компании. В спорном правоотношении договор страхования заключен между страховой компанией (страховщиком) и ООО «Русфинанс Банк», который и является страхователем. Истец стороной договора страхования не является. Имеется только заявление истца, адресованное ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление не может порождать правоотношений между истцом и страховой компанией. Истец не оплачивала в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию. Страховую премию оплачивал банк. Полагал, что истцом не доказан факт заключения договора страхования с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», в связи с чем, исковые требования являются необоснованными.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причине неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

На основании пункта 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, но может осуществляться только по воле заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «Сожекап страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и страхователем ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором (п.1.1 договора). В соответствии с п.1.6 договора застрахованными лицами по договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программы автокредитования в период действия настоящего договора и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга. Перечень застрахованных лиц, а также существенные условия договора в отношении каждого застрахованного лица (размер страховой суммы, срок страхования, размер страховой премии) определяются на момент подписания настоящего договора в приложении № (п.1.7). В период действия настоящего договора стороны вправе вносить в него изменения (в т.ч. в приложение №).

В соответствии с разделом 2 названного договора размер страховой премии в отношении каждого застрахованного лица указывается в приложении № (включая изменения к нему). Оплата страховой премии производится страхователем единовременно не позднее 5 банковских дней со дня вступления в силу настоящего договора или соглашения об изменения договора в части приложения №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Багк» (далее – Банк) был заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 727819 рублей 43 копейки, сроком на 60 месяцев, под 9% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4 договора, применяется ставка, которая составит 16% годовых. В п.9.1.4 договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банкам разрешено совершать помимо банковских операций и иные операции, в том числе оказывать консультационные, информационные услуги, а также совершать иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, организация банком страхования жизни и здоровья заемщика кредита может рассматриваться в качестве самостоятельной услуги. 

В силу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В день заключения кредитного договора, то есть, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление, в котором она дала согласие Банку заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 727819 рублей 43 копейки; страховая премия 141924 рубля 79 копеек; срок страхования 60 месяцев; выгодоприобретателем до момента погашения кредита является Банк. Страховая премия уплачивается Банком не поздне 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. 

Суд признает необоснованным довод ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о том, что истец не является стороной договора страхования и на их правоотношения не распространяется действие Указания Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу условий страхования, изложенных в п.п.1.1-1.5 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о поручении банку заключить договор страхования, застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности.

Платой за участие в правоотношении по страхованию является оплата застрахованным лицом компенсации Банку расходов на оплату страховой премии по указанному договору группового страхования.

Согласно п.3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (приложение № к договору группового страхования), объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда жизни и здоровью.

В соответствии с п.4.1 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо обязано известить страховщика о наступлении страхового случая.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (п.4.9 договора).

В соответствии с п.5.1 названного договора страховое покрытие в отношении застрахованных лиц, указанных в приложении №, действует в течение срока страхования, указанного для соответствующего застрахованного лица.

Таким образом, вследствие включения заемщика в реестр застрахованных лиц (приложение № к договору) застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Согласно п.10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

В соответствии с пунктом 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В абзаце 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования (пункты 5,6 Указания ЦБ РФ).

Ответчиками не представлено суду изменений в приложение № к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, которым истец ФИО1 была включена в число застрахованных лиц. Поэтому оснований для вывода о том, с какого времени договор в отношении истца начал действовать, у суда не имеется.

В соответствии с подп. «д» п. 5.4 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ и п.7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (приложение № к договору группового страхования) действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.

Согласно п.1.13 указанного договора, «свободный период» - 60 дней с момента начала срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Русфинанс Банк» поступило заявление от ФИО1, в котором она просила расторгнуть договор по страхованию жизни и здоровья и вернуть денежные средства в размере 141924 рубля 79 копеек в счет погашения кредита.

Аналогичное заявление было направлено ФИО1 в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ и получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении.

В соответствии со ст.194 ГК РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 обратилась с заявлениями в банк и в страховую организацию с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный вышеназванным Указанием Банка России. Соответственно, договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 является прекращенным с момента получения страховщиком её заявления, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, истец вправе требовать возврата ей денежной, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору группового страхования.

При этом, поскольку денежные средства истец оплачивала не страховщику, а банку, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка, постольку и возврат этой суммы должен быть произведен банком, а не страховщиком. Поэтому требования истца к страховой компании являются необоснованными.

Ответчиками не представлено доказательств фактически понесенных расходов, связанных в связи с заключением договора страхования в отношении истца, хотя определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ на ответчиков возлагалась обязанность предоставить такие доказательства в срок по ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию 141924 рубля 79 копеек в счет возврата суммы компенсации расходов по договору страхования.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» отказал в удовлетворении заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора и возврате денежных средств.

Учитывая, что ответчик ООО «Русфинанс Банк» нарушил права потребителя, в связи с чем, истец испытывал нравственные переживания и страдания, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения Банком прав истца, постольку с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 71962 рубля 40 копеек, исходя из расчета (141924,79+2000):2. 

На основании пункта 1 статьи 98 и пункта 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просила суд взыскать с ответчиков расходы на представителя в размере 16000 рублей. В подтверждение этих расходов суду представлен договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого, исполнитель принял на себя обязательства: изучить представленные клиентом документы и проинформировать клиента о возможных вариантах решения спора; подготовить необходимые документы; осуществить представительство интересов клиента в суде 1 инстанции; в случае положительного решения осуществить необходимые действия по исполнению судебного решения. Стоимость услуг по договору определена в сумме 16000 рублей, договор является актом приема-передачи денежных средств.

С учетом объема фактически выполненных представителем работ, уровня сложности дела, участия представителя в судебном заседании, факта отказа в удовлетворении иска к одному из заявленных ответчиков, суд приходит к выводу о том, что разумными пределами возмещение расходов истца на оплату услуг представителя являются денежная сумма в размере 8000 рублей. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец ФИО1, являясь потребителем, освобождена от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, постольку государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика. С учетом размера исковых требований (без учета штрафа), размер государственной пошлины составляет 4 338 рублей 50 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 141924 рубля 79 копеек - в счет возврата суммы компенсации расходов по договору страхования, 2000 рублей – компенсацию морального вреда, 71962 рубля 40 копеек – штраф, 8000 рублей – возмещение расходов на оплату юридических услуг.

В удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда в остальной части и к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказать. 

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину в размере 4 338 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 24.09.2018 года.

Судья М.Е. Манушина