К делу № 2-1321/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тихорецк 24 октября 2017

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Харченко М.Е., 

при секретаре судебного заседания Бондаренко О.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк). 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совковбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты>, из которой просроченная ссуда составляет 

<

данные изъяты>, просроченные проценты – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты>, страховая премия – 

<

данные изъяты>.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Представитель истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд рассмотрел дело в отсутствие истца на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещена. Её представитель ФИО2 пояснил, что ответчик ФИО1 желает рассмотрение дела в её отсутствие, с участием представителя ФИО2 Ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям.

По вине истца ПАО «Совкомбанк» в суд не предоставлен подлинник договора, заключенный между банком и ФИО1, не предоставлены заверенная нотариусом копия от ЦБ России лицензии для Совкомбанка, в соответствии с которой ПАО «Совкомбанк» осуществляет уставную деятельность, издаваемые директором ФИО3 его полномочия, заверенные нотариусом. Истцом не предоставлены выписка из ЕГРПЮЛ, выписка из ЕГРП, решение Правления банка, которыми регулируются правоотношения с ФИО1 по факту одностороннего расторжения договора, расчеты и правовые последствия – гарантии банка. Отсутствие указанных документов свидетельствуют о недобросовестности лица, направившего в суд иск.

Предоставленные в суд документы некорректные, не поддающиеся прочтению, отсутствует сопроводительное письмо за подписью уполномоченного лица, заверенной гербовой печатью ПАО «Совкомбанк», с указанием перечня подлинников документов, направляемых в суд и направленных ранее ответчику в досудебном порядке. Сведений о досудебном урегулировании спора ПАО «Совкомбанк» предоставлено в суд недостаточно.

Ответчик ФИО1 считает, что кредитный договор ущемляет её права, условия кредитного договора являются кабальными для неё, условия кредитного договора не соответствуют положениям статьи 319 Гражданского кодекса, регулирующей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Ответчик считает, что необходимо произвести перерасчет, установив следующую очередность. Первоначально погашать проценты за пользование кредитом, затем направлять возвращенную сумму на погашение основного долга, далее на уплату неустойки, в последующем остальные платежи, поскольку применение такого порядка очередности погашения требований банка позволит без ущемления прав кредиторов защитить права граждан, в том числе ответчика ФИО1 

Заключенный договор указывает на недействительность кредитного договора и нарушение требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку отсутствует информация о полной стоимости кредита в рублях, процентах, подлежащих выплате; на отсутствие возможности на момент заключения договора внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым. Банк, пользуясь её юридической неграмотностью, заключил договор на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. Недействительным является условие договора о порядке списания денежных средств.

При заключении кредитного договора заемщику была навязана услуга страхования жизни и здоровья, за использование которой взыскана плата.

Ответчик просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Изучив доводы иска, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Из положений ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее банк). 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совковбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Неотъемлемой частью кредитного договора являлись анкета клиента, заявление-оферта на предоставление потребительского кредита, заявление на получение банковской карты ООО ИКБ «Совкомбанк», расписка в получении банковской карты, заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, акт регистрации учетной записи Интернет-банк для частных клиентов LITE, условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Рассмотрев заявление Банк принял положительное решение о предоставлении ФИО1 денежных средств в размере 

<

данные изъяты>, за пользование кредитом установлена плата 

<

данные изъяты> ежемесячно (минимальный обязательный платеж), процентная ставка 

<

данные изъяты>, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 

<

данные изъяты>. 

По условиям кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

В разделе Б заявления-оферты предусмотрена ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20% от суммы лимита кредитования 100 рублей.

Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 

<

данные изъяты>.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно материалам дела ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Согласно пункту 5.9 общих Условий Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Ответчик за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 несвоевременно исполняла свои обязанности по уплате кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из которой просроченная ссуда составляет 

<

данные изъяты>, просроченные проценты – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 

<

данные изъяты>, страховая премия – 

<

данные изъяты>.

В адрес ФИО1 Банком направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, предоставлен срок для исполнения требования о возврате суммы задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ФИО1 не исполнено. 

Доводы представителя ответчика о том, что кредитный договор заключен в типовой форме, ущемляет права ответчика, что условия кредитного договора являются кабальными, суд находит несостоятельными, поскольку ответчик была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, условиями возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, размером процентной ставки и штрафных санкций. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истцом ответчика на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях, не представлено. 

Несостоятелен довод представителя ответчика о несоответствии положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации условий договора об очередности погашения обязательства, так как указанная в Условиях кредитования очередность погашения требований по денежному обязательству положениям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей очередность погашения требований по денежному обязательству, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.3.10 Условий кредитования кредитного договора предусмотрено, что суммы полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: 1) издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика, в т.ч. на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; 5) на уплату суммы кредита; 6) на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты\ платы за включение в программу страховой защиты; 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 8) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита.

Таким образом, условия договора по очередности гашения платежей соответствуют требованиям ст.319 ГК РФ.

Несостоятельны доводы представителя ответчика о том, что кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, содержит указания об обязанности заемщика по включению в программу страховой защиты заемщиков. Как усматривается из условий договора, предоставление кредита возможно и без включения заемщика в данную программу.

Факт невключения в программу страховой защиты заемщиков не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом истец, как потребитель, до заключения договора располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков.

Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что банк навязал ответчику услугу по включению в программу страхования заемщиков, являются несостоятельными, поскольку не соответствуют действительности.

Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором (заявление-оферта), выпиской по счету, расчетом задолженности.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах суд находит заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>. Указанная сумма является судебными расходами, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, 

<

данные изъяты>, понесенные по делу судебные расходы 

<

данные изъяты>, а всего 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Тихорецкого городского суда 

Краснодарского края М.Е.Харченко