Дело № 2-740/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Кострома 

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Царёвой Т.С., при секретаре Костиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Экспресс-Займ» обратился в суд с указанным исковым заявлением по тем основаниям, что 25.01.2017 между истцом и ответчиком заключен договор займа № на сумму 13000 руб. сроком на 1 месяц с компенсацией за пользование займом в размере 0,5% в день (183 % годовых). В соответствии с условиями договора за нарушение срока возврата займа и процентов в срок до 23.02.2017 предусмотрена уплата пени 0,05 % от просроченной суммы за каждый день просрочки, начисляемые на сумму компенсации и займа. Срок возврата займа истек 23.02.2017. Обязательства по договору займа должником не исполнены. Ответчику направлялась претензия с требованием о возврате займа, уплате процентов и неустойки в срок до 25.03.2017. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору займа, истец изначально обращался к мировому судье судебного участка № 36 Свердловского судебного района г. Костромы, где был выдан судебный приказ на сумму долга от 06.07.2018. Определением мирового судьи от 20.07.2018 судебный приказ отменен по заявлению должника. В связи с этим КПК «Экспресс-Займ» обратился за взысканием задолженности в районный суд. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа по состоянию на 26.11.2018 в сумме 77 750 руб., в том числе: 13000 руб. - сумма займа, 43615 руб. – компенсация за пользование займом (с 25.01.2017 по 26.11.2018), 18 145 руб. – пени из расчета 0,05 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (с 24.02.2017 по 26.11.2018), 2 990 руб. – штраф в размере 20 % от суммы займа и суммы компенсации за пользование предоставленным займом, а также 2533 руб. – расходы по уплате госпошлины, а всего 80 283 руб. Начислять компенсацию за пользование займом в размере 0,5 % в день от суммы займа, с момента вынесения решения до момента фактического исполнения обязательств перед истцом. 

В судебное заседание представитель истца КПК «Экспресс-Займ» не явился, в иске просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, в письменном отзыве просила рассмотреть дело в её отсутствие. Полагала возможным взыскать с неё в истца основанной долг 13 000 рублей, компенсацию за пользование займом 14 430 рублей, неустойку в размере 5 235 рублей, расходы по уплате государственной пошлине 1 180 рублей, а всего 33 845 рублей. В остальной части просила оставить исковые требования без удовлетворения. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Как следует их материалов дела, между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа № от 25.01.2017 на сумму 13000 руб. сроком на 30 дней с 25.01.2017 по 23.02.2017 с компенсацией за пользование займом в размере 0,5% в день. Договор действует с момента передачи денежных средств заемщику до полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору (до момента полного возврата заемщиком суммы займа, оплаты процентов по займу и в случае нарушения обязательств по договору – пени и штрафа) (п. п. 1, 2 договора).

Процентная ставка за пользование займом составила 183% годовых (п..4 Индивидуальных условий договора потребительского займа). 

Согласно п. п. 6, 7 договора, заемщик обязан возвратить сумму займа и начисленные проценты одним платежом не позднее 23.02.2017 путем внесения наличных денежных средств в кассу займодавца (п. 8 договора).

В соответствии с п. 12 договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора (нарушение обязательств по сумме и сроку внесения платежей) заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде штрафа в размере 20% от суммы займа и суммы компенсации за пользование предоставленным займом, при условии если период просрочки исполнения обязательств не превышает 3 месяцев, либо пени, в размере 20% годовых 0,05 в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору потребительского займа при условии просрочки исполнения обязательств более чем на 3 месяца. Начисления пени производятся с первого дня просрочки исполнения обязательств и продолжают начисляться до момента их фактического исполнения. 

Согласно расходному кассовому ордеру от 25.01.2017 КПК «Экспресс-Займ» выдал в пользу ФИО1 займ в сумме 13000 руб. 

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения по договору потребительского займа, которые урегулированы нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Обязательства займодавца по договору потребительского займа со стороны КПК «Экспресс-Кредит» исполнены, что подтверждается расходным кассовым ордером о выдаче денежных средств ФИО1

Со стороны ФИО1 обязательства надлежащим образом не исполнены, сумма займа с процентами, предусмотренными договором, в установленный срок - по 23.02.2017 не возвращена. Платежи в погашение займа ответчиком не производились. Доказательств обратного ответчицей не представлено. 

Сумму задолженности по основному долгу ФИО1 фактически признала в письменном отзыве на исковое заявление. При указанных обстоятельствах сумма задолженности по невозвращенному займу в размере 13 000 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Кроме того за период в пределах срока договора займа с 25.01.2017 по 23.02.2017 - 30 дней сумма процентов составляет 13000х0,5%х30дней=1950 руб. Учитывая разумный и правомерно начисленный размер начисленной суммы процентов в пределах действия срока договора займа, суд полагает требования КПК «Экспресс-Займ» о взыскании основной суммы долга и процентов в пределах действия срока договора подлежащими удовлетворению в указанном размере.

Остальная сумма процентов начислена по истечении срока договора займа.

При этом, размер процентов по договору, начисленных истцом по истечении срока договора нельзя признать правомерным.

Поскольку сторона заемщика при заключении договора займа и согласовании размера процентов за пользование займом рассчитывала на начисление процентов в данном размере в пределах срока такого договора – начисление процентов в аналогичном размере по истечении срока договора в течение значительного периода времени не соответствует принципам разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений.

При принятии решения по делу в целях установления баланса интересов сторон, принимая во внимание срочный характер договора, суд полагает необходимым при расчете процентов, подлежащих начислению на сумму займа по истечении срока договора, применить среднерыночные значения полной стоимости для соответствующей категории займов, заключенных на срок свыше года (поскольку проценты взыскиваются за период более года), определенные за период, наиболее близкий к дате заключения рассматриваемого договора и опубликованные на официальном сайте Банка России на дату заключения рассматриваемого договора.

Суд учитывает, что законом не предусмотрено применение среднерыночных значений полной стоимости кредита для расчета процентов по конкретным договорам потребительского займа, заключенным кредитными потребительскими кооперативами и иными организациями с гражданами.

Вместе с тем, установленные Банком России среднерыночные значения полной стоимости кредита характеризуют среднюю стоимость соответствующих финансовых услуг для определенной категории кредиторов с учетом суммы и срока договора и, соответственно, отвечают требованиям разумности, в связи с чем допустимо их применение в целях исключения злоупотребления правом со стороны займодавца при начислении процентов, установленных для краткосрочного займа, в течение неопределенного срока.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых в 1 квартале 2017 года по договорам потребительского кредита (займа), заключенным потребительскими кредитными кооперативами с физическими лицами на срок до года на сумму до 30000 руб. установлено Банком России в размере 54,835% годовых. 

Данное значение было опубликовано на момент заключения рассматриваемого договора и подлежит применению при расчете процентов за рамками срока договора.Таким образом, за период с 24.02.2017 по 26.11.2018 подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере: 13000х54,835*641/365=12518,91 руб.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Рассматривая требования о взыскании неустойки по договору, суд учитывает, что в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В рассматриваемом случае по условиям договора проценты за период нарушения обязательств начисляются, в связи с чем неустойка начисляется в пределах 20 % годовых..

При таких обстоятельствах суд полагает, что неустойку (пени) подлежащую взысканию по состоянию на 26.11.2018 следует начислять исходя из следующего расчета: 25 518,91 руб.*641/365*20%=8 963,08 рублей. 

Взыскание пени и штрафа свыше указанной суммы противоречит требованиям закона.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований к снижению указанной неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. С учетом длительности неисполнения обязательств по договору ответчиком, полного отсутствия мер с ее стороны к погашению задолженности, соразмерности неустойки сумме основного долга, указанный размер неустойки следует признать разумным и справедливым, соответствующим последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика по договору займа, составляет 13000+1950+12518,91+8 963,08 =36 431,99 руб.

Исходя из п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку задолженность по договору займа ответчиком не погашена, обязательство ответчика по возврату суммы займа и уплате процентов нельзя считать прекращенным.

Ответчик фактически продолжает пользоваться заемными денежными средствами, соответственно должна уплачивать проценты, представляющие собой плату за пользование займом, до дня фактического возврата суммы займа, а не только в течение установленного договором срока, на который выдан заем, что прямо следует из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Поскольку в рассматриваемом случае судом установлено, что по истечении срока договора проценты подлежат начислению в вышеприведенном размере среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенного Банком России, с ответчика подлежит взысканию компенсация за пользование займом на сумму основного долга 13000 рублей (остаток суммы основного долга в случае частичного погашения) по ставке 54,835 процентов годовых, начиная со дня принятия настоящего решения, как просит истец, по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных требований, в размере 1 292,96 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» задолженность по договору потребительского займа от 25.01.2017 №: 

основной долг в сумме 13000 рублей,

компенсация за пользование займом 14 468 рублей 91 копейка, 

неустойка в размере 8 963 рублей 08 копеек,

расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 292 рубля 96 копеек, 

а всего 37 724 рубля 95 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» компенсацию за пользование займом на сумму основного долга 13000 рублей по ставке 54,835 процентов годовых, начиная с 12.02.2019 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга.

В остальной части исковые требования кредитного потребительского кооператива «Экспресс-Займ» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Судья Т.С. Царёва