Дело 2-572/2020 

УИН24RS0002-01-2020-000016-88 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2020 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Парфеня Т.В., 

при секретаре Аневич В.А.

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 01.12.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 11/0904/00000/402634 в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 146 618,23 рублей на срок до востребования с условием оплаты процентов в порядке и на условиях, установленных договором. В свою очередь заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив кредит. Заемщик же свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс – уведомлений. За период с 27.01.2016 по 24.100.2019 образовалась задолженность по договору, которая составляет сумму 178937,12 руб., из которых 146618,23 руб. – задолженность по основному долгу, 32318,89 руб. – задолженность по процентам. Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № 11/0904/00000/402634 в размере 178 937,12руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4778,74 руб. (л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 90-91), ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражали по основаниям, изложенным в отзыве и дополнительном отзыве по заявленным требованиям. Согласно представленным отзыву и письменному отзыву, расчет задолженности должен осуществляться с 11.04.2015, поскольку ФИО1 в полном объеме погасил ранее полученный кредит 15.09.2014. 11.04.2015 он вновь обратился в Банк, ему был одобрен новый заем с кредитным лимитом – 175 000 руб. За период с 11.04.2015 по 03.10.2018 он получил от Банка заемные денежные средства в общей сумме 228 500 руб, оплатил за этот период в погашение задолженности по основному долгу 103 627 руб., таким образом задолженность по основному долгу не может превышать 124 873 руб. Кроме того, с 25.05.2015 Банком было начислено 129 874,17 руб. процентов за пользование денежными средствами, выплачено заемщиком 101 986,11 руб. процентов, задолженность по процентам не может превышать 27 888,06 руб. Комиссия за снятие наличных денежных средств не может составлять сумму превышающую 7 997, 5 руб., комиссия за страхование – 41 300 руб.. Таким образом, общий размер задолженности не может превышать 148 951, 78 руб. (л.д. 87). 

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (пункты 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета) (пункт 1.12 приведенного выше Положения).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела 01.12.2011 ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой (офертой) на получение кредитной карты персональная VISA Electron Instant Issue.(л.д. 96).

ОАО КБ «Восточный» акцептировал оферту ФИО1 путем выдачи и активации кредитной карты. 

01.12.2011 между ФИО1 ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») заключено соглашение об условиях кредитования счета № 11/0904/00000/402634 с использование кредитной карты VISA Electron Instant Issue, в соответствии с которым банком ответчику предоставлена кредитная карта на следующих условия: сумма кредитного лимита 125 000 руб., кредитный лимит установлен к текущему счету N № проценты и комиссии за пользование кредитными средствами оплачиваются в соответствии с тарифами за пользование заемными средствами, и составляют 20,5 % годовых, полная стоимость кредита – 51% годовых, максимальный размер МОП 5176,00 руб., срок – до востребования, установлена дата платежа – согласно счет – выписке, дата начала платежного периода – 2 число каждого месяца, продолжительность платежного периода 25 дней, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах - 3,5% мин. 135 руб. (л.д. 100).

В своём заявлении ФИО1 указал, что подписывая настоящее заявление, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», а также Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора и являются неотъемлемой частью договора. Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифы банка являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет. Просил банк признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета.

Установлено, что ФИО1 кредитную карту и ПИН - конверт получил, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. 

01.12.2011 ФИО1 также подписано заявление о присоединении его к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» путем распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № 112211871 от 01.06.2011, заключенного между Банком и ЗАО СО «Надежда». При этом заемщиком принято на себя обязательство по внесению платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент составления заявления составляет 500, 00 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 500, 00 руб. за каждый год страхования. (л.д. 98). 

Факт предоставления банком кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-11). Таким образом, судом установлено, что банк свое обязательство по предоставлению кредита выполнил.

15.09.2014 ФИО1 осуществил полное досрочное погашение задолженности в размере 90 744, 84 руб., что подтверждается представленным расчетом суммы задолженности, а также приходным кассовым ордером от 15.09.2014 (л.д. 61,64).

Из пояснений, данных ответчиком ФИО1 в судебном заседании следует, что 11.04.2015 он вновь обратился к представителю истца по вопросу предоставления ему кредита. 11.04.2015 ПАО КБ «Восточный» одобрило увеличение ему кредитного лимита до 175 000 руб. в рамках ранее заключенного договора № 11/0904/00000/402634 от 12.11.2011. (л.д. 9-11).

Как следует из представленной выписке из лицевого счета №, ФИО1 выдан кредит в размере 173 138,84 руб. (л.д. 9-11). В период с 24.05.2015 по 93.10.2018 ФИО1 произведено снятие со счета № наличных заемных денежных средств в общей сумме 77 106, 50 руб. в том числе 857,00 руб. ежемесячной абонентской платы за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «Sms – Банк» удержанных в период с 02.06.2015 по 02.06.2016 (л.д. 9-11). 

Оценивая доводы стороны ответчика о неправомерности удержания указанной платы, суд исходит из следующего.

В соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета и анкеты заявителя от 01.12.2011 взимание платы за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «Sms – Банк» не предусмотрено. (л.д. 12-14).

В соответствии с п.3.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» в рамках дистанционного банковского обслуживания Банк может предоставить клиенту доступ к сервисам ДБО. Клиент уплачивает Банку комиссию за пользование услугами дистанционного банковского обслуживания в размере и на условиях, определенных соответствующими Тарифами Банка и в порядке, установленном в Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный». (л.д. 79 оборот листа)

Сервис «SMS-банк» - это услуга банка, предоставляющая клиенту возможность дистанционно, посредством SMS-сообщений получать информацию о своих картах и операциях по ним, а также осуществлять ограниченный перечень банковских операций. Ежемесячную абонентскую плату и комиссию за обслуживание банк взимает в размере и порядке, предусмотренном Тарифами, с основного счета клиента. 

В рамках заключенного между истцом и ответчиком договора ответчику истцом предоставлялись услуги сервиса «SMS-банк». Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу ч.3 ст.423, ст.ст.779, 972 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.7.1-2.7.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой составной частью Договора кредитования от 01.12.2011 в силу прямого указания на это в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, подписанном ФИО1 Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы Банка в соответствии с действующим законодательством, которые становятся обязательными для сторон через 14 календарных дней с даты опубликования. В случае несогласия с изменением Общих условий или Тарифов Банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно уведомив об этом Банк до начала действия Общих условий или Тарифов. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых Общих условий или Тарифов Банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, Банк считает это выражением согласия с изменениями. (л.д. 15).

В соответствии с Тарифным планом № 4/9/2014 «Кредитная карта «Персональная» размер ежемесячной абонентской платы за дистанционное банковское обслуживание в сервисе " Sms – Банк» составляет 49 руб. В соответствии с Тарифным планом № 31/7/2015 «Кредитная карта «Персональная» размер такой платы составляет 69 руб. (л.д. 83-85, 105-112). Поскольку ответчик ФИО1 в установленном порядке не направил Банку заявление о расторжении договора кредитования в связи с изменением Тарифных планов, истцом правомерно произведено удержание предусмотренной ими платы за дистанционное банковское обслуживание в сервисе " Sms – Банк» в соответствующий период. 

Вопреки доводам стороны ответчика, за период с 11.04.2015 по 03.10.2018 ФИО1 произведено снятие заемных денежных средств со счета № в рамках действующего кредитного договора от 01.12.2011 на общую сумму 250 245, 34 руб. (11.04.2015 – 173 138,84 руб., 02.06.2015 и 02.07.2015 – произведено две операции по списанию за счет заемных средств абонентской платы в размере 49, 00 руб., 02.08.2015 – 69,00 руб., 05.08.2015 – 600, 00 руб., в период с 02.09.2015 по 02.05.2016 произведено девять операций по списанию за счет заемных средств абонентской платы в размере 69,00 руб., 19.05.2016 – 6693,00 руб., 02.06.2016 – произведено списании за счет заемных средств абонентской платы в размере 69, 00 руб., 10.06.2016 – 10 889, 00 руб., 22.07.2016 – 7742, 00 руб., 28.07.2016 – 923, 50 руб., 19.08.2016 – 10 889, 00 руб. 23.08.2016 – 5644, 00 руб., 10.06.2018 – 32 869, 00 руб.). При этом расчет суммы полученных ФИО1 кредитных средств выполнен стороной ответчика неверно, поскольку не учтены выплаты за счет заемных денежных средств сумм комиссии за выдачу наличных, а также ежемесячной абонентской платы. 

За указанный период в погашение задолженности по основному долгу внесено 103 627,11 руб. (л.д. 9-11). Таким образом, размер задолженности по основному долгу составляет 146 618, 23 руб. (250 245, 34 руб. – 103 627, 11 руб.). 

Суд также соглашается с доводами представителя истца о правомерном начислении Банком комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 7,9 % плюс 499 руб., а также платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,89 % исходя из действующих в соответствующие периоды Тарифных планов «Кредитная карта «Персональная» № 4/2/2015 и 31/7/2015 (л.д. 105-112). При этом суд учитывает, что ответчик не оспаривал то обстоятельство, что взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, платы за присоединение к программе страхования осуществлены истцом правомерно, возражения в этой части сводились к несогласию с размером удержанных комиссии и платы. Вместе с тем, расчет удержанных Банком исходя из указанных Тарифных планов сумм комиссии и платы за присоединении к Программе страхования, подготовленный истцом в ходе рассмотрения дела (л.д. 102-104) стороной ответчика не оспорен. 

Оценивая требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами в соответствии с разделом «Данные о кредитовании счета» договора № 11/0904/00000/402634 от 01.12.2011, суд исходит из следующего. 

В соответствии с представленным расчетом в период с 15.09.2014 по 12.04.2015 начисление процентов Банком не производилось в связи с погашением ФИО1 задолженности по основному долгу платежом от 15.09.2014. (л.д. 73-75). В период с 12.04.2015 по 23.12.2019 начисление процентов происходит на остаток задолженности по основному долгу в соответствии с условиями договора и определенной сторонами процентной ставкой. Так в период с 12.04.2015 по 23.12.2019 начислено процентов в общем размере 138 625, 08 руб. (л.д. 7-8), при этом истцом в указанный период уплачено процентов на сумму 101 969, 45 руб. (л.д. 62-63). Таким образом, размер задолженности по процентам за пользование заемными денежными средствами в рамках кредитного договора от 01.12.2011 за период с 12.04.2015 по 23.12.2019 составляет 36 655,63 руб. (138 625, 08 руб. – 101696, 45 руб.) Истцом заявлены требования о взыскании процентов в размере 32 318,06 руб., которые подлежат удовлетворению в определенных в исковом заявлении пределах исходя из положений с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ. Расчет задолженности по процентам, приведенный ответчиком в письменном отзыве по заявленным исковым требованиям (л.д. 87) судом не принимается, поскольку выполнен арифметически неверно. 

15.03.2019 г. и.о. мирового судьи судебного участка № 2 в г. Ачинске мировым судьей судебного участка № 4 в г. Ачинске и Ачинском районе вынесен судебный приказ № 2-613/2/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору в размере 159126, 18 руб. (л.д. 44).

В связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д. 46) судебный приказ отменен определением мирового судьи от 12.09.2019 (л.д. 47). 

В соответствии с информацией, представленной по запросу суда, на принудительном исполнении в МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам находилось исполнительное производство № 109991/19/24016-ИП от 14.08.2019, возбужденное на основании судебного приказа № 2-613/2/2019 от 15.03.2019. 20.09.2019 исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ. В рамках исполнительного производства удержания денежных средств не производилось (л.д. 30). 

Всего взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по договору в общем размере 178937,12 руб. (146 618, 23 руб. + 32 318,89 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд, истцом представлено платежное поручение от 30.10.2019 года на сумму 4778, 74 руб. (л.д. 4). 

Исходя из объема определенных судом к удовлетворению исковых требований размер подлежащей взысканию государственной пошлины составляет 4778, 74 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору в размер 146 618 рублей 23 копейки, проценты по кредитному договору в размере 32 318рублей 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 778 рублей 74 копейки, а всего взыскать 183 715 (сто восемьдесят три тысячи семьсот пятнадцать) рублей 86 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Т.В. Парфеня

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2020