2-818/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2017 года город Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Гурьевой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 744,29 руб. и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 037,44 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере 325 000,00 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 20,50% годовых. Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 524 685,87 руб.

С учетом снижения истцом пени в 10 раз от общей суммы штрафных санкций просит взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 744,29 руб., из них: задолженность по основному долгу 296 330,14 руб., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом 66 413,43 руб., задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов 8 499,30 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 7 160,87 руб., комиссии за коллективное страхование 5 340,55 руб., а также просит взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 037,44 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО2, будучи извещенным о дате и времени судебного разбирательства телеграммой, которую согласно уведомлению почтового отделения связи получил лично ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, о наличии у него каких-либо обоснованных возражений относительно заявленных требований суду не сообщил.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представил в Банк ВТБ 24 (ЗАО) подписанную им анкету-заявление на получение кредита без обеспечения по программе «Кредит наличными» на сумму 325 000,00 руб. на срок 60 месяцев, согласно которой заявитель согласился с тем, что при принятии банком положительного решения о выдаче кредита Правила потребительского кредитования без обеспечения и Согласие на кредит будут опосредовать собой кредитный договор между ним и банком, который будет считаться заключенным не иначе, как при условии согласования всех существенных условий. Указано, что заявитель ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил потребительского кредитования без обеспечения.

Одновременно ФИО2 подано в банк заявление на включение в число участников программы страхования по программе «Лайф+» по рискам: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая компания ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 путем присоединения последнего к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита, заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 325 000,00 руб. под 20,50% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий). 

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с изменениями, внесенными в устав Банк ВТБ 24 (ЗАО), Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «ТрансКредитБанк» на основании решения годового Общего собрания акционеров ОАО «ТрансКредитБанк» от 28.06.2013 (протокол от 01.07.2013 № 05), а также решения единственного акционера Банка от 26.08.2013; наименование Банка изменено в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол № 04/14) на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с кредитным договором, заключенным сторонами, заемщику предоставлен кредит в размере 325 000,00 руб. на срок по 09.10.2019 под 20,50% годовых.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 2.2-2.4 Правил, Согласием на кредит, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты процентов, согласно которому за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно. Первый платеж включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно аннуитетным платежом.

В соответствии с Согласием на кредит сторонами согласованы платежная дата – ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца; размер аннуитетного платежа – 10 174,63 руб.; размер первого платежа – 10 974,32 руб., размер последнего платежа – 9 598,56 руб. Кроме того, предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, в размере 0,40% от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 499 руб., которая подлежит внесению не позднее даты ежемесячного платежа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец предоставил ФИО2 кредит путем перечисления суммы кредита в размере 325 000,00 руб. на банковский счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.1.2 Правил предусмотрено право банка в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа, досрочно взыскать сумму задолженности по договору.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.10.2016 составляет 524 685,87 руб.

Производя расчет, суд руководствуется Согласием на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (20,50%), платежную дату 30 числа каждого календарного месяца, сумму аннуитетного платежа 10 174,63 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.7 Правил, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 325 000,00 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в размере 28 669,86 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с ФИО2 основного долга в размере 296 330,14 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктами 2.2, 2.3 Правил кредитования проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 20,50% (процентная ставка) x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, за период с 09.10.2014 по 12.10.2016 плановые проценты начислены в размере 118 414,93 руб., внесено в счет погашения 52 001,50 руб., к взысканию составит сумма 66 413,43 руб.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с Согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств он обязуется уплачивать Банку неустойку в виде пени в размере 0,6 % процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Из выписки по счету заемщика, графика платежей, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, банком ему были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 31.08.2015 по 12.10.2016 банком начислены пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 84 993,00 руб., в погашение которой ответчиком оплата не производилась, следовательно, задолженность составляет 84 993,00 руб. 

Пени за несвоевременное погашение основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 31.08.2015 по 12.10.2016 банком начислены пени по просроченному долгу в размере 71 608,75 руб., в погашение которой ответчиком оплата не производилась, следовательно, задолженность составляет 71 608,75 руб. 

Кроме того, за период с 09.10.2014 по 12.10.2016 банком в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно начислялась комиссия за присоединение к программе страхования, которая за указанный период составила в сумме 16 900,00 руб., в счет погашения которой ответчикам оплачено 11 559,45 руб., следовательно, остаток задолженности составляет 5 340,55 руб.

Расчет процентов за пользование кредитом, пени и комиссии судом проверен и признан обоснованным.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз от суммы задолженности по пени.

С учетом снижения истцом пени в 10 раз заявленная ко взысканию сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов составила 8 499,30 руб., сумма пени по просроченному долгу – 7 160,87 руб.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в объеме, заявленном истцом.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 383 744,29 рублей (296 330,14 руб. + 66 413,43 руб. + 8 499,30 руб. + 7 160,87 руб. + 5 340,55 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате, составляет 7 037,44 руб.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 7 037,44 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пользу истца с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 037,44 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 744 рубля 29 копеек, из которых

296 330 рублей 14 копеек - основной долг,

66 413 рублей 43 копейки - плановые проценты за пользование кредитом за период с 09.10.2014 по 13.10.2016,

8 499 рублей 30 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 09.10.2014 по 13.10.2016,

7 160 рублей 87 копеек - пени по просроченному долгу за период с 09.10.2014 по 13.10.2016,

5 340 рублей 55 копеек - комиссия за коллективное страхование.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 7037 рублей 44 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: О.С. Ненашева