Дело № 2-3916/2019

№

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ретуевой О.Н., при секретаре судебного заседания Новохатской Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 28.11.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заёмщику кредит на сумму 50 000 рублей, под 24,9% годовых, на срок 18 месяцев. В соответствии с решением от 25.01.2016 сокращенное фирменное наименование банка изменено с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». 

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». 

Одновременно ответчиком был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив денежные средства на счет заемщика. В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполнил взятые на себя обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки.

По условиям кредитного договора клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.8 Условий). Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

По состоянию на 28.08.2019 задолженность на период с 28.02.2018 по 28.08.2019 составляет 60 222, 59 рублей, в том числе: 6 555,75 рублей – задолженность по процентам; 45 307,23 рубля – задолженность по основному долгу; 759,61 рублей – задолженность по неустойкам; 7 600 рублей – задолженность по комиссиям. 

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28.11.2017 в общем размере 60 222, 59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 007 рублей. 

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как указано в п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как предусмотрено ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 28.11.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 50 000 рублей, с процентной ставкой 24,9% годовых, срок возврата кредита 28.05.2019 (л.д.9). 

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - индивидуальные условия договора) для погашения кредита установлено 18 платежей размером 3 362 рубля. Платежи осуществляются до 28 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» составляет 1 551 рубль.

Согласно п.12 индивидуальных условий кредитного договора при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. 

Как следует из пункта 13 индивидуальных условий договора, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах. 

В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора заемщик выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии составил 500 руб. за 1-й период пропуска платежа, 2200 руб. – 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа. 

Полная сумма, подлежащая выплате, составляет 60 381, 34 рублей, включает сумму кредита, процентов и комиссий по кредиту (п.18 индивидуальных условий договора). 

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» предусмотрена комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа 500 руб., со 2 периода по 4 период пропуска платежа по 2200 рублей. Неустойка в размере 20% за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется на сумму основного долга просроченных процентов. 

В соответствии с п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.12-16) датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет клиента. 

Согласно п.6.2. Условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер. 

Согласно п.6.5 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. 

Последняя дата исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты направления клиенту (п.6.5.1 Условий). 

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил 28.11.2017, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7).

28.07.2018 банком выставлено заключительное требование о полном погашении задолженности по договору № в размере 60 222, 59 рублей не позднее 28.08.2018 (л.д.8). 

Поскольку заемщиком в добровольном порядке задолженность по договору погашена не была ПАО «Почта банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитному договору №.

Определением мирового судьи судебного участка №97 в Центральном судебном районе в г.Омске судебный приказ от 30.04.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28.11.2017 отменен. 

В настоящем судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по сумме основного долга на 28.08.2019 составляет 45 307,23 рубля. 

Иного расчета задолженности ответчиком в нарушение требований ст. 56, 57 ГПК РФ в судебное заседание не представлено.

В такой ситуации суд полагает, что имеются правовые основания для удовлетворения заявленных требований банка и взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору по оплате основного долга в размере 45 307, 23 рубля.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитом установлена уплата процентов в размере 24,9% годовых (п.4 индивидуальных условий договора).

Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование кредитом с 28.02.2018 по 28.08.2019 составляет 6 555,75 рублей.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика неоплаченных процентов за пользование кредитом в размере 6 555,75 рублей подлежит удовлетворению.

Применительно к требованиям банка о взыскании неустойки в размере 759,61 рублей суд приходит к следующему. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что основанием взыскания неустойки явилось ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по оплате кредита, возложенных на него при заключении кредитного договора. 

Согласно п.12 индивидуальных условий договора при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. 

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» предусмотрена неустойка в размере 20% за ненадлежащее исполнение условий договора начисляемая на сумму основного долга и просроченных процентов. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с пунктами 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Принимая во внимание периоды просрочки, размер просроченной задолженности, с учетом компенсационной природы неустойки, последствия нарушения обязательств, в целях соблюдения баланса интересов сторон спора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки.

Заявленный ко взысканию размер неустойки основан на условиях избранного заёмщиком кредитного продукта. Условий для применения правила ст.333 ГК РФ, и снижения неустойки судом не установлено. В этой связи сумма неустойки за просрочку возврата основного долга, процентов за пользование кредитными средствами подлежит взысканию с заемщика в пользу кредитора в полном объеме. 

В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора заемщик выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии составил 500 руб. за 1-й период пропуска платежа, 2200 руб. – 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа. 

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый» также предусмотрена комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа 500 руб., со 2 периода по 4 период пропуска платежа по 2200 рублей. 

В материалы дела представлен расчёт взыскиваемой комиссии в размере 7 600 рублей (л.д. 6). 

Согласно п.5.9 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» кредитное информирование – услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС – сообщений или Push уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. 

Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа (п.5.9.1 Условий). 

Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга непрерывно предоставляется не более 4 периодов пропуска платежа подряд (п.5.9.3, 5.9.4 Условий). 

Согласно п. 5.9.6 Условий комиссия банка за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и в том числе в случае, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа.

Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Количество платежей по договору может увеличиваться в случае, если при предоставлении услуги взимается комиссия, предусмотренная тарифами (п.5.9.7, 5.9.8 Условий). 

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу согласно статье 17 данного закона с 1 июля 2014 года, настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно требованиям части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

В соответствии с требованиями статьи 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

При этом частью 4 данной статьи предусматривается обязанность банка направлять заемщику информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, взимание комиссии за услугу кредитное информирование не соответствует положению ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Информирование заемщика о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения является обязанностью банка по договору потребительского кредитования, установленной законом, и взятым на себя обязательством при заключении договора потребительского кредита. Условия договора потребительского кредита (займа), предусматривающие взимание платы за указанные выше услуги по предоставлению информации, свидетельствуют об ущемлении прав потребителя. Взимая плату за информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита, Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что является нарушением ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания суммы в размере 7600 рублей за услугу "Кредитное информирование".

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Обращаясь в суд с иском, ПАО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 2 007 рублей (л.д.2-3). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи изменением размера удовлетворенных исковых требований – 87,38 % (60 222, 59 руб. / 52 622,59 руб. = 87,38 %), подлежит изменению и размер подлежащей возмещению государственной пошлины, который составит 1753, 72 руб. (2007 руб. х 87,38 % = 1753, 72 руб.). 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.11.2017 по состоянию на 28.08.2019 в общем размере 52 622,59 рублей, из которых 6 555,75 рублей – задолженность по процентам; 45 307, 23 рубля – задолженность по основному долгу; 759, 61 рублей – неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1753, 72 рубля.

В удовлетворении остальной части требований истцу отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Н.Ретуева

<

данные изъяты>