РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года г. Тольятти

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи - Новак А.Ю.,

при секретаре судебного заседания – Журавлевой Д.Д.,

с участием представителя ответчика ООО СК Сбербанк Страхование -ФИО5 (по доверенности), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО ФИО2 в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО3, ФИО4, ООО СК ФИО2, ООО СК ФИО2 жизни о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, 

установил:

ПАО ФИО2 в лице филиала – Самарское отделение № обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО3, ФИО4, в котором просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО ФИО2 солидарно с ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 144 912,27 рублей, в том числе: просроченные проценты 14 112,20 рублей, просроченный основной долг 130 800,07 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4098,25 рублей. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле привлечены протокольным определением суда в качестве третьего лица нотариус ФИО8, в качестве соответчика ООО СК ФИО2, в качестве третьего лица ОСП 

<

адрес>, в качестве соответчика ООО СК ФИО2 Жизни.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ПАО ФИО2 на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 394 000,00 рублей на срок 60 мес. под 12,9% годовых. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО3 и ФИО4 Заемщиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По кредитному договору образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 144 912,27 рублей, в том числе: просроченные проценты 14 112,20 рублей, просроченный основной долг 130 800,07 рублей. Ответчикам было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, требования банка остались без удовлетворения.

Представитель истца ПАО ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, письменно просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, о чем указал в иске. 

Представитель ответчика ООО СК ФИО2 Н.Р. в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иск, указав, что ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы ФИО2 жизни № срок ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховщик – ООО СК «ФИО2 жизни». ООО СК «ФИО2» является ненадлежащим ответчиком по иску. Просила в удовлетворении исковых требований к ООО СК ФИО2 отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, в надлежащем порядке извещалась о месте, дате и времени судебного заседания посредством направления судебного извещения, причины неявки не сообщила, возражений относительно удовлетворения заявленных требований не представила. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, в надлежащем порядке извещалась о месте, дате и времени судебного заседания посредством направления судебного извещения, причины неявки не сообщила, возражений относительно удовлетворения заявленных требований не представила. 

Представитель ответчика ООО СК ФИО2 жизни в судебное заседание не явился, в надлежащем порядке извещен о месте, дате и времени судебного заседания посредством направления судебного извещения, причины неявки не сообщил, возражений относительно удовлетворения заявленных требований не представил. 

Третье лицо нотариус ФИО8 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила сведения по наследственному делу. 

Третье лицо представитель ОСП 

<

адрес> в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, причины неявки не сообщил. 

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банком ФИО1 выдан кредит в сумме 394 000 рублей на срок 60 мес. под 12,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «ФИО2 Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Таким образом, действующим законодательством предусматривается возможность подписания заемщиком индивидуальных условий кредитного договора путем проставления простой электронной подписи, а именно введения уникального конфиденциального символичного кода, полученного в смс-сообщении.

Условия кредитного договора определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении-анкете, Общих условиях предоставления кредитов, факт заключения кредитного договора между ПАО ФИО2 и ФИО1, его условия и размер задолженности подтверждаются материалами дела.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

ФИО1 воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается материалами дела и по существу не оспаривалось сторонами, в нарушение условий кредитного договора обязательства по предоставленному кредиту надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет в размере 144 912,27 рублей, в том числе: просроченные проценты 14 112,20 рублей, просроченный основной долг 130 800,07 рублей.

Расчет задолженности, имеющийся в материалах дела судом проверен, признается верным, соответствующим условиям договора и выписке по счету.

Судом установлено, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам ФИО4, ФИО3 истцом направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора, данное требование не исполнено.

Наследственное дело после смерти ФИО1 заведено нотариусом 

<

адрес> ФИО8

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пунктах 58, 59, 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 61 Постановления № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Ответчиком не представлено суду доказательств того факта, что истцу в более ранние сроки было известно о смерти должника, и он злонамеренно не воспользовался данной информацией.

В соответствии с пунктом 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В связи с этим по данному делу одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя является выяснение вопроса о составе наследственного имущества и его стоимости (выяснение вопроса о принадлежности имущества наследодателю и его рыночной стоимости на момент открытия наследства).

Согласно сведениям, предоставленным нотариусом 

<

адрес> ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ, имеется наследственное дело № после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ Наследником, принявшим наследство по всем основаниям, является: супруга - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из: 1/2 (одной второй) доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти – 932 114 рублей 08 копеек; Сведений о другом имуществе, принадлежавшем наследодателю, в наследственном деле не имеется. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что наследником по закону, принявшим наследство после смерти заемщика, является супруга ФИО3

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан математически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиками суду не представлено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», не является смерть должника и обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа). При этом сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что вытекающая из кредитного договора обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее подлежит исполнению наследником в том порядке и на тех условиях, которые предусмотрены указанным договором, а также каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 3 указанной правовой нормы кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 названного Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Суд учитывает положения статьи 1175 ГК РФ, согласно которой, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость принятого наследником имущества превышает размер заявленной к взысканию задолженности наследодателя по кредитному договору.

Вышеуказанная стоимость наследственного имущества ответчиками в настоящее время не оспорена, иных сведений, в том числе о рыночной стоимости данного имущества, ответчиками суду не представлено.

Таким образом, ФИО3 является надлежащими ответчиком по иску ПАО ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

ФИО4 наследство после смерти заемщик не принимала, она не может отвечать по долгам наследодателя, суд приходит к выводу, что требования истца, заявленные к ответчику ФИО4, удовлетворению не подлежат.

Из материалов дела следует, что, подписав заявление на подключение к программе ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ Застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор ФИО2 в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на ФИО2 и Условиями участия в программе ФИО2.

При этом, условиями программы ФИО2 предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на ФИО2 (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на ФИО2, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на ФИО2 превышает указанный в Заявлении на ФИО2 или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на ФИО2 и в Условиях программы ФИО2. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на ФИО2.

Из предоставленных документов следует, что до даты подписания Заявления на ФИО2, ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ г. был установлен диагноз: 

<

данные изъяты>

Согласно документу (№ от ДД.ММ.ГГГГ), причиной смерти ФИО1 явилось «

<

данные изъяты> не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «ФИО2 жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные требования истца к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат.

Также требования не подлежат удовлетворению и к ответчику ООО СК Сбербанк Страхование.

Факт заключения кредитного договора и наличие задолженности в указанном истцом размере ответчиком ФИО7 не оспорены, доказательств, опровергающих данные обстоятельства не представлено.

Расчет задолженности, имеющийся в материалах дела судом проверен, признается верным, соответствующим условиям договора и выписке по счету.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО ФИО2 подлежат удовлетворению к ответчику ФИО3, с которой подлежит взысканию задолженность по вышеназванному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 912,27 рублей, в том числе: просроченные проценты 14 112,20 рублей, просроченный основной долг 130 800,07 рублей.

Требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4098,25 рублей, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Самарское отделение №- удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО3 (№) в пользу ПАО Сбербанк (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 912,27 рублей, в том числе: просроченные проценты 14 112,20 рублей, просроченный основной долг 130 800,07 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4098,25 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований к ФИО4, ООО СК Сбербанк Страхование, ООО СК Сбербанк страхование жизни – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий А.Ю. Новак

Решение в окончательной форме изготовлено 01 апреля 2025 года.

Председательствующий А.Ю. Новак