Дело № 2-1976/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Миасс, Челябинская область 

Миасский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Кондратьевой Л.М.,

при секретаре Ситниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. за период с ДАТА. по ДАТА. в размере 76275 руб. 54 коп., судебных расходов по госпошлине в сумме 2488 руб. 27 коп.. 

В обоснование требований указано, что ДАТА. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в кредит в размере 74000 руб.. Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. АО «Тинькофф Банк» переуступил ООО «Феникс» права требования в отношении должника ФИО1 по кредитному договору НОМЕР в сумме 76275,54 руб.. Указанную сумму просили взыскать с ответчика в пользу истца, возместить судебные расходы. 

Протокольным определением суда от ДАТА. к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО «Тинькофф Банк» (л.д.75).

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена. 

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца, просила в иске отказать, поскольку ответчиком деньги не получены от банка, денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный или текущий счет заемщика, в расчете истца отсутствует «тело» кредита, истцом не представлен договор уступки прав требований, и сведения о перечислении денежных сумм ООО «Феникс» в пользу АО «Тинькофф Банк» по договору уступки, документы первичного бухгалтерского учета в материалы дела истцом не представлены.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. 

Суд, исследовав все материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в виду следующего. 

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДАТА ФИО1 на основании подписанной ею заявления-анкеты дала согласие АО «Тинькофф Банк» на оформление на её имя кредитной карты по тарифному плану «ТП 7.27 Рубли РФ», на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, неотъемлемой частью которого являются заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Условия комплексного банковского обслуживания, Тарифы (л.д.42-47).

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) и п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты.

Согласно пункту 3.10 Общих условий и п.2.3 Условий комплексного банковского обслуживания, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

ДАТА ФИО1 активировала кредитную карту, тем самым между сторонами заключен кредитный договор с лимитом задолженности 74000 руб. на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенных на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Положениями Тарифного плана «7.27 Рубли РФ» при лимите задолженности до 300 000 руб. установлены следующие условия кредитного договора: беспроцентный период – до 55 дней, процентная ставка за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9%; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб.; предоставление счета-выписки – бесплатно, плата за перевыпуск карты по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств, а также за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности и не менее 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенного впервые – 590 руб., во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (л.д.44-47).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершаемых клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий и плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п.п. 5.1 и 5.4 Общих условий).

В соответствии с п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неосуществление минимального платежа согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней со дня его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 5.7, 5.8, 5.11 и 5.12 Общих условий).

На основании п.9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком (л.д.34-35, 42-44).

Согласно оферте ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (со всеми приложениями) и Тарифами Банка.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п. 5.12).

При заключении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата.

Клиент, в частности, обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 7.2.3).

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п. 9.2).

Следовательно, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента Заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7, 32-33).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания, ДАТА выставил в адрес ответчика заключительный счет, в котором был зафиксирован размер задолженности по договору (л.д.55). Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. 

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Определением мирового судьи судебного участка НОМЕР АДРЕС от ДАТА по заявлению ФИО1 судебный приказ НОМЕР от ДАТА отменен (л.д.86-89).

Согласно представленному Банком расчету (л.д.7, 32-33) за период с ДАТА. по ДАТА. просроченная задолженность ответчика ФИО1 составила 76275 руб. 54 коп., в том числе: по основному долгу 53619,52 руб., по процентам 19116,02 руб., штрафные проценты 3540,00 руб., которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Довод стороны ответчика о ненадлежащем истце, суд не принимает, в виду следующего.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из данных правовых норм и разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ДАТА между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - Банк) и ООО «Феникс» (Компания) было заключено Генеральное соглашение НОМЕР в отношении уступки прав (требований), в соответствии с п. 2.1 которого с даты подписания настоящего Генерального соглашения № 2 и до 31 декабря 2015 года включительно Банк на условиях настоящего Генерального соглашения НОМЕР предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения НОМЕР принимать и оплачивать права (требования) к заемщикам по кредитным договорам, указанным в реестре. Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения (л.д. 10-21).

В соответствии с п. 3.1 Генерального соглашения НОМЕР от ДАТА Банк уступает Компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности. Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в Реестре и взимание таких процентов (начисленных с даты заключения такого дополнительного соглашения) (п. 3.3 Генерального соглашения).

Согласно дополнительному соглашению к Генеральному соглашению НОМЕР в отношении уступки прав (требований) от ДАТА, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - Банк) и ООО «Феникс» (Компания), к последнему перешло право требования по кредитным договорам, перечисленным в Реестре НОМЕР, в том числе, к ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. в сумме 76275 руб. (л.д.10-22).

Согласно п. 13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиента и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Подписывая заявление-анкету, ФИО1 указала, что Общие условий выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью кредитного договора, с условиями договора она ознакомлена и согласна, понимает их и обязуется соблюдать.

Таким образом, стороны при заключении договора согласовали право Банка уступить права требования третьим лицам без согласия клиента, в виду чего доводы представителя ответчика ФИО1 ФИО2 о том, что условия договора должны содержать указание на «передачу права требования третьим лицам без согласия клиента не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности» суд признает несостоятельными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Пунктом 3 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Признание договора займа незаключенным возможно при совершении перечисленных в статье 812 Гражданского кодекса Российской Федерации действий со стороны заимодавца.

В соответствии с частью 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Между сторонами не возникло спора о принадлежности ФИО1 подписи в заявлении-анкете, послужившей основанием для заключения кредитного договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного, доводы стороны ответчика о незаключенности кредитного договора НОМЕР, состоящего из Заявления-Анкеты, Тарифов, Условий комплексного банковского обслуживания, согласно которому банк открыл ФИО1 счет, на который перечислил денежную сумму в размере 74000 руб., а ФИО1, получив карту НОМЕР обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ), суд признает несостоятельными.

Допустимых доказательств того, что договор кредита между сторонами безденежный, а также то, что обязательства по договору в части возврата долговой денежной суммы исполнены в полном объеме в оговоренные сторонами сроки и в надлежащей форме, ответчиком ФИО1 суду не предоставлено. Данных о том, что договор кредита заключен с ФИО1 под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не предоставлено и в ходе судебного разбирательства судом не добыто.

Не предоставление истцом в ходе рассмотрения настоящего дела первичных бухгалтерских документов, не является основанием для отказа истцу в иске, поскольку доводы искового заявления подтверждены другими допустимыми доказательствами по делу (Заявление-Анкета, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены судебные расходы в виде уплаты госпошлины в сумме 2488,27 руб. (л.д.3-4).

Поскольку судом исковые требования истца удовлетворены, суд на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму 2488,27 руб..

на основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. за период с ДАТА. по ДАТА. в размере 76275 руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2488 руб. 27 коп..

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья Л.М. Кондратьева

Мотивированное решение суда составлено 04.08.2021г.