дело ...

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан 15 апреля 2019 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.М. Мингалиева, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ... о защите прав потребителей,

установил:

ФИО3 ФИО1 обратился в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания ... о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указал, что ... между истцом и ... заключен кредитный договор№ ..., кроме того заключен договор страхования с ... Страховая премия составила 86 536 рублей 66 копеек. При заключении кредитного договором банком от имени страховой компании оформлен полис страхования жизни и здоровья. Информации о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилось, сумма страховой премии без согласования с заемщиком включена в сумме кредита. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия, либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. ... истец направил на имя страховой компании претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец договором страхования пользовался с ... по ..., то есть 152 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договору страхования в сумме 79 333 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 1 900 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Протокольным определением от ... в качестве соответчика по данному делу привлечено ...

Истец судебное заседание не явился, представитель истца в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия истца.

Ответчики ... явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, предоставили отзыв, в котором просили рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении исковых требований истца отказать, в связи с тем, что договор страхования заключен истцом добровольно. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему: 

Так, согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункта 1 Указания Банка России ...-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что между ... и истцом заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита ... от .... 

Договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц .... Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, график платежей и тарифы ... по банковском) обслуживанию физических лиц (далее - «Тарифы»).

Пунктом 14 Кредитного договора Заемщик выразил свое согласие и ознакомление с условиями кредитного договора, Общих условий, Графика платежей и иных документов, экземпляры которых получены Заемщиком при заключении кредит договора, в подтверждении чего им была проставлена собственноручная подпись в Договоре.

В день заключения кредитного договора, между истцом и ... заключен договор страхования ... СП 2.2., что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Страховая премия составила 86 536 рублей 66 копеек. 

... истец направил на имя страховой компании претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии, в виду отказа от договора страхования. 

Истец договором страхования пользовался с ... по ..., то есть 152 дня. 

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договору страхования в сумме 79 333 рублей 17 копеек 

Договор страхования подписан на основании Правил страхования ... утверждённых Приказом Генерального директора ... ... от ....

Суд не находит основании для удовлетворения исковых требований истца, так как подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования (п. 5, п. 6 Договора страхования).

Все существенные условия соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре.

Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. Если истца не устраивали какие - либо условия договора страхования или кредитного договора ничто не мешало отказаться от его заключения.

В анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита от ... (до подписания текста кредитного договора от ...) истец в разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком» анкеты-заявления в графе «Добровольное личное страхование путем заключения Договора страхования со страховой компанией», напротив каждого индивидуального варианта дополнительных услуг с указанием их стоимости поставлен соответствующий выбор Заемщика и его собственноручная подпись. В специальной графе заявления- анкеты выбраны страховщики в том числе ..., при наличии возможности выбора иной страховой компании. 

Кроме того, в Заявлении-анкете от ... на предоставление кредита Истец подтвердил, что Банк предоставил ему возможность самостоятельного выбора страховой компании для осуществления услуг добровольного страхования, предоставил информацию о страховых компаниях, размере вознаграждения при наличии такового.

Из содержания указанного документа, имеющего собственноручную подпись пеана, н оформленного до заключения кредитного договора, также следует, что ему было разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от заключения или не заключения договора страхования, выбора дополнительных услуг.

При отсутствии желания на какое-либо страхование Заемщик имел возможность при подписании заявления поставить своей рукой отметку в свободном поле «нет» или не подписывать указанные условия, чего сделано не было.

Из текста подписанных кредитных документов (анкета-заявление, кредитный договор) усматривается, что Истец предпочел воспользоваться рядом услуг, в то же время от ряда услуг по своему усмотрению отказался. Таким образом, Истец при заключении Договора имел право выбора согласования всех его условий и предпочел определенные условия, выразив отказ от части других.

Кредитный договор не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение о страховании, а следовательно страхование не является условием получения кредита.

Включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вышеизложенное свидетельствует, что заключение Истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и договор страхования не является составной частью кредитного договора.

Согласно п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3, Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования).

Период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таки образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении пяти дней со дня заключения договора (период охлаждения). Страхователь данным правом не воспользовался.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю».

Кроме того, согласно п. 1 Указания Центрального банка от ... N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии».

У истца было достаточно времени для возврата уплаченной страховой премии. Даже если страховая услуга была навязана банком при получении кредита и истец никоим образом не мог от неё отказаться, то истец мог на следующий день или в течение любого времени пяти рабочих дней, как того предписывают Правила страхования, отказаться от страховой услуги и Клиенту была бы возвращена страховая премия.

Истец направил претензию в адрес ... о возврате премии ..., то есть по истечению установленного срока (14 дней).

При заключении договора страхования ... предоставлена полная и достоверная информация о страховом договоре и о его условиях. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Учитывая, что остальные требования истца являются производными от вышеуказанного требования, суд считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ... о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца, со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Р.М. Мингалиев