Дело № 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московская область

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Семеновой Е.Е., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к АО "УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с АО "УРАЛСИБ Жизнь» часть страховой премии в размере 77 775,93 руб., компенсацию морального вреда – 30 000 руб. и штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком заключен кредитный договор №-№. На срок действия кредитного договора, между истцом и страховой компанией заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, на основании полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ По кредитному договору истцу предоставлен кредит в размере 80000 руб. по ставке 18 % годовых на срок 60 месяцев, из них им получено 711051,78 руб., 88048,22 руб. по программе страхования жизни и здоровья в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, с учетом страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил своё юридическое действие. Наряду с этим, автоматически прекратил действие полис страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала, в связи с его прекращением. Согласно п. 7.13 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам по иным, чем страховой случай; страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. ДД.ММ.ГГГГ за №. АО "УРАЛСИБ Жизнь» отказало в возврате страховой премии. В обоснование исковых требований ФИО1 ссылается на положения ст. 958 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей». 

Представитель ответчика - АО "УРАЛСИБ Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи извещенным, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Почты Росси. Он представил письменные возражения, с доводами ФИО1 не согласен и просит в иске отказать. Погашение кредитной задолженности не влияет прямо на продолжительность жизни и состояние здоровья человека. Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии в размере 88 048,22 руб., что подтверждается страховым полисом, декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утв. приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Условия договора страхования приведены в соответствие с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. Ознакомившись с ними, истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней, с полным возвратом страховой премии. В течение пятидневного срока охлаждения, он не обращалась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ вх. № от него впервые поступило обращение о желании отказаться от договора страхования с просьбой возвратить часть страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ исх. № истцу направлен письменный ответ, в котором разъяснено, что по истечении пятидневного срока охлаждения, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии не предусмотрен. Страхователю в таком случае выгоднее сохранить договор страхования, на случай наступления страховых рисков, чем прекратить его без возврата страховой премии. Ему было предложено подтвердить свое желание прекратить договор страхования в любом случае. Ответ от истца не поступил. 

Согласно п. 4 Условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица). Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования. Поэтому заключение договора страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору. В договоре страхования нет ссылки на конкретный кредитный договор. В случае наступления страхового случая страховое возмещение не будет перечислено в счет погашения задолженности по кредиту. Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ на основании которых заключен договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 17.4 Условий договора.

По пункту 17.4 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 настоящих Условий. Договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, требования истца не правомерны. Пункт 17.3 Условий договора, не применим к данному случаю, т.к. истец жив, здоров, риск наступления смерти или утраты трудоспособности все еще существует. Если бы произошла утрата трудоспособности в связи с событием, который не оговорен в качестве страхового риска по договору, тогда можно было бы ссылаться на п. 17.3 договора, но не в случае досрочного погашения кредита. Банк в любом случае не получил бы страхового возмещения, поэтому досрочное погашение кредита не имеет какого-либо значения для договора страхования. Компенсация морального вреда, штраф по Закону о защите прав потребителей и судебные расходы не подлежат отнесению на ответчика, т.к. основные требования истца являются необоснованными. 

Возражения АО "УРАЛСИБ Жизнь» мотивированы положениями ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, ст. ст. 309-310, 421, 431, п.п. 2-3 ст. 940, 958 ГК РФ. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица - ПАО "УРАЛСИБ» просил рассмотреть дело в его отсутствие. Он подтвердил, что истцом исполнены обязательства по погашению кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав объяснения истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком заключен кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 800000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой – 18% годовых. 

Согласно полису добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" Программа страхования «2.2» от ДД.ММ.ГГГГ N №, ФИО1, являясь страхователем, застраховал на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховые риски по страховым случаям: смерть застрахованного лица от любых причин, в результате несчастного случая или болезни, признание вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшего впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы. Страховщиком является АО "УРАЛСИБ Жизнь". Страховая премия составила 88048,22 руб., оплата которой производится единовременным платежом. Полис удостоверяет заключение сторонами договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств на условиях, изложенных в нём, и в Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", утвержденного приказом гендиректора АО «УРАЛСИБ Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №.

Судом установлено, удостоверяется сторонами и выпиской по счету, что ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии по договору страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ с банковского счета ФИО1 на счет страховой компании АО «УРАЛСИБ Жизнь" перечислены 88048,22 руб. 

Справкой от ДД.ММ.ГГГГ за № ПАО "УРАЛСИБ» подтвердило, что ФИО1 выполнены обязательства по погашению кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «УРАЛСИБ Жизнь" с претензией о возврате компенсации страховой премии в сумме 79243 руб., в связи с досрочным погашением кредита и прекращением нужды в страховании. 

Письмом АО «УРАЛСИБ Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГг. за № истцу дан ответ, что он не имеет права на возврат премии. В Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита не предусмотрен возврат уплаченной премии при отказе страхователя от договора страхования, который действовал более 14 дней. Если он желает расторгнуть договор, то письменно должен подтвердить это решение. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Согласно п. 17.5 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования

В п. 17.3 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" указано: если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам по иным, чем страховой случай, страховщик возвращает часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования. 

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Отказывая в иске, суд исходит из того, что договором страхования не предусмотрены условия возврата истцу части страховой премии в рассматриваемом случае.

Из материалов дела, предложения о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не видно, что условие страхования заемщика ФИО1 не является обязательной для получения кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Согласно п. 4 

Условий договора страхования, заключенному сторонами, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо ФИО1). В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица). Банк не указан выгодоприобретателем по названному договору страхования.

По пункту 17.4 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 17.5 настоящих Условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Из приведенных положений закона, Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", в их взаимосвязи следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку договор страхования не прекратился по пункту 1 статьи 958 ГК РФ. В силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Претензия, содержащее требование об отказе от договора страхования, была направлена истцом в адрес ответчика с нарушением 5-ти дневного срока со дня подписания договора страхования, предусмотренного Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № Договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска. Аналогичная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ФИО1 не заявлено требований о расторжении договора страхования. 

Отказ во взыскании части страховой премии, обусловливает и отказ во взыскании компенсации морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителей, как производных от основного требования.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 ФИО7 к АО "УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

п. п. Судья /подпись/ С.В. Чутчев 

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>