Дело № 2-584/2024

Решение

Именем Российской Федерации

3 мая 2024 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Макаревич М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее - ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 12 апреля 2011 г. за период с 13 апреля 2011 г. по 26 февраля 2019 г. в сумме 61894,98 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 12 апреля 2011 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому банк выдал ответчику кредит в сумме 60000 руб. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору. Банк уступил по договору цессии № от 26 февраля 2019 г. права требования по указанному кредитному договору ООО «АРС Финанс», которое уступило права требования по указанному кредитному договору ООО «СФО Титан» на основании договора цессии № от 1 апреля 2022 г. Истец с учетом положений статей 307, 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 61894,98 руб. в том числе: основной долг - 58543,72 руб., проценты - 3351,26 руб.

Определением суда от 18 марта 2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены акционерное общество «Альфа-Банк», общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «АРС ФИНАНС», общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизни».

Представитель истца ООО «СФО Титан» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила применить срок исковой давности. О времени и месте судебного заседания извещалась по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизни», ООО «АРС ФИНАНС» в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 апреля 2011 г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № (далее - кредитный договор).

Основанием для заключения данного договора послужила анкета - заявление ФИО1 от 20 ноября 2010 г. на получение потребительского кредита, в котором она просила ОАО «Альфа-Банк»: открыть текущий кредитный счет в рублях РФ, для проведения операций, предусмотренных общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете (п.1); заключить с ней соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях указанных в общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях которые указаны в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с заемщиком (п.2); заключить с заемщиком соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть заемщику счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее - Общие условия по кредитной карте), без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете кредитной карты (п.п.3.1); выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты, на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (п.п.3.2).

Подписав указанную анкету - заявление заемщик подтвердил свое согласие на присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО «Альфа-Банк».

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования № ОАО «Альфа-Банк» на имя ФИО1 открыт текущий счет № (п.1); комиссия за обслуживание текущего кредитного счета 0 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п.2); размер кредита 59761,82 руб. (пп.3.1 п. 3); комиссия за предоставление кредита 0 руб. (п.3.2 п.3); срок кредита 24 месяца (пп.3.3. п.3); процентная ставка 10% годовых (пп.3.4. п.3); размер ежемесячных платежей 2760 руб. (пп.3.5 п.3); погашение осуществляется в соответствии с графиком платежей (пп.3.6 п.3). Полная сумма, подлежащая выплате клиентом банку по соглашению о потребительском кредите 66177,97 руб. Полная стоимость составляет 10,47 % годовых.

Согласно заявлению клиента денежные средства в сумме 49473 руб. перечислены в счет оплаты товаров пользу ООО «М.видео Менеджмент»; в сумме 9498,82 руб. в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно предложению об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 20 ноября 2010 г. ФИО1 просила ОАО «Альфа-Банк» заключить с ней соглашение о кредитовании на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования - 3000 руб. (п.1); процентная ставка за пользование кредитом, предоставляемым в пределах лимита кредитования - 19,90% годовых (п.2); размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по кредиту (п.3); комиссия за обслуживание счета кредитной карты 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно (п.4); платежный период 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения о кредитовании (п.5); погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату платежного периода, и комиссии за обслуживание счета кредитной карты, осуществляется в течении платежного периода (п.6); Общие условия кредитовании счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа - Банк» и Тарифами (п.7); Заявитель просит ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить к счету кредитной карты банковскую карту № с указанием на ней срока действия до 31 августа 2013 г. (п.8).

С индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, указанными в настоящем Предложении, с Тарифами, с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» заемщик ознакомлен и согласен. Тарифы, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» заемщик получил.

Ответчик проинформирован Банком до заключения кредитного договора, что полная стоимость кредита при максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, срока кредитования равного трем годам составляет 53,62 % годовых.

Согласно Общим условиям предоставления кредита наличными Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/ Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении. Документы, предоставленные Клиентом в Банк с целью принятия Банком решения о выдаче Кредита, обратно Клиенту не возвращаются (п.2.1).

Банк предоставляет Клиенту Кредит в российских рублях в сумме, указанной в Анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения (п.2.2).

Для учета полученного Клиентом Кредита Банк открывает ему ссудный счет (п.2.3).

Датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет/ Текущий потребительский счет/ Текущий кредитный счет Клиента Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4).

Датой погашения соответствующей части Кредита Клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с Текущего счета/Текущего потребительского счет/Текущего кредитного счета Клиента и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части Кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения (п.2.7).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении (п.2.8).

Проценты на сумму основного долга (далее именуются «проценты») начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения (п.2.9).

Проценты уплачиваются Клиентом в соответствующие даты погашения части Кредита, указанные в Графике погашения, за фактическое количество дней использования Кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего счета/ Текущего потребительского счета /Текущего кредитного Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка (п.2.10).

Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете-заявлении (п.3.1).

Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения (п.3.3).

Все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании (далее - Платежи) производятся Клиентом путем перечисления с Текущего счета/ Текущего потребительского счета/ Текущего кредитного счета (п.4.1).

В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 г. (включительно) составляет 1 (один)%, а с 1 марта 2012 г. - 2 (два)%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка (п.5.1).

В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 г. (включительно) составляет 1 (один) %, а с 1 марта 2012 г. - 2(два)%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п.5.2).

Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на Текущий счет. Текущий потребительский счет или на Текущий кредитный счет Клиента (п.6.1).

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты от 20 ноября 2010 г., Общих условия предоставления кредита.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии с заключенным договором АО «Альфа-Банк» открыл на имя ответчика банковский счет, выдал кредитную карту и установил лимит кредитования в сумме 60000 руб.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору за период с 13 апреля 2011 г. по 26 февраля 2019 г. образовалась задолженность в сумме 61894,98 руб., в том числе: 58543,72 руб. - основной долг, 3351,26 руб. - проценты.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по 2 декабря 2014 г. включительно.

На основании договор уступки прав (требований) № от 26 февраля 2019 г. ОАО «Альфа-Банк» (Цедент) уступило ООО «АРС Финанс» (Цессионарий) права требования по указанному кредитному договору, общая сумма задолженности - 66448,51 руб.

1 апреля 2022 г. между ООО «АРС Финанс» и ООО «СФО Титан» заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого к ООО «СФО Титан» перешло право требование по указанному кредитному договору в сумме 66401,17 руб.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами, в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Анкета-заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета оформлена сторонами 20 ноября 2010 г., согласно графику платежей последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту должен быть внесен 21 ноября 2012 г., фактически последний платеж в счет погашения задолженности по указанному договору осуществлен ответчиком 2 декабря 2014 г. Условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор не содержит, иск предъявлен 19 февраля 2024 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), ООО «АРС Финанс» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в апреле 2020 г., судебный приказ от 15 апреля 2020 г. отменен 28 июля 2022 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору пропущен истцом до обращения к мировому судье.

При этом, в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок ее исчисления.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 апреля 2011 г. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 апреля 2011 г., судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2024-000744-26