Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года г. Усть-Кут 

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Горянинской Л.А.,

при секретаре судебного заседания Потапенко Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-83/2025 по заявлению ООО "ХКФ Банк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 26.08.2024 года о взыскании с ООО "ХКФ Банк" в пользу ФИО5 денежных средств 

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» ( далее ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный), в обоснование требований заявитель указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ФИО6 был заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 148091 рублей на срок 24 месяца. При заключении кредитного договора ему была предоставлена дополнительная услуга подключение к Программе "Финансовая защита". Стоимость услуги составила 43092 руб. и была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 обратился в банк с заявлением об отказе от услуги "Финансовая защита", просил вернуть стоимость оплаченной услуги. Банк отказался вернуть требуемую сумму, что следует из письменного ответа банка. ДД.ММ.ГГГГ года финансовым уполномоченным ФИО9 принято решение № о взыскании с ООО "ХКФ Банк" в пользу ФИО10 денежных средств, удержанных ООО "ХКФ Банк" в счет оплаты за дополнительную услугу "Финансовая защита" в размере 43092 руб. Поскольку кредитный договор между клиентом и банком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, клиент самостоятельно и осознанно выбрал условия кредита с подключением к Программе « Финансовая защита», условия указанной программы соответствуют действующему законодательству и не нарушают права заемщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой банка, необходимой для заключения и исполнения договора, то просит признать незаконным и отменить указанное решение финансового уполномоченного. 

Представитель ООО "ХКФ Банк" в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный ФИО11 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

Заинтересованное лицо ФИО12 и его представитель в суд не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия. 

Представитель заинтересованного лица ПАО «Совкомбанк», привлеченный к участию в деле по определению суда, в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. 

В силу ст. 23 Федерального закона РФ N 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. 

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона РФ N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, решение финансовым уполномоченным вынесено ДД.ММ.ГГГГ, подписано электронной подписью, вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Заявление об оспаривании решения финансового уполномоченного поступило в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение срока, установленного для обжалования решения финансового уполномоченного. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не усмотрено. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, (в том числе, кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). 

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. 

В силу части 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоят из общих условий и индивидуальных условий. 

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

Частью 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных, договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО13 и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор № № (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО14 предоставлен кредит в размере 148091 руб. на срок 24 месяца, процентная ставка стандартная - 51.15%, льготная - 0.10% ( с 4 процентного периода). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" перечислил ФИО15 денежные средства по кредитному договору в общей сумме 148 091 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

При заключении кредитного договора ФИО16 за отдельную плату предоставлена услуга по подключению к Программе "Финансовая защита". 

Согласие на подключение к указанной программе подтверждается подписью ФИО17 в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" списал денежные средства со счета заемщика в размере 43092 рублей в счет оплаты за услугу "Финансовая защита", что подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО18 направил ООО "ХКФ Банк" заявление, содержащее требование об отказе от услуги "Финансовая защита" и о возврате денежных средств в размере 43092 руб., удержанных ООО "ХКФ Банк" в счет платы за услугу "Финансовая защита", в связи с тем, что указанная услуга была включена в кредит по умолчанию, без согласия заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ данное заявление получено ООО "ХКФ Банк". 

ООО "ХКФ Банк" уведомило ФИО19 об отсутствии оснований для возврата комиссии за участие в Программе "Финансовая защита", в связи с тем, что заявление о возврате денежных средств поступило за пределами срока.

Решением финансового уполномоченного ФИО20 от 26.08.2024 года № № с ООО "ХКФ Банк" в пользу ФИО22 взысканы денежные средства, удержанные ООО "ХКФ Банк" в счет платы за дополнительную услугу подключения к Программе "Финансовая защита", в размере 43092 руб. 

Удовлетворяя заявление финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение потребителя финансовой услуги к Программе «Финансовая защита» не создает для последнего имущественного блага; условия Программы представляют собой по сути изменение условий кредитного договора, в связи с чем взимание платы за данную услугу является неправомерным.

Разрешая вопрос о признании решения незаконным, суд приходит к следующему.

Для установления юридически значимых для разрешения настоящего спора обстоятельств необходимо установить представляет ли услуга в рамках Программы «Финансовая защита» для потребителя самостоятельную ценность в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств.

Программа "Финансовая защита" включает в себя следующие опции: « Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита»; «Кредитные каникулы»; «Пропуск платежа» и «Отказ от взыскания задолженности по кредиту». 

Срок действия Программы "Финансовая защита" при оплате комиссии за подключение к Программе "Финансовая защита" за счет кредита - до момента погашения кредита. 

Опция "Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита" может быть предоставлена один раз в течение срока действия кредитного договора на основании обращения в ООО "ХКФ Банк" одним из следующих способов: посредством Информационного сервиса ООО "ХКФ Банк" (при наличии технической возможности); лично с паспортом гражданина Российской Федерации. В рамках опции "Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита" Программы "Финансовая защита" осуществляется уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, при этом процентная ставка по кредиту изменена не будет ( п.2.1,2.2 Программы). 

В рамках опции "Кредитные каникулы", в случае если в период действия кредитного договора возникнут финансовые трудности, например, связанные с потерей работы или временной нетрудоспособностью, заемщик может не вносить ежемесячные платежи в течение 2 - 6 месяцев, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся (п.3.2 Программы). 

Опция "Пропуск платежа" предусматривает, что если в период действия кредитного договора у заемщика возникнут финансовые трудности по любой причине, то он может не вносить один ближайший ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок кредита, при этом размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Опция "Пропуск платежа" может быть предоставлена по Программе "Финансовая защита" один раз в год в течение срока действия кредитного договора ( п.4.1 Программы). 

Опция "Отказ от взыскания" предусматривает, что при возникновении после подключения кредитного договора к Программе "Финансовая защита" обозначенных в ней событий, заявитель (родственник/наследник/представитель ) может: обратиться в ООО "ХКФ Банк" с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа ООО "ХКФ Банк" от взыскания задолженности по кредитному договору, подключенному к Программе "Финансовая защита"; направить посредством Информационного сервиса Хоум-чат сканкопии документов и заявления о рассмотрении возможности отказа ООО "ХКФ Банк" от взыскания задолженности по кредитному договору, подключенному к Программе "Финансовая защита". Принятие ООО "ХКФ Банк" решения об отказе от взыскания задолженности по кредитному договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности ООО "ХКФ Банк" откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия ( раздел V Программы). 

Опции Программы "Финансовая защита", "Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита", "Кредитные каникулы" и "Пропуск платежа" доступны только по подключенному к Программе "Финансовая защита" кредитному договору и при выполнении в отношении него всех перечисленных условий: количество оплаченных ежемесячных платежей - не менее двух; не выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности; в текущем процентном периоде заемщиком не оформлено Заявление на частичное/полное досрочное погашение; сумма задолженности по основному долгу, процентам и комиссиям - более 500 рублей; суммарный срок просроченной задолженности по кредиту составляет не более 30 календарных дней; отсутствует просрочка в оплате последнего Ежемесячного платежа. ( п. 6.1 Программы) 

Заемщик вправе отказаться от программы "Финансовая защита" (п. п. 6.7.3, 6.7.4 программы): 

при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения и соблюдении условий, указанных ниже в данном пункте, банк вернет на счет (42301), открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления на дату окончания срока кредита; 

при отказе от программы в период с 15 по 30 календарных дней с даты подключения и соблюдения условий, указанных ниже в данном пункте, банк вернет на счет (42301), открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75. 

Возврат части платы за подключение к программе осуществляется банком при выполнении следующих дополнительных условий: заемщик не воспользовался ни одной опцией программы до даты оформления заявления на отключение договора от программы; не прошло 3 года с момента полного досрочного погашения задолженности по оплаченному к программе договору. 

Таким образом, все предоставленные в рамках Программы опции связаны с изменением условий договора потребительского кредита, заключенного между потребителем и банком. Изменение прав и обязанностей сторон в рамках кредитных правоотношений, в свою очередь, не может осуществляться посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

Предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика определенных действий или осуществление определенной деятельности.

Из содержания Программы, напротив, следует, что совершение конкретных действий требуется именно от заказчика в лице потребителя, обязанности банка сводятся лишь к осуществлению стандартных «технических» действий в рамках кредитного договора: уменьшение размера ежемесячного платежа, изменение графика платежей, предоставление кредитных каникул.

Таким образом, действия банка, связанные с реализацией опций в рамках Программы, по сути направлены на изменение правоотношений сторон в рамках кредитного обязательства, а потому не могут быть признаны услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации

При пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Кроме того, плата за подключение Программы, установленная в твёрдой денежной сумме и внесённая ФИО23. единовременно, не соответствует положениям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

Из анализа вышеуказанных норм в совокупности с частью 1 статьи 9 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что процент платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени. При этом размер платы за кредит уменьшается с каждым очередным платежом: с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Таким образом, внесение платы за кредит в установленном банком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение потребителя, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Федеральным законом Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Финансовый уполномоченный правильно указал в решении от ДД.ММ.ГГГГ, что услуга по подключению к программе «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно опции, входящие в программу «Финансовая защита» ( по пропуску платежа, уменьшению размера платежа, предоставлению кредитных каникул) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности).

Таким образом, учитывая, что со стороны финансовой организации, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменений условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя, как потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный пришел к законному и обоснованному выводу об обязанности банка по возмещению причиненных потребителю убытков в полном объеме.

В связи с изложенным, не имеется оснований для отмены законного и обоснованного решения финансового уполномоченного ФИО24 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ООО "ХКФ Банк" в пользу ФИО25 денежных средств, удержанных ООО "ХКФ Банк" в счет платы за дополнительную услугу подключения к программе "Финансовая защита" в размере 43092 руб., следовательно заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ года не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Заявление ООО "ХКФ Банк" (ИНН 

<

***>) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО26. от ДД.ММ.ГГГГ года №№ о взыскании с ООО "ХКФ Банк" в пользу ФИО27 денежных средств в размере 43092 руб. оставить без удовлетворения. 

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться в Усть-Кутском городском суде начиная 25 февраля 2025 года. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья : Л.А. Горянинская 

Мотивированное решение составлено 25 февраля 2025 года