Дело № 2-300/2024 УИД 12RS0001-01-2024-000122-90 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск 20 февраля 2024 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Глуховой Ю.Р., при секретаре судебного заседания Онучиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения Марий Эл № 8614 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения Марий Эл № 8614 (далее Банк, ПАО «Сбербанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 907 рублей 27 копеек, в том числе: основной долг – 181486 рублей 71 копейка, проценты – 40420 рублей 56 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5419 рублей 07 копеек. 

В обоснование ссылаясь на то, что Банк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал ФИО1 (Заемщик) кредит в сумме 295683 рубля 03 копейки, на срок 60 месяцев, под 19,90 % годовых. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Представитель истца Банка в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, телефонограммой. 

Изучив материалы гражданского дела №, данного дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите" указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Из Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (далее Порядок) следует, что согласно п. 3.2 он обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента. Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю".

Подключение Клиента к "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (пункт 3.6. Порядка).

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (пункт 3.7 Порядка).

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн".

Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (пункт 3.8 Порядка).

В соответствии с положениями пукнт 3.9. Порядка при подаче заявлений-анкет получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе "Сбербанк Онлайн" используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Б. заключен договор банковского обслуживания № (далее ДБО) (л.д.149-150).

Как следует из заявления на получение банковской карты (л.д.149-150), должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк (л.д.29-140) и обязался их исполнять, согласился на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы "Сбербанк-Онлайн" урегулированы договором между истцом и ответчиком.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, которые не должны сообщаться другим лицам. Об этом Банк напоминает в каждом СМС сообщении, направляемом клиенту (пункт 5.9) (л.д.29-48).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключил в дополнительном офисе Банка № через банкомат к своему номеру телефона № услугу "Мобильный банк". Именно этот номер ответчик также указал в заявлении на получение дебетовой карты от ДД.ММ.ГГГГ, который до настоящего времени находится в его пользовании, и на момент оформления кредитного договора из его владения не выбывал, что последним не оспаривалось в ходе рассмотрения дела (л.д.149-150,161-162, 166-167).

ДД.ММ.ГГГГ в 08 часов 24 минут с использованием сервиса "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении ФИО1 потребительского кредита №, который состоит из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита. По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 295 683 рубля 03 копейки на срок 60 месяцев под 19,90% годовых (л.д.159, 168-173).

Согласно условиям кредитного договора ФИО1 обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, указанные сторонами в графике платежей, размер ежемесячного платежа 7817 рублей 35 копеек (л.д.141-146, 151-156).

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита или оплаты процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. Указано, что с содержанием Общих условий заемщик ознакомлен и согласен, пункт 14 кредитного договора (л.д.153-156).

Заявка на предоставление кредита в сумме 295683 рубля на срок 60 месяцев направлена ДД.ММ.ГГГГ в 15:36 (МСК) через систему Сбербанк Онлайн, а также сам договор подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи заемщика - СМС-кода, доставленных ДД.ММ.ГГГГ в 15:37, на телефонный номер ответчика (л.д.168-173).

ДД.ММ.ГГГГ в 08:30 (МСК) кредитные средства в размере 295883 рубля 88 копеек зачислены на счет ФИО1 (л.д.172-173).

Действия ФИО1 по получению последним лично кредитных средств, подтверждаются выпиской из системы мобильного Б., представленной ПАО "Сбербанк", а именно следующим:ДД.ММ.ГГГГ в 08:30 от системы Б., поступило СМС сообщение на номер телефона ФИО1 о возможности получения кредита в сумме 295683 рубля 03 копейки на срок 60 месяцев (л.д.176).

Таким образом, кредитные денежные средства были зачислены на счет заемщика, ФИО1 распорядился ими самостоятельно, а именно снял 295683 рубля 03 копейки в банкомате ПАО "Сбербанк".

ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с подп. 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации при существенном нарушении договора одной стороной договор может быть изменен или расторгнут по требованию другой стороны по решению суда.

На основании пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Таким образом, существенное нарушение договора одной стороной является основанием для предъявления претензии о расторжении договора, а в случае не достижения соглашения об этом, обращения в суд с таким иском.

Истцом произведен расчет задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 221 907 рублей 27 копеек: основной долг – 181486 рублей 71 копейка и проценты – 40420 рублей 56 копеек (л.д.178-188). Данный расчет соответствует обстоятельствам дела, признается математически верным. Доказательств обратного и своих расчетов ответчиком суду не представлено. 

Поскольку кредитный договор между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" заключен в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, Индивидуальные условия были подписаны ответчиком простой электронной подписью, путем корректного введения пароля подтверждения в интерфейс системы "Сбербанк-Онлайн" на средстве доступа истца, денежные средства были перечислены банком на счет истца (карта VISA 8245), после чего сняты им с использованием банкомата, а также учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствия доказательств возврата полученного кредита в полном объеме и в установленном порядке, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

С учетом признанных имущественных требований обоснованными на сумму 221 907 рублей 27 копеек и неимущественных требований, о расторжении кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11419 рублей (л.д.27).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения Марий Эл № 8614 (ИНН №) к ФИО1 (паспорт № 

<

данные изъяты>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 907 (двести двадцать одна тысяча девятьсот семь) рублей 27 копеек (основной долг – 181486 (сто восемьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят шесть) рублей 71 копейка, проценты – 40420 (сорок тысяч четыреста двадцать) рублей 56 копеек), расходы по оплате госпошлины в размере 11419 (одиннадцать тысяч четыреста девятнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Р.Глухова

Решение принято в окончательной форме 27 февраля 2024 года