Дело № 2-1586/2018 

Решение

Именем Российской Федерации

08 июня 2018 года г. Гатчина

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Шумейко Н.В.,

с участием адвоката Корнаковой Е.В.,

при секретаре Музыченко М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

истец обратилась в суд с исковым заявлением, в котором указала, что *** между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, ей предоставлен кредит в размере 262025 руб. под 16,993% годовых. 

*** она подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, предполагающей страхование от потери работы, несчастных случаев и болезней, плата за участие в данной программе составила 55025 руб., включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 11005 руб. и страховую премию в сумме 44020 руб. 

Кроме того, ООО СК «ВТБ Страхование» оформлен полис «Управляй здоровьем» № с кодом активации на случай ее обращения в медицинское учреждение для диагностирования и установления онкологического заболевания, со страховой премией в размере 7000 руб., которую банк списал с ее счета ***, о чем ей стало известно позднее, активацию полиса она не производила. 

*** истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии в сумме 7000 руб., *** она обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», и исключения ее из состава участников, однако ответчики отказали ей в возврате страховой премии. 

Истец полагает действия ответчиков незаконными, а потому, уточнив требования, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию по Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 44020 руб., расходы на страховую премию в размере 7000 руб., уплаченную по страховому полису «Управляй здоровьем» от *** № S32400-3124325, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм;

взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) расходы на вознаграждение банку за включение ее в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в сумме 11005 руб., проценты по договору потребительского кредита № от *** за период с *** по *** в сумме 5926,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм, взыскать с ответчиков судебные расходы по составлению иска и оплате услуг представителя в сумме 15000 руб. (л.д. 3-7, 168-169,179-180).

В ходе производства по делу определением суда в порядке статьи 44 ГПК РФ произведена замена ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 109).

Истец и ее представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, направили в суд возражения, в которых просили отказать в иске по изложенным в них основаниям (№

Суд, выслушав объяснения истца и ее представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Рассматриваемые правоотношения регулируются так же положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу императивного положения статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Судом установлено, что *** между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 262025 руб. под 16,993% годовых на срок 60 месяцев. 

*** истец подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, предполагающей страхование от потери работы, несчастных случаев и болезней, плата за участие в данной программе составила 55025 руб., включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 11005 руб. и страховую премию в сумме 44020 руб. 

Кроме того, ООО СК «ВТБ Страхование» оформлен полис «Управляй здоровьем» № с кодом активации на случай ее обращения в медицинское учреждение для диагностирования и установления онкологического заболевания, со страховой премией в размере 7000 руб., которую банк списал с ее счета ***, о чем ей стало известно позднее, активацию полиса она не производила. 

*** истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии по полису «Управляй здоровьем» № S32400-3124325 в сумме 7000 руб., *** обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», и исключения ее из состава участников.

Уведомлениями от *** истцу было отказано в возврате страховой премии на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ, а также в связи с чем, что Указания Банка России от *** N 3854-У не регулируют отношения, возникающие при заключении договора страхования № 

На основании Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от *** Банк ВТБ 24 (ПАО) был реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Между тем, суд полагает, что правовые позиции банка и страховой компании не основаны на действующем законодательстве.

Из текста договора коллективного страхования № от *** следует, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

При этом страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем - "ВТБ 24" (ПАО).

Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе в размере 55 025 руб., а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 11 005 руб.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающие право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению истца к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (пункт 1.1);

застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2);

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью (пункт 5.7 договора коллективного страхования).

То есть, указанным пунктом договора предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истец, обратившись 18.10.2017 в ООО СК «ВТБ Страхование» и 19.10.2017 в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате страховой премии, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, доводы ответчиков о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, являются ошибочными.

Суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии по Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 44020 руб., а также расходов на страховую премию в размере 7000 руб., уплаченную по страховому полису «Управляй здоровьем» от *** №.

С Банка ВТБ (ПАО) суд взыскивает расходы на вознаграждение банку за включение ее в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в сумме 11005 руб., а также проценты по договору потребительского кредита № от *** за период с *** по *** в сумме 5926,85 руб., в соответствии с представленным истцом расчетом, который не оспорен ответчиком. Суд полагает, что проценты являются убытками истца, подлежащими взысканию, в соответствии со статьей 15 ГК РФ, а также Законом «О защите прав потребителей». 

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 2 статьи 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, с учетом нарушения ответчиком прав потребителей, выразившегося в нарушении статьи 4 Закона "О защите прав потребителей" о качестве предоставляемой услуги, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., Банка ВТБ (ПАО) – в сумме 1000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф: (44020+7000+5000)*50% = 28010 руб. 

С Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф: (11005 + 5926,85+1000)*50% = 8965,93 руб. 

Основываясь на позиции Конституционного Суда РФ отраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, принимая во внимание, что штраф является мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств и не должен служить целям обогащения потребителя, в связи с несоразмерностью суммы штрафа размеру основного обязательства, на основании статьи 333 ГК РФ, в целях соблюдения баланса интересов сторон и исходя из возражений ответчиков суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа до 10 000 руб., размер штрафа, взыскиваемого с Банка ВТБ (ПАО) – до 3000 руб.

На основании статьи 100 ГПК РФ, суд полагает расходы истца по составлению иска и участию представителя в судебном заседании в сумме 15000 руб. подлежащими взысканию в полном объеме, по 7500 руб. с каждого из ответчиков.

Поскольку истец при подаче иска была освобождена от уплаты госпошлины, с ответчика, на основании подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ и статьи 103 ГПК РФ, подлежит взысканию в бюджет госпошлина, с учетом обоснованных по размеру требований имущественного и неимущественного характера: с ООО «СК ВТБ Страхование» - в сумме 2030,6 руб., с банка ВТБ (ПАО) – в сумме 977,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

решил:

взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 44020 руб., расходы на страховую премию в размере 7000 руб., уплаченную по страховому полису «Управляй здоровьем» от *** №, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 7500 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 10000 руб., а всего 73 520 руб. 

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 расходы на вознаграждение банку за включение в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в сумме 11005 руб., проценты по договору потребительского кредита № от *** за период с *** по *** в сумме 5926,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 7500 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 3000 руб., а всего 28431,85 руб.

В остальной части иска – отказать. 

Взыскать ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет Гатчинского муниципального района Ленинградской области государственную пошлину в сумме 2030,6 руб.

Взыскать Банка ВТБ (ПАО) в бюджет Гатчинского муниципального района Ленинградской области государственную пошлину в сумме 977,27 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.

Судья: 

Решение в окончательной форме 

принято 15.06.2018