Дело № 2-206/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Митраковой Т.В., 

при секретаре Бибиковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 26.10.2020, заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 60654 рубля 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 54944 рубля 89 коп., иные комиссии в размере 5467 рублей 12 коп., неустойка в размере 242 рубля 70 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2019 рублей 64 коп., мотивировав свои требования тем, что 26.10.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 55 000 рублей под 27 % годовых по безналичным/под 11,50 % наличным расчетам сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, п. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.05.2021, по состоянию на 03.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 374 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, по состоянию на 03.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. Ответчиком в период действия договора были произведены выплаты в размере 168 585 рублей 48 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, что ответчиком исполнено не было, образовавшая задолженность ответчиком не погашена, чем продолжают нарушаться условия договора. По состоянию на 03.05.2023 задолженность ответчика составляет 60 654 рубля 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 54 944 рубля 89 коп., иные комиссии в размере 5 467 рублей 12 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 242 рубля 70 коп. 14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемство. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 019 рублей 64 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 43).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, о причинах неявки не сообщила, ходатайств не представила.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц. 

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ). 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу требований статьи 434 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии с частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ и части 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 1 статьи 330 и статьей 331 Гражданского кодекса РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 26.10.2020 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 55 000 рублей под 27 % годовых по безналичным операциям, под 11,5 % годовых – наличным операциям сроком до востребования (л.д. 16-19). Вышеназванный кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора (пункт 14 Индивидуальных условий) (л.д. 24-25). 

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка по договору составляет 27 % годовых, а в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 56 дней составляет 11,5 % годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме по истечении 90 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, процентная ставка по договору с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 53,9 % годовых.

Договором предусмотрен выпуск Банком кредитной карты, открытие банковского счета, на который заемщик обязан вносить минимальный обязательный платеж на текущий банковский счет для его дальнейшего списания банком в счет погашения кредита и уплаты процентов (пункт 6 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору кредитования заемщик уплачивать Банку неустойку в размере 0, 0548 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3 Общих условий).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщиков иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку и срок по кредиту, не может влиять на принятие решение Банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика.

Пунктом 5.12 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, Банк вправе предоставить заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.

Также пунктом 4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, в случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом. 

ФИО1 была ознакомлена с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, размером полной стоимости кредита, графиком платежей по кредиту, что подтверждается аналогом собственноручной подписи путем введения одноразового пароля в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 16-19, 24-25). Таким образом, ФИО1 выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с Тарифами, Общими условиями договора потребительского кредита Банка, Положением об обслуживании банковского счета, обязалась их соблюдать.

В соответствии с Условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на банковский специальный счет. Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального платежа обязательного на текущий банковский счет заемщика. Состав МОП установлен Общими условиями.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

Учитывая, что кредитор передал заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает, что между Банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, он подтвердил свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями. 

Таким образом, ответчик, заключив договор потребительского кредита, обязалась в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными процентами за пользование кредитом согласно условиям договора.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 производила платежи. Вместе с тем, согласно представленному истцом расчету задолженности, заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом. 

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 03.05.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 60 654 рубля 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 54 944 рубля 89 коп., неустойка на просроченную задолженность в размере 242 рубля 70 коп., иные комиссии в размере 5 467 рублей 12 коп. (л.д. 7-9).

Таким образом, судом установлено и не оспорено ответчиком, что в период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, чем нарушила условия кредита, согласно которому заемщик обязан возвратить кредит с процентами в сроки, установленные договором о кредитовании. 

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 164 530 рублей 35 коп., в том числе гашение: основного долга 125 422 рубля 79 коп., процентов по кредиту 15 839 рублей 87 коп., задолженность по просроченному основному долгу 2026 рублей 21 коп., просроченных процентов по основному долгу 1453 рубля 42 коп., неустойки, начисленной на просроченный основной долг 0 рублей 68 коп., процентов по просроченному основному долгу 1 рубль 82 коп., комиссии за открытие и ведение карточных счетов 11 382 рубля 07 коп., иные комиссии 8403 рубля 49 коп. (л.д. 7).

11.11.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Чердынского судебного района Пермского края, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 26.10.2020 в размере 60654 рубля 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 54944 рубля 89 коп., неустойка на просроченную ссуду 242 рубля 70 коп., иные комиссии 5467 рублей 12 коп.,, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1009 рублей 82 коп., всего в общей сумме 61 664 рубля 53 коп., который на основании поступивших от последней письменных возражений отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района от 02.12.2022 (л.д. 27).

Таким образом, по состоянию на 03.05.2023 задолженность ответчика перед Банком составила 60 654 рубля 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 54 944 рубля 89 коп., неустойка на просроченную задолженность в размере 242 рубля 70 коп., иные комиссии в размере 5 467 рублей 12 коп., что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.05.2021, по состоянию на 03.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 374 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023, по состоянию на 03.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составила 299 дней.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, Банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление, где Банк уведомил ФИО1 о необходимости погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с момента направления уведомления. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Представленный расчет задолженности ФИО1 по основному долгу составлен в соответствии с требованиями законодательства и условиями кредитного договора, арифметически правилен, в связи с чем, принимается судом. Ответчиком иного расчета суду не представлено.

Задолженность по процентам Банком не взыскивается.

Неустойка, предъявленная истцом к взысканию с ответчика, предусмотрена пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования.

Как следует расчета задолженности, истец просит взыскать неустойку на просроченную ссуду в размере 242 рубля 70 коп.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ).

При этом, применительно к разъяснениям абзаца 2 пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по его заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчиком не заявлено об уменьшении размера штрафных санкций, а суд не усматривает наличия предусмотренных законом оснований для снижения подлежащей взысканию неустойки, поскольку в силу статьей 330, 331 Гражданского кодекса РФ соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается, доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлены, предъявленная к взысканию сумма соответствует требованиям разумности и справедливости, с учетом тех нарушений, которые допущены по кредиту. 

Оценив изложенное, учитывая, что заемщик факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспорил, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского кодекса РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по гашению кредита не представил, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 26.10.2020 в размере 60654 рубля 71 коп. подлежат удовлетворению. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При обращении с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» произведена оплата государственной пошлины в размере 2 019 рублей 64 коп., что подтверждается платежным поручением № 594 от 10.05.2023 (л.д. 28).

Поскольку заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворены в полном объеме, то расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2 019 рублей 64 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты>) от 26.10.2020 по состоянию на 03.05.2023: просроченная ссудная задолженность в размере 54944 рубля 89 коп., иные комиссии в размере 5467 рублей 12 коп., неустойка в размере 242 рубля 70 коп., всего 60654 рубля 71 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2019 рублей 64 коп, всего взыскать 62674 рубля 35 коп. (шестьдесят две тысячи шестьсот семьдесят четыре рубля 35 коп.). 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий