Дело №2-2245/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК», просила: признать недействительными пункты 7.11, 4.8, 1.6, 7.1, 6.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и пункты 6, 9, 11, 12, 13 Кредитного предложения, установить неустойку в размере 20% годовых, взыскать с ответчика: денежные средства в размере 4 800 руб., удержанных в качестве комиссии за обслуживание карты, денежные средства в размере 8 517,65 руб., удержанных в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств, денежные средства в размере 6 055,71 руб., удержанных банком в качестве оплаты за услугу страхования, расторгнуть кредитный договор № от 19.10.2013., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 

В обоснование иска указала, что 19.10.2013г. между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» (ранее ОАО) заключен кредитный договор №. ФИО1 полагает, что условиями данного договора нарушаются ее права как потребителя, а именно:

п.7.11 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия) в течение срока действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с Тарифами Банка. В случае расторжения и/или прекращения действия Соглашения о кредитовании комиссии, уплаченные Клиентом, не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности Клиента перед Банком, по мнению истца не соответствует требованиям ст32 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителя», п.1 ст.782 Гражданского кодекса РФ;

п.4.8 Общих условий очередность погашения задолженности перед Банком противоречит ст.319 Гражданского кодекса РФ и нарушает права потребителя.

п.1.6 Общих условий Кредитная карта/Кредитная карта с Транспортным приложением/сетевая Кредитная карта/Кредитная карта «Зарплата+» - кредитная банковская Карта, выпущенная к Счету Кредитной карты, включая Карту со встроенным Транспортным приложением, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (Кредитов), предоставленных Банком Клиенту в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования. По тексту настоящих Общих условий будет использоваться термин Кредитная карта, в том числе и применительно к Кредитной карте с Транспортным приложением/сетевой Кредитной карте/ Кредитной карте «Зарплата+», за исключением случаев, когда по тексту дополнительно оговаривается иное. По мнению истца Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Следовательно, на отношения по использованию кредитной карты распространяются нормы гражданского кодекса, регулирующие отношения договора, а не только пункты общих условий договора.

п.7.1 Общих условий Банк вправе:

увеличить Лимит кредитования;

уменьшить размер Минимального платежа;

уменьшить процентную ставку по Кредиту;

установить (увеличить) беспроцентный период пользования Кредитом:

уменьшить размер комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты о чем уведомляет Клиента в порядке, предусмотренном п.п. 15.7. - 15.8. Договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении. По мнению истца, условие договора, предоставляющее Банку право изменять одностороннем порядке условия, с которыми потребитель согласился на момент подписания договор; является неправомерным и может иметь для заемщика негативные последствия.

п.6.5 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со Счета Кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств Клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств.

В случае неисполнения Клиентом своих обязательств в установленные Соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты, Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства:

со счетов Клиента открытых в Банке в валюте Счета Кредитной карты;

со счетов Клиента в валюте, отличной от валюты Счета Кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счёт Клиента на конвертацию в валюту Счета Кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на Счет Кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом. При таком положении условие договора потребительского кредитования о списании денежных средств, причитающихся банку, с иных счетов/вкладов, открытых в банке, не соответствует действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя считает истец.

п.6 Кредитного предложения Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00% (Пять) от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования. 

п.9 Кредитного предложения Комиссия за годовое обслуживание Кредитной карты – 1 200 руб.

п.11 Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу Банка со Счета Кредитной карты 7,99% от суммы операции, минимум 322 руб.

п.12 Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков (кроме банков, перечень которых указан в п.1.8.5.Тарифов Банка) 7,99% от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка, минимум 522 руб.

п.13 Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании Платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Указанные, пункты по мнению истца противоречат действующему законодательству РФ и в связи, с чем она полагает, что денежные средства в размере 4 800 руб., удержанных в качестве комиссии за обслуживание карты, денежные средства в размере 8 517,65 руб., удержанных в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств, денежные средства в размере 6 055,71 руб., удержанных банком в качестве оплаты за услугу страхования подлежат возврату истцу.

Истец полагает, что поскольку сторонами не были согласованы существенные условия договора, данный кредитный договор следует признать незаключенным. Действиями ответчика истцу, как потребителю, был нанесен моральный вред, который она оценивает в 100 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, как по сроку исковой давности, так и по необоснованности заявленных требований.

Управлением Роспотребнадзора по Новосибирской области представлено в дело заключение, просило дело рассматривать в свое отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

19.10.2013г. между ФИО1 и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № на условиях, изложенных в Кредитном предложении от 19.10.2013, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку иск подписан ФИО2 07.03.2018г., регистрация подачи иска в Ленинском районном суде г.Новосибирска указана 12.03.2018г., тогда как течение срока исковой давности по сделке начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки, в данном случае это было 22.10.2013г., соответственно, последним днем для подачи иска являлось 22.10.2016г.

ФИО1 в иске просила признать недействительными пункты 7.11, 4.8, 1.6, 7.1, 6.5 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и пункты 6, 9, 11, 12, 13 Кредитного предложения, а также признать недействительным (незаключенным) Кредитный договор № от 19.10.2013

В силу пункта 1 статьи 181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Поскольку ФИО1 являлась стороной по сделке, срок исковой давности для нее начался со дня, когда началось исполнение сделки.

Исполнение договора от 19.10.2013 года началось 22.10.2013 года. Срок исковой давности для заявления требований о признании недействительными условий кредитного договора истек 22.10.2016 года.

Иск датирован ФИО1 07.03.2018 года, направлен в суд посредством почтовой связи (дата отправления на конверте нечитаема), то есть подан в суд с пропуском срока исковой давности, что в силу статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Следует также отметить необоснованность указанных требований по существу.

Согласно п.1 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. В п.2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, действующим гражданским законодательством проведен принцип правового регулирования «разрешено все, что прямо не запрещено законом».

Действующее законодательство не содержит запрета на обеспечение гарантий возврата займа кредитору в виде страхования жизни и здоровья должника. Страхование жизни и здоровья должника может существенным образом влиять на разработку условий кредитования, всегда предполагающих оценку риска невозврата кредита. Действующее законодательство не ограничивает перечень способов обеспечения исполнения обязательств (п.1 ст.329 ГК РФ), в связи с чем стороны вправе по своему усмотрению предусмотреть страхование в качестве одного из способов обеспечения.

Выдача физическому лицу кредита с одновременным подключением его к программе страховой защиты является нормальным инструментом банковского кредитования, делающим доступным кредитование для тех граждан, которые не могут обеспечить возврат кредита залогом имущества, поручительством других лиц и т. д. Без использования такого инструмента граждане, имеющие в качестве источника возврата кредита только собственные доходы (заработную плату, пенсию и т.п.), были бы ограничены в доступе к кредитованию.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств в уплату страховой премии, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги при условии, что такое включение совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Свобода договора нарушается в том случае, если лицо понуждается действовать не по своему усмотрению под угрозой наступления неблагоприятных последствий (понуждение состоит в том, что в случае отказа от выполнения требования лицо будет вынуждено претерпеть неблагоприятные последствия).

Таким образом, понуждение к заключению договора связано с наличием у лица, принуждающего к его заключению, возможностей заставить понуждаемого претерпеть неблагоприятные последствия. Эти возможности могут быть легальными или нелегальными. В первом случае речь идет о публично-правовых отношениях власти-подчинения. Во втором случае имеют место обстоятельства, с которыми закон связывает недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст.179 ГК РФ).

Банк не располагает публично-правовыми полномочиями в отношении истца. Также в деле нет доказательств того, что банк обманом, насилием либо угрозой понудил ФИО1 к заключению кредитного договора либо воспользовался стечением тяжелых обстоятельств, о которых ему стало известно. 

В соответствии с Кредитным предложением своей собственноручной подписью ФИО1 подтвердила, что она с условиями договора потребительского кредита ознакомлена и согласна. При этом кредитное соглашение не содержит положений об обязательности страхования каких-либо рисков, в том числе об обязательности страхования каких-либо рисков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

Заемщики Банка самостоятельно решают вопрос о необходимости получения дополнительных услуг, в том числе услуг по добровольному страхованию.

Согласно Заявлению на включение в коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ФИО1 добровольно изъявила желание быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт № от 20.12.2012, заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик), в связи с чем, ФИО1 просила Банк без дополнительных распоряжений (заранее дала акцепт) списывать со ее счета № денежные средства в оплату услуг страхователя по организации страхования жизни и здоровья. Согласие с условиями страховой защиты и размером комиссии подтверждаются личной подписью ФИО1 на заявлении от 08.08.2014.

Кроме того, ФИО1 собственноручно подтвердила, что она ознакомлена с тем, что она вправе не присоединяться к договору страхования, вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой организации по своему усмотрению.

Таким образом, решение о присоединении или неприсоединении к договору страхования принималось ФИО1 самостоятельно, а для Банка страхование заемщика не является обязательным условием при кредитовании.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора были навязаны услуги страхования, истцом в материалы дела не представлено.

Суд, принимая во внимание изложенное, приходит к выводу о том, ФИО1, ознакомившись с условиями, на которых ответчик был готов предоставить ей кредит, имела возможность без наступления каких-либо неблагоприятных последствий для себя отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другой банк. Неполучение кредитных средств не является неблагоприятным последствием, так как потребитель не имеет прав на денежные средства, находящиеся в собственности банка, а своего имущества при отказе от сделки не теряет.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование, в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать оферту, либо отказаться от нее.

Отказ от страхования жизни и здоровья не влияет на возможность заключения кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Требования ФИО1 о признании недействительным положения кредитного соглашения, устанавливающего очередность погашения задолженности по кредиту при недостаточности денежных средств для исполнения денежного обязательства полностью н подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

На дату заключения Соглашения о кредитовании согласно п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия кредитования) была установлена следующая очередность погашения кредитной задолженности: 

- в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; 

- во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; 

- в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты; 

- в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании; 

- в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом; 

- в шестую очередь - просроченная сумма Кредита; 

- в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты; 

- в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты; 

- в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом; 

- в десятую очередь - сумма Кредита. 

В дальнейшем пункт 4.8. Общих условий кредитования был изменен (в виду принятия новой редакции Общих условий кредитования от 16.07.2014) и согласно п.7.8 Общих условий кредитования стали обязательными для сторон через 10 (десять) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Общих условий на информационных стендах в Отделениях Банка и на WEB странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru. Согласно п.4.8 Общих условий кредитования в новой редакции погашение Задолженности по Соглашению о кредитовании производится в следующем порядке: 

- в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом; 

- во вторую очередь - просроченная сумма Кредита; в третью очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании (при наличии);

- в четвертую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; 

- в пятую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; 

- в шестую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом, выставленные к погашению в составе Минимального платежа; 

- в седьмую очередь - сумма основного долга по Кредиту, выставленная к погашению в составе Минимального платежа; 

- в восьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты (при наличии); 

- в девятую очередь - погашение неустойки по просроченной задолженности по комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты (при наличии); 

- в десятую очередь - погашение комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты (при наличии); 

- в одиннадцатую очередь - погашение процентов на сумму основного долга по Кредиту, с даты расчета Минимального платежа по дату уплаты Минимального платежа; 

- в двенадцатую очередь - погашение основного долга по Кредиту; 

- в тринадцатую очередь - иные платежи, предусмотренные Соглашением о кредитовании. 

При этом погашение неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты суммы Кредита после погашения просроченных процентов за пользование Кредитом и просроченной суммы Кредита, но перед погашением начисленных процентов по основному долгу по кредиту и основного долга по кредиту в составе ежемесячного платежа (в дату платежа) соответствует требованиям действующего законодательства, т.к. в силу абз.7 ч.2 cm.855 ГК РФ списание средств со счета при недостаточности денежных средств для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности. 

Так как требования по погашению просроченных процентов за пользование Кредитом и просроченной суммы Кредита, а также неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты суммы Кредита имеют «просроченный характер» и более раннюю дату возникновения, то и погашение вышеуказанных платежей производится ранее «непросроченных» платежей. 

Таким образом, действующая редакция Общих условий кредитования в части определения очередности погашения задолженности по кредиту не может быть признана недействительной в виду ее соответствия действующему законодательству.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 названного Федерального закона, применяется ст.428 ГК РФ о договоре присоединения. 

В соответствии с ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.7.1 Общих условий Банк вправе:

увеличить Лимит кредитования;

уменьшить размер Минимального платежа;

уменьшить процентную ставку по Кредиту;

установить (увеличить) беспроцентный период пользования Кредитом:

уменьшить размер комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты о чем уведомляет Клиента в порядке, предусмотренном п.п. 15.7. - 15.8. Договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении. 

Также в соответствии с п.4.8 Общих условий Погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке:

в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом;

во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения суммы Кредита;

в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в четвертую очередь - штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании;

в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

в шестую очередь - просроченная сумма Кредита;

в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты;

в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Счета Кредитной карты;

в девятую очередь - начисленные проценты за пользование Кредитом;

в десятую очередь — сумма Кредита.

При наличии Несанкционированного перерасхода погашение задолженности перед Банком производится в очередности, предусмотренной Договором для погашения Несанкционированного перерасхода, а затем в очередности, указанной в настоящем пункте, которая может быть изменена Банком.

Согласно ст. 29 указанного ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом.

Таким образом, законодательство РФ устанавливает, что если такая возможность предусмотрена договором, кредитная организация вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия договоров с клиентами.

В соответствии, с ч.3. ст.1. Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ О потребительском кредите (займе)", к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора применяются в первую очередь специальные нормы Закона о потребительском кредите. Положения иных федеральных законов применяются к указанным отношениям в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите.

В соответствии со ст.5. Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия кредитования являются по своей природе договором присоединения в соответствии с ч. 3. ст. 5. Закона о потребительском кредите.

Таким образом, федеральный закон прямо предусматривает право банка в одностороннем порядке устанавливать и менять общие условия кредитования.

Соответственно, изменение Банком общих условий предоставления потребительских кредитов прямо предусмотрено законодательством Российской Федерации о потребительском кредите.

Следует также отметить, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что банк воспользовался своим правом на одностороннее изменений условий кредитного договора, заключенного с ФИО1, и что такое изменение ухудшило ее положение. Следовательно, истцом не представлено доказательств того, что ФИО1 является лицом, чьи права нарушены, соответственно возникло право на оспаривание сделки. 

Согласно п.6.5 Общих условий Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со Счета Кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства и/или нескольких обязательств Клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежащего выполнения вышеуказанных обязательств.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 6 Федерального Закона № 161-ФЗ "О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика» по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающем плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщении (п.3 ст.6).

В соответствии с п. 2.9.1. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.U6.2U 12 № 383-П), заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре. в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Соответственно, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О национальной платежной системе», а также Положение Банка России от 19.06.2012г. №383-П допускают возможность в договоре с клиентом – физическим лицом установить право Банка как получателя средств списывать денежные средства как со счета клиента – физического лица.

Заявляя требование о признании кредитного договора незаключенным, в связи с отсутствием согласования существенных условий договора, ФИО1 не указывает какие именно условия, по ее мнению не согласованы, кроме того, в соответствии с. п.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Суд приходит к выводу, что основания для признания кредитного договора от 19.10.2013г., незаключенным, в данном случае отсутствуют.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчиком не допущено нарушения потребительских прав ФИО1, то оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июня 2018 года.

Судья /подпись/ Л.В. Ветошкина

Подлинник решения в гражданском деле №2-2245/2018 Ленинского районного суда г.Новосибирска.