Копия

2-2085/2024

56RS0018-01-2024-000673-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 20 мая 2024 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Токаревой И.С.,

при секретаре Комарове Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании кредитного договора недействительным,обязании прекратить обработку персональных данных,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что 24 декабря 2023 года ПАО «МТС-Банк» ввиду неоднократной просрочки заемщиком платежей по кредиту потребовало от него полного досрочного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору N от 26 ноября 2023 года.

Заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета N якобы подано им 26 ноября 2023 года. Далее сумма кредита зачислена на его счет, открытый у ответчика. В тот же день распоряжением заемщика по счету, подписанным якобы им, способом - набором цифрового кода-подтверждения, посредством информационного сервиса банка «Карта в другом банке»сумма кредита в размере ...., под ..., списана банком со счета и перечислена в другой банк.

Вместе с тем, согласно постановлению следователя от 30 ноября 2023 года все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита и переводу денежных средств со счета ответчика в другой банк со стороны заемщика выполнены одним действием – набором цифрового кода-подтверждения, и выполнено без волеизъявления истца, который признан потерпевшим. 

Полагает, что банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к хищению денежных средств третьими лицами, а факт наличия его волеизъявления на распоряжения зачисленными на его счет средствами банком не доказан. 

Просил суд признать недействительным (незаключенным) заключение договора потребительского кредита по программе «...» от 26 ноября 2023 года, сторонами которого являются ФИО1 и ПАО «МТС-Банк»; обязать ПАО «МТС-Банк» прекратить неправомерную обработку персональных данных ФИО1, полученных по недействительному (незаключенному) кредитному договору от 24 декабря 2020 года, сторонами которого указаны ФИО1 и ПАО «МТС-Банк».

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В представленных суду письменных возражениях на иск представитель ответчика возражал в удовлетворении исковых требований. Указал, что кредитный договор заключен между заемщиком и банком в полном соответствии с действующим законодательством. Заемщик перевел полученную денежную сумму на иные счета, что свидетельствует о том, что он воспользовался предоставленными заемными денежными средствами. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Денежные средства заемщиком получены на счет, открытый на его имя в банке. Просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

На основании ст. 432Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу статьи 434Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу п. 1 ст. 845Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность (п. 3 ст. 845Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу п. 3 ст. 847Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно п. 2 ст. 849Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. 

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 19 июля 2021 года между ответчиком и истцом заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (далее - ДКО) путем подачи согласия на присоединение к действующей редакции «Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк».

В соответствии с «Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» заключение договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи клиентом соответствующего заявления по форме установленной банком, при первом обращении клиента в подразделение банка с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта. Заявление подписывается клиентом собственноручно и является его офертой на заключение договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках договора о предоставлении банковского продукта. Договор комплексного обслуживания считается заключенным только в случае, если оферта клиента о заключении договора о предоставлении банковского продукта акцептована банком, акцептом заявления банка, в соответствии с условиями кредитного договора является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет.

Заявление, общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системе дистанционного банковского обслуживания является аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

В соответствии с п.п. 2.5, 3 «Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках договора комплексного обслуживания посредством дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в банк посредством дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документами на бумажном носителе.

Стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в СМС-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом приложений условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: интернет-банкинг и мобильный-банкинг, ЦТО, СМС-банк-инфо.

В соответствии с п.п. 2.1-2.3 приложения № 6 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», банк предоставляет клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах интернет-банк и мобильный банк, путем предоставлению клиенту электронного документа и направления на основанной номер мобильного телефона клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого клиент может подписать электронный документ аналогом собственноручной подписи. Получив ссылку на электронный документ, клиент имеет возможность ознакомится с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание электронного документа осуществляется путем ввода одноразового цифрового кода, полученного клиентом на основной номер мобильного телефона.

Клиент обязуется обеспечить безопасное хранение средств доступа к системе ИБ и МБ и их недоступность для третьих лиц. Клиент подтверждает, что СМС-сообщения, отправление с основного номера мобильного телефона клиента, рассматриваются банком как распоряжение на проведение операции и/или предоставление информации по банковским картам /счетам клиента. Клиент несет полную ответственность: за все операции, совершенные с использованием интерактивного СМС-сервиса, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования системы СМС-банк-инфо до момента самостоятельной блокировки услуги клиентом; за убытки и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона клиента, по номеру которого предоставляются услуги СМС-банк-инфо. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 ноября 2023 года ФИО1 посредством дистанционных каналов, пройдя процедуру идентификации, путем подачи соответствующей заявки на получение кредита, заключил с ПАО «МТС-Банк» договор N о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, на основании которого заемщику открыт банковский счет N, выдан кредит в размере ...., сроком до 24 ноября 2028 года, под ....

Заключение заемщиком договора произведено путем подписания заявления N от 26 ноября 2023 года аналогом собственноручной подписи заемщика, об использовании которой стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие но всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона "Об электронной подписи"). 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона "Об электронной подписи"). 

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

Из материалов дела, а именно справке о заключении договора N от 26 ноября 2023 года следует, что в ответ на заявление ФИО1, банком на основной номер телефона заемщика N выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита и хеш, содержащий согласие на страхование. Банком на основной номер телефона истца 26 ноября 2023 года в 17:12:15 часов выслан код аналога собственноручной подписи, который заемщик направил в банк 26 ноября 2023 года в 17:12:36 часов, подтверждая ознакомление с указанными документами и согласие на заключение кредитного договора.

Исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами, подтверждена надлежащая идентификация, аутентификация клиента в момент подписания клиентом индивидуальных условий оспариваемого договора. 

В тот же день, 26 ноября 2023 года, по факту одобрения заявки ФИО1, ПАО «МТС-Банк»кредитные денежные средства в .... зачислены на банковский счет N, открытый на имя истца.

Далее, также посредством онлайн операций, истцом с указанного выше счета, переведены денежные средства в размере .... на счет N, открытый на его имя в ...», что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с 26 по 28 ноября 2023 года.

Доводы истца о непричастности к заключенному договору из-за мошеннических действий третьих лиц, суд находит не обоснованными.

Кредитный договор соответствует требованиям закона, никак не нарушает основополагающие начала российского правопорядка, принципы общественной, политической и экономической организации общества, его нравственные устои. При заключении кредитного договора какого-либо обмана или введения в заблуждение в отношении ФИО1 со стороны ПАО «МТС-Банк» не осуществлялось, доказательства обратного истцом не предоставлены.

Кроме этого, из представленного по запросу суда сообщения ПАО «МТС-Банк» от 15 марта 2024 года, следует, что при оформлении и выдаче кредитных продуктов предусмотрены меры, направленные на предупреждение и пресечение мошеннических действий, совершаемых в отношении банка, в частности: обязательная проверка действительности паспорта клиента по базе утерянных паспортов на сайте ГУ МВД России; вторая линия проверки, включающая в себя сверку сканов документов, предоставленных клиентом, с его фотографией с места оформления кредита, дополнительное анкетирование клиента по телефону, указанному в заявке; разработаны и реализованы дополнительные мероприятия по усилению контроля за оформление кредитных продуктов ПАО «МТС-Банк» в торговой сети ...»; осуществляется контроль соблюдения процедур идентификации клиента и проверки подлинности документов, предоставляемых при рассмотрении кредитных заявок.

Таким образом, оспариваемый кредитный договор N от 26 ноября 2023 года заключён между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью доказательств, представленных в материалы дела, которые в установленном законом порядке не оспорены.

Кроме этого, как следует из материалов дела и установлено судом, истец обратился в ... с заявлением о преступлении.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от 30 ноября 2023 года в период времени с 23 ноября 2023 года по 28 ноября 2023 года неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя умышленно, незаконно, из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества и обращения его в свою собственность, путем обмана, под предлогом получения дополнительного заработка, похитило денежные средства в сумме ...., принадлежащие ФИО1, которые последний, по указанию неустановленного лица, перевел несколькими операциями со своих банковских счетов на неустановленные банковские счета, тем самым причинив ФИО1 имущественный ущерб в особо крупном размере.

Следователем ..." ФИО1 признан потерпевшим.

Постановлением следователя от 30 января 2024 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, в ходе проведенных ОРМ и следственных действий, установить лицо, совершившее данное преступление не представилось возможным.

Банку предоставлены все данные, идентифицирующие личность, подтверждающие согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, что исключало возможность отказа в заключение кредитного договора, так как у ответчика отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца либо же истец действовал под влиянием обмана или заблуждения.

Как указано выше согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Между тем, последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года №152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 19 указанного закона оператор при обработке персональных данных обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных, в том числе путем применения организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных.

Доказательств тому, что банком нарушены указанные требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, в деле не имеется.

Довод истца о том, что действия им совершены под влиянием мошеннических действий иного лица, является несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 49 Конституции РФ). Сам по себе факт возбуждения уголовного дела данные обстоятельства не подтверждает.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется, поскольку истцом не представлены достоверные доказательства того, что при заключении договора и списании денежных средств он преследовал иные цели, и его воля была сформирована под влиянием обмана со стороны ответчика ПАО «МТС-Банк»либо заблуждения, возникшего вследствие действий ответчика, и чем ответчик воспользовался.

Ссылка истца на судебную практику, а именно определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О не может быть положена в основу решения суда, так как данное определение основано на иных фактических обстоятельствах дела, отличных от настоящего спора.

Учитывая установленные по делу обстоятельства суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Оснований для удовлетворения требований о возложении на ПАО «МТС-Банк» обязанности прекратить неправомерную обработку персональных данных ФИО1 суд также не усматривает, поскольку данные требования вытекают из основного, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) И.С. Токарева

Мотивированное решение составлено 14 июня 2024 года

Подлинник решения находится в деле № 2-2085/2024, хранящимся в Ленинском районном суде г. Оренбурга