Дело № 2-666/2021

24RS0054-01-2021-000720-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2021 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Дригота К.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 18.09.2012 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 64413 рублей 27 копеек под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору». Согласно «Раздела Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.12.2012. В период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты в размере 60135 рублей 25 копеек. По состоянию на 18.04.2021 задолженность ФИО1 перед банком составляет 118614 рублей 89 копеек, из которых: просроченная ссуда - 31797 рублей 17 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 39861 рубль 47 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 46956 рублей 26 копеек. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

Обосновывая свои требования ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 118614 рублей 89 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3572 рубля 30 копеек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, поддержала ранее направленные ею в суд возражения относительно заявленных требований. Дополнительно суду пояснила, что кредитный договор заключала. Последний платеж ею был произведен в 2013 году. Последующие суммы были удержаны у нее из заработной платы по судебному приказу. Когда ей стало известно по какому судебному приказу удерживаются денежные средства она обратилась с заявлением об отмене судебного приказа. 

В возражениях ФИО1 указывает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. До февраля 2013 года она была трудоустроена и имела постоянный источник дохода в виде заработной платы, в связи с чем, до указанного периода времени осуществляла платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору. В марте 2013 года трудовой договор с ней был расторгнут на основании п. 2 ст. 81 ТК РФ (сокращение штатов) и с этого периода времени она перестала иметь постоянный источник дохода, и, соответственно перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору. На основании ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, п. 3 и п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности» при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Условиями кредитного договора от 18.09.2012 предусмотрено погашение кредита ежемесячно, равными платежами в размере 2841 рубль 35 копеек, в которую включена сумма основного долга и сумма процентов по кредиту. Дата последнего платежа 21.09.2015. Последний платеж в счет уплаты задолженности по кредитному договору был произведен 05.02.2013. После указанной даты платежи по кредиту не вносились в связи с отсутствием источника дохода, связного с потерей работы. Очередной платеж по кредиту должен был быть произведен 18.03.2013, согласно графику платежей. Таким образом, Банк узнал о нарушении своего права 19.03.2013, т.е. на следующий день после не поступления очередного платежа по кредиту и именно с этого момента следует исчислять срок исковой давности. Однако истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа лишь в октябре 2018 года, т.е. за пределами установленного ч. 1 ст. 196 ГК РФ срока исковой давности. Судебный приказ мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе от 26.10.2018, вынесенный по заявлению истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, определением от 21.01.2020 отменен, после чего банк в мае 2021 года обратился в суд в порядке искового производства. Наличие судебного приказа не прерывало течение срока исковой давности, так как указанный судебный приказ также был вынесен за пределами срока исковой давности. В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. По смыслу п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. На основании изложенного, ФИО1 при рассмотрении настоящего спора просит применить срок исковой давности и отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что 18.09.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***> посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте, и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». ФИО1 заполнила указанное заявление на получение потребительского кредита, тем самым, заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор. 

В соответствии с Разделом Б «Данные о Банке и кредите» договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 64413 рублей 27 копеек, срок кредита - 36 месяцев, проценты за пользование кредитом - 33% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, при нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно, что подтверждается Разделом Е договора - График осуществления платежей.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, открыл ФИО1 банковский счет № и перечислил на него ФИО1 сумму кредита в размере 64413 рублей 27 копеек. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету № за период с 18.09.2012 по 18.04.2021 и не оспорено ответчиком.

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Согласно п. 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совокомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что обязательства по указанному кредитному договору она надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства заемщиком вносились с нарушением сроков. 

В силу п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий кредитования). 

31.08.2018 ПАО «Совкомбанк» направляло ответчику ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Общая сумма задолженности ФИО1 перед банком по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 18.09.2012 по состоянию на 18.04.2021 составляет 118614 рублей 89 копеек, из которых: просроченная ссуда - 31797 рублей 17 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 39861 рубль 47 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 46956 рублей 26 копеек

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 17, 18, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотреннымабзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как усматривается из материалов дела, кредит был выдан ФИО1 18.09.2012 на 36 месяцев, срок возврата кредита 21.09.2015.

Судом установлено, что кредитным договором предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами, включающими сумму основного долга и процентов, в сроки и в размерах, установленные графиком платежей. ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения ежемесячных платежей.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права- в данном случае со дня неуплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. 

Последний платеж по кредитному договору ответчик произвел самостоятельно 05.02.2013.

Поскольку срок возврата кредита установлен 21 сентября 2015 года, трехлетний срок исковой давности истекает 21 сентября 2018 года. 

За защитой нарушенного права истец обратился 17.10.2018, направив заявление в судебный участок № 128 в Ужурском районе Красноярского края о выдаче судебного приказа. 26.10.2018 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.09.2012 в размере 145425 рублей 35 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 2054 рубля 25 копеек, а всего 147479 рублей 60 копеек.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 21.01.2020 указанный судебный приказ на основании заявления ответчика ФИО1 отменен. 

Согласно информации, предоставленной ОСП по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю от 20.05.2021, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании судебного приказа взыскано 26429 рублей 96 копеек. Исполнительное производство прекращено 07.02.2020 в связи с отменой 21.01.2020 судебного приказа.

В суд с данным иском ПАО «Совкомбанк» обратился путем направления иска почтой 28.04.2021.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» то обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом установленного банком срока для погашения задолженности (21.09.2015), на момент обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (17.10.2018) и с настоящим исковым заявлением (28.04.2021) срок исковой давности по заявленному требованию о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.09.2012, истек, что в силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. Принудительное взыскание с ответчика денежных сумм по судебному приказу не может расцениваться как признание ответчиком долга.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.09.2012 года в размере 118614 рублей 89 копеек.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, суд не находит оснований для взыскания с ответчика понесенных истцом судебных издержек, связанных с оплатой государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 18.09.2012, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий О.В. Сазонова 

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 30 июля 2021 года.