РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г.Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Бахаровской Ю.Н.,

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-258/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаключенным, признании Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ненадлежащим истцом, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, в котором просит взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 11.03.2013 г. в размере 64 506,33 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 49 756 руб.; по сумме начисленных процентов 14 750,33 руб. Взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы банка по уплате госпошлины в размере 2 135,19 руб. 

В обоснование исковых требований истец Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» указал, что между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - Банк, Истец) и Заемщиком - ФИО1 (далее по тексту - Заемщик, Ответчик) был заключен кредитный договор, подписано уведомление № от 11.03.2013 года об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление).

Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом от 23.09.2011 № 1339-01, действующими на момент подписания уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 50 000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых. Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка (приложение к Заявлению).

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий (Приложение №3), для осуществления расчетов офис Банка открывает клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.

Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7 дополнительных Условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1 287 245,93 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности, по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор после направления банком клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в т.ч. после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 15.02.2018 г. в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 24.12.2018 года задолженность заемщика перед банком составляет 64 506,33 руб., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 49 756,00 руб., по сумме начисленных процентов 14 750,33 руб. 

До момента обращения заявителя в суд должник свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Не согласившись с первоначальными требованиями, ответчик ФИО2 обратился в суд со встречным иском к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», в котором, с учетом уточнений, просит признать кредитный договор № от 11 марта 2013 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 незаключенным. Признать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по гражданскому делу № 2-258/2019 ненадлежащим истцом. Взыскать с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 компенсацию за причинённый моральный вред в размере 1 руб.

В обоснование встречных исковых требований ФИО2 с учетом уточнений указал, что в производстве Падунского районного суда города Братска Иркутской области находится гражданское дело № 2-258/2019 по иску ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины. В материалах указанного дела банком представлены только светокопии. В действительности он с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» никакое уведомление, кредитный договор № от 11 марта 2013 года не подписывал и не заключал. Доказательств обратного не существует, иск подан банком безосновательно.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» своими действиями, нарушающими права человека, причинил тем самым ФИО2 существенный моральный ущерб, который он оценивает в размере 1 руб.

Определением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 15 марта 2019 года встречное исковое заявление ФИО1 принято для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

В судебное заседание представитель истца и одновременно ответчика по встречному иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» - ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, в исковом заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя. Представители Публичного акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» - ФИО4, ФИО5, действующие на основании доверенности, представили письменные возражения на встречное исковое заявление, а также на заявление о применении срока исковой давности.

В судебное заседание ответчик и одновременно истец по встречному иску ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в первоначальном и уточненном встречном исковом заявлении просит дело рассматривать в случае неявки в его отсутствие, ранее в судебных заседаниях принимал участие, о наличии в Падунского районном суде г.Братска Иркутской области спора с его участием осведомлен, однако от заполнения расписки в получении судебной повестки отказался, судебная корреспонденция направлялась судом ФИО2 по адресу регистрации, по адресу для почтовой корреспонденции, указанному им во встречном исковом заявлении, по электронной почте, а также о дате судебного разбирательства ФИО2 был уведомлен путем размещения информации на сайте Падунского районного суда г. Братска Иркутской области. 

Статья 6.1 ГПК РФ устанавливает, что судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные настоящим Кодексом. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены настоящим Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок. Суд считает, что неявка ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 без указания уважительных причин и его уклонение от получения судебной корреспонденции свидетельствуют об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использовании иных процессуальных прав. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, а распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 по имеющимся доказательствам.

Представители третьих лиц Банка России, Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области в судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области – ФИО6, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила письменное заключение по гражданскому делу, в котором указала, что Управление и его территориальные отделы не наделены полномочиями давать оценку о наличии подписи в договоре, а также принадлежности ее определенному лицу, размер компенсации морального вреда определяется судом.

Изучив встречные требования сторон, исследовав материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства в обоснование своих требований, и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

Согласно п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В силу ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из подлинного кредитного досье № от 11.03.2013 года, ФИО2 обратился 19.02.2013 в ОАО «УРАЛСИБ» с заявлением-анкетой клиента о предоставлении кредита, в которой просил выдать на условиях Банка «УРАЛСИБ» кредитную карту с льготным периодом кредитования с лимитом кредитования 50 000 руб. 

ФИО2 с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего заявления-анкеты, и тарифами ОАО «БАНК УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего заявления-анкеты, ознакомлен до подписания настоящего заявления-анкеты и согласен с правилами и тарифами. Присоединился к правилам и тарифам, принял правила и тарифы и обязался их неукоснительно соблюдать. Обязался самостоятельно знакомиться с правилами и тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в правила и тарифы, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения. 

ФИО2 согласился с тем, что при условии одобрения банком лимита кредитования ему будет направлено уведомление об индивидуальных условиях кредитования, в том числе банком будет открыт счет для погашения задолженности в соответствии с требованиями правил в случае принятия банком решения о предоставлении дебетовой карты с кредитной линией)/ картсчет и счет для погашения задолженности в соответствии с требованиями правил (в случае принятия банком решения о предоставления кредитной карты). 

Анкета-заявление подписана ФИО2 собственноручно, доказательств обратного суду не представлено.

Банком 22.02.2013 принято решение о предоставлении заемщику ФИО2 кредитной банковской карты категории VISA «Телефонная карта» с лимитом кредитования 50 000 руб. по ставке 21% годовых, вид кредита Кредитная карта с GP, без обеспечения, кредитование осуществляется по ТП «Стандартный», что подтверждается заключением о возможности выдачи кредита.

11.03.2013 между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 подписано уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», по которым: лимит кредитования – 50 000 руб., процентная ставка по кредиту 21 % годовых, пени 0,5 % от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа, картсчет №, счет для погашения задолженности №.

С редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», действующей на момент подписания настоящего уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и Тарифами ОАО «УРАЛСИБ», действующими на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ФИО2 ознакомлен до подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласился с Правилами и Тарифами. 

ФИО2 присоединился к Правилам и Тарифам, принял Правила и Тарифы и обязался их неукоснительно соблюдать. 

ФИО2 также ознакомился и согласился с Полной стоимостью кредита вне зависимости от суммы предоставляемого ему банком Лимита кредитования. Процентной ставки по кредиту, размером обязательного минимального платежа, срока действия Карты, Комиссии за подключение к сервисам расчетно-кассового обслуживания Банка. Подтвердил, что ознакомлен с Таблицей «Полная стоимость кредита»» до подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласился с ней. Таблица «Полная стоимость кредита» ФИО2 получена.

ФИО2 своей подписью в уведомлении подтвердил факт получения карты №, сроком действия карты 29.02.2016, а также факт получения и целостность пин-конверта к карте, также в подлинном кредитном досье ФИО2 имеются расписки ФИО2 о получении карты и пин-конверта.

Об ознакомлении и получении Таблицы «Полная стоимость кредита» также имеется собственноручная подпись ФИО2 11.03.2013.

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ, копии Устава ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Открытое акционерное общество «УРАЛСИБ» изменило наименование на Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ».

17.02.2016 года ФИО2 обратился в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением о перевыпуске карты VISA «Телефонная карта» по причине окончания срока действия карты и просил взамен перевыпускаемой карты выпустить к счету дополнительную карту.

В соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом председателя правления Банка 29.12.2017 № 1389, заключение договора комплексного банковского обслуживания (далее по тексту договор КБО) осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в целом в соответствии с п.1 ст.428 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при первом обращении клиента в банк (в т.ч. с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта) и заключения Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии с порядком, установленным этим Договором о предоставлении банковского продукта. Заключение Договора КБО означает принятие клиентом Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать (п. 2.2); на основании заключенного Договора КБО банк: открывает клиенту Счет, в соответствии с Договором о предоставлении банковского продукта, на основании полученного от клиента заявления подключает клиента к Системе в порядке, установленном Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (п. 2.4); заключив Договор КБО, клиент подтверждает, что он ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами, присоединился к правилам и Тарифам, принял Правила и Тарифы полностью, согласен со всеми условиями Договора КБО и обязуется их неукоснительно соблюдать (п. 2.10).

В разделе 3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» предусмотрены права и обязанности сторон, по которым клиент обязан: соблюдать Правила, условия Договора КБО, Тарифы (п. 3.2.1); оплачивать услуги банка в соответствии с действующими Правилами, Договором КБО, Тарифами (п. 3.2.3); самостоятельно контролировать состояние Счета и движение средств по нему, достаточность средств на Счете, необходимых для оплаты операций и списания Банком комиссий за проведение Операций, предусмотренных Тарифами, действующими в Банке на дату совершения операции (п. 3.2.9); внести на Счет денежную сумму в соответствии с Тарифами, Договором КБО (п. 3.2.10). Банк обязан: открыть клиенту Счет в порядке и сроки, установленные Договором КБО (п. 3.4.1); выдавать или перечислять денежные средства со Счета клиента согласно распоряжению Клиента в пределах остатка на Счете после уплаты клиентом вознаграждения Банку в соответствии с Тарифами Банка согласно порядку, установленному в Договоре КБО (п. 3.4.8).

В соответствии с Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, зарегистрированными Открытым акционерным обществом «Банк Уралсиб», утвержденными приказом заместителя председателя правления банка от 26.11.2012 № 2019-03, заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным с момента присоединения клиента к Правилам. Присоединение клиента к Правилам является: для кредитной карты/кредитной карты с GP (в т.ч. с кредитным предложением) – акцепт (подписание) клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования означает принятие им Правил (включая Условия) и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями договора и обязательство их неукоснительно соблюдать (п. 2.3, 2.3.3).

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

В соответствии с дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными приказом заместителя председателя правления банка от 23.09.2011 № 1339-01, банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно (п. 2.1.7); заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности:

- всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

- всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности, по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования / основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

- всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования, за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца, по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем (п. 3.2.2.1).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 исковые требования банка не признал, заявил, что кредитный договор не заключал, банковские документы не подписывал, денежных средств не получал, однако никаких доказательств в подтверждение своих доводов не представил, ходатайств о проведении почерковедческой экспертизы не заявлял, таким образом, суд приходит к выводу, что представленное банком подлинное кредитной досье ФИО2, подписанное ФИО2, является относимым, допустимым и достоверным доказательством, оснований сомневаться в достоверности документов, имеющихся в подлинном кредитном досье, у суда не имеется, доводы ответчика об их подложности являются необоснованными и судом отклоняются.

Доводы ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 о том, что письменная форма кредитного договора не соблюдена, судом не принимаются в связи со следующим.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Исходя из реальной природы договоров займа и кредитных договоров, такие договоры могут считаться заключенными и порождать соответствующие права и обязанности у сторон только после момента передачи (предоставления) заемных (кредитных) денежных средств. 

В подтверждение предоставления кредитных денежных средств в распоряжение ответчику ФИО2 истцом представлена выписка операций по договору № за период с 11.03.2013 по 24.12.2018. Данное доказательство суд также принимает в качестве относимого, допустимого и достоверного подтверждения предоставления ФИО2 кредитных денежных средств по кредитному договору № от 11.03.2013.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу о доказанности истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключения с ФИО2 11.03.2013 кредитного договора № и предоставления ФИО2 кредитных денежных средств в размере и порядке, согласованных сторонами в указанном кредитном договоре. 

Доказательств обратного ответчиком ФИО2 не представлено, как и не представлено доказательств в обоснование заявленных им встречных исковых требований о признании кредитного договора от 11.03.2013 незаключенным.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Часть 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает условия, которые должны быть согласованы кредитором и заемщиком в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), такие как: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа) и другие.

Учитывая изложенное, из Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденных Приказом от 23.09.2011 № 1339-01, действующих на момент подписания Уведомления, Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющихся Приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющихся Приложением № 3 к Условиям, следует, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, следовательно, встречные исковые требования ФИО2 о признании договора незаключенным удовлетворению не подлежат.

Анализируя представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ПАО«БАНК УРАЛСИБ» обязательства, возникшие из заключенного с ФИО2 кредитного договора, исполнил, предоставив ему кредит на условиях, предусмотренных договором. 

Из выписки операций по договору № за период с 11.03.2013 по 24.12.2018, расчету задолженности по договору следует, что ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, дата возникновения просроченной задолженности 31.05.2017, после этого производить платежи перестал.

Данное обстоятельство ответчик не оспаривал, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору не представил, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование образовалась задолженность, которая составила на 24.12.2018 в размере 64 506,33 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных денежных средств – 49 756 руб., по сумме начисленных процентов – 14 750,33 руб.

Ответчик ФИО2 размер предъявленной ко взысканию задолженности не оспорил, своего мотивированного контррасчета не представил. Расчет задолженности по указанному кредитному договору проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора и учитывает внесенные ответчиком платежи.

Таким образом, учитывая, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, имеет задолженность, суд считает, что исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору № от 11.03.2013 в размере 64 506,33 руб., в том числе основной долг – 49 756 руб., проценты – 14 750,33 руб. являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчиком ФИО2 заявлено о применении сроков исковой давности по требованиям истца о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Так, согласно п. 18 указанного Постановления Пленума, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как установлено судом, дата возникновения просроченной задолженности -31.05.2017, после этого, начиная с 30.06.2017 года (дата очередного платежа), ФИО2 производить платежи в счет погашения кредитной задолженности перестал, следовательно, с этого момента подлежит исчислению трехлетний срок для обращения истца в суд.

На основании заявления истца (почтовое отправление сдано в отделение почтовой связи 11.10.2018 года) и.о.мирового судьи судебного участка (данные изъяты) 02 ноября 2018 года был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по договору № № от 11.03.2013 г. за период с 31.05.2017 года по 01.04.2018 года в размере 64 506,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 49 756 руб.; по сумме начисленных процентов 14 750,33 руб., а также расходы банка по уплате госпошлины в размере 1067,59 руб. 

По заявлению ФИО2 судебный приказ № отменен 10 декабря 2018 года мировым судьей судебного участка (данные изъяты).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С настоящим исковым заявлением ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области 16.01.2019 года (конверт направлен заказной корреспонденцией), зарегистрировано исковое заявление 22.01.2019 года в журнале входящей корреспонденции суда. Истцом предъявлена ко взысканию задолженность по кредиту, образовавшаяся за период с 31.05.2017 г. по состоянию 24.12.2018 г., соответственно, в период до отмены судебного приказа, произведенной 10.12.2018 года, требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» были обеспечены судебной защитой. 

Соответственно, срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате с 31.05.2017 г., не истек. 

Таким образом, истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не пропущен срок исковой давности для предъявления в судебном порядке исковых требований по взысканию с ФИО2 как заемщика просроченной задолженности по основному долгу, по процентам, образовавшимся за данный период, в связи с чем заявление ФИО2 о пропуске истцом срока исковой давности и применении судом последствий пропуска такого срока удовлетворению не подлежит.

Требования истца по встречному иску о признании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ненадлежащим истцом и взыскании компенсации морального вреда в размере 1 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку как установлено в ходе рассмотрения дела, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставлены денежные средства ФИО2 по кредитному договору № от 11.03.2013, оснований для признания ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ненадлежащим истцом суд не усматривает, кроме того, требования о взыскании компенсации морального вреда с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 не подлежат удовлетворению, поскольку нарушение прав потребителя судом не установлено.

Суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению заявление представителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО4, изложенное в письменных возражениях на встречное исковое заявление, и приходит к выводу о пропуске ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО2 срока исковой давности по встречным требованиям о признании кредитного договора незаключенным, который составляет один год, поскольку оспариваемый ФИО2 кредитный договор № от 11.03.2013 является оспоримой сделкой.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Частью 2 ст. 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно материалам дела, кредитный договор заключен сторонами 11.03.2013 года, в суд с иском о признании кредитного договора незаключенным ФИО2 обратился 11.03.2019 г., то есть по истечении срока исковой давности. Оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает, истец по встречному иску на такие обстоятельства не ссылался.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в его удовлетворении.

Довод ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 о необходимости рассмотрения данного экономического спора Арбитражным судом, суд считает несостоятельным. Поскольку из анализа арбитражных, гражданско-процессуальных правовых норм, регламентирующих вопросы подведомственности судам общей юрисдикции и арбитражным судам споров с участием, в том числе граждан, следует, что иски о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенными юридическими лицами с физическими лицами, поручителями по которым выступают физические лица, подлежат рассмотрению в исковом порядке с соблюдением общих правил подведомственности и подсудности, то есть в суде общей юрисдикции.

Довод ответчика о не предоставлении истцом при подаче иска оригинала доверенности или надлежаще заверенной копии доверенности, обращении с иском в суд неуполномоченного лица опровергаются представленной в материалы дела надлежаще заверенной копией доверенности на представителя истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» - ФИО3 от 01 декабря 2017 года № 811, выданной в порядке передоверия ФИО7, которому, в свою очередь, предоставлено право представлять интересы Банка ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в том числе в судах общей юрисдикции со всеми полномочиями, Председателем Правления Банка ФИО8, имеющим, согласно выписке из ЕГРЮЛ, право без доверенности действовать от имени юридического лица – ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Данная доверенность соответствует ч. 1, 2 ст. 53 ГПК РФ, не вызывает у суда сомнений, оснований для истребования подлинной доверенности не имеется.

Равно отклоняет суд как несостоятельные доводы ФИО2 относительно необходимости оставления исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» без рассмотрения, без движения или возврата иска, поскольку предусмотренных законом оснований для этого судом не установлено.

Не может согласиться суд и отклоняет как несостоятельные доводы ответчика ФИО2 о несоблюдении истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» досудебного порядка урегулирования возникшего спора, между тем, разрешение данного спора не предусматривает соблюдение истцом (кредитором) обязательного досудебного порядка его урегулирования, в то же время судом установлено, что в адрес должника ФИО2 Банком было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора 15.02.2018 года, однако свою обязанность по возврату долга в полном объеме в рамках заключенного кредитного договора ФИО2 не исполнил, в том числе и в ходе рассмотрения судом гражданского дела.

Все иные доводы ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 не заслуживают внимания, юридической оценки и не влияют на существо принятого судом решения.

Истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО2 расходов по уплате государственной пошлины в общем размере 2 135,19 руб., факт уплаты которых при подаче иска подтверждается платежным поручением № 67735248 от 28.12.2018, платежным поручением № 30048709 от 28.04.2018.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Поскольку иск ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит удовлетворению, ответчиком должны быть возмещены судебные расходы истца по уплате государственной пошлины.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов подлежит удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаключенным, признании Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ненадлежащим истцом, взыскании компенсации морального вреда надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от 11.03.2013 года в размере 64506 (шестьдесят четыре тысячи пятьсот шесть) руб. 33 коп., в том числе: 49756,00 рублей - задолженность по кредиту; 14750,33 рублей - начисленные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2135 руб. 19 коп., а всего – 66 641 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот сорок один) руб. 52 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании кредитного договора незаключенным, признании Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ненадлежащим истцом, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами и другими участвующими в деле лицами в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 14 мая 2019 года.

Судья:___________________________________________(Ю.ФИО9)