Дело № 2-3331/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 11 июля 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

Председательствующего судьи Макаровой Л.А.

С участием представителя истца ФИО1

При секретаре Соловьевой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указал, что {Дата изъята} между Банком ВТБ-24 (ПАО) и ФИО2 заключен договор о предоставлении кредита на потребительские нужды. В соответствии с вышеуказанным договором, ФИО2 согласился быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования в ООО «СК «ВТБ Страхование». Стоимость платы за подключение к программе страхования составляет 13 327,00 рублей, а стоимость страховой премии составила 53 308,00 рублей. Заемщик просил Банк ВТБ-24 (ПАО) перечислить страховой компании страховую премию по договору. Поскольку, ФИО2 не нуждался в получении страховых услуг от ООО «СК «ВТБ Страхование» в момент заключения кредитного договора, {Дата изъята} он обратился в страховую компанию с соответствующим заявлением. Просил считать договор страхования расторгнутым в одностороннем порядке, денежные средства возвратить на свой счет. В ответ на заявление ООО «СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате платы за подключение к программе страхования, мотивируя свой отказ тем, что страховая премия уплачивается страховщику банком, следовательно, возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю, являющемуся стороной договора страхования. Вместе с тем, данное утверждение не соответствует действительности, поскольку, в соответствии с выпиской по счету ФИО2 указано, что {Дата изъята} он, со своего счета, произвел оплату страховой премии по договору {Номер изъят} от {Дата изъята}, из которых 13 327,00 рублей - оплата услуг банка за подключение к программе страхования и 53 308,00 -оплата страховой премии. Кроме того, в заявлении на страхование установлено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а не банк. По состоянию на {Дата изъята}, требования, изложенные в претензии, ответчиком не удовлетворены. Просит взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 53 308,00 руб., пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 53 308,00 руб., штраф за необоснованный отказ от удовлетворения требования потребителя в размере 50% от цены иска, судебные издержки в размере 10 000,00 руб. на оплату услуг представителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился. Извещен. Просит дело рассмотреть без его участия. 

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, на их удовлетворении настаивал. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась. Извещена. Просит рассмотреть дело без ее участия. Представила письменный отзыв, согласно которому ООО СК «ВТБ Страхование» с доводами, изложенными в исковом заявлении, не согласно. Считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец в обоснование своих требований указывает, что Ответчик не произвел расторжение договора страхования и не возвратил страховую премию в нарушение Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Истец, на основании его волеизъявления, выраженного в заявлении от 05.04 2017 года, адресованном ВТБ 24 (ПАО), на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв», включен в число участников Программы страхования, в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». Таким образом, Истец самостоятельно сделал выбор по включению в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица. Страхование осуществляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свои имущественные интересы в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться страхованием не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Положения заявления непосредственно указывают о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. На момент заключения кредитного договора Истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях. В соответствии с коллективным договором страхования сторонами договора являются ООО СК «ВТБ страхование» (страховщик), а также ВТБ 24 (ПАО) (страхователь). Застрахованными лицами являются лица, подписавшие согласие на включение в программу страхования. Требование о взыскании неустойки не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования страхового возмещения. Требование о взыскании штрафа также не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования страхового возмещения и морального вреда. Просит отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась. Извещена. Просит дело рассмотреть без ее участия. Представила отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым требования ФИО2 считает не обоснованными, не законными и не подлежащими удовлетворению. Заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае смерти – наследники Застрахованного. Заемщик был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие поступило от ФИО2, {Дата изъята} путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено. Согласно п.п.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ: при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, {Дата изъята} между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор {Номер изъят}, сроком на 48 месяцев на сумму 396 635 руб.

{Дата изъята} между ФИО2 и ООО СК "ВТБ Страхование" подписан полис страхования "Финансовый резерв Лайф+", сроком на 48 месяцев. По условиям которого- страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок действия договора страхования 48 месяцев, страховая сумма определена размером в 396 635 руб., страховая премия - 53 308руб., комиссия банку за подключение к программе страхования – 13 327 руб. С полным перечнем условий полиса страхования истец ознакомлен и согласен.

Заемщик воспользоваться возможностью свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ "О защите прав потребителей", предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с п. 6.6 Условий страхования, находящихся на официальном сайте Банка, размещенном в телекоммуникационной сети Интернет общедоступным способом, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

{Дата изъята} в адрес ответчика было направлено уведомление об одностороннем отказе от договора страхования от {Дата изъята}., требование о возврате полученных по договору денежных средств в полном объеме, однако данное требование не было удовлетворено.

Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании, сторонами не оспаривались и подтверждаются указанными выше и имеющимися в деле письменными доказательствами. 

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии, необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования, вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Из письменных доказательств, имеющихся в деле, досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

То есть, применяя вышеизложенные нормы закона, суд с учетом установленных обстоятельств, полагает, что личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований истца ФИО2

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, суд также отказывает в удовлетворении производных исковых требований о взыскании пени, штрафа, судебных издержек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, пени, штрафа и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Макарова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2017 года