Дело № 2-3291/2018

Изготовлено 14.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль13 сентября 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при секретаре Ховриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице филиала - Ярославского отделения №17 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк России в лице филиала - Ярославского отделения №17 (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. 

В обоснование иска указал, что на основании личного заявления от 17.10.2013, должник ФИО1 получила кредитную карту №, выпущенную Банком с лимитом на сумму 56 000 руб., под 24,00 процента годовых. Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору по ежемесячному погашению кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом одновременно с погашением кредита.

Согласно п. 3.3. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия) операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита. 

Пунктом 3.5. Условий предусмотрено, что проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В соответствии с п. 4.1.3. Условий Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. По состоянию на 26.05.2017 обязательства по Договору не исполняются надлежащим образом, допущена просроченная задолженность по основному долгу в количестве 200 дней. 

Согласно п. 5.2.8. Условий Банк имеет право при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте и возврата карты в Банк.

По состоянию на 26 мая 2017 года за заемщиком числиться задолженность в сумме 64 440 рублей 52 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 53 573 рублей 48 копеек, просроченные проценты – 6 839 рублей 01 копейка, неустойка – 1 828 рублей 03 копейки. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в указанном размере, а также возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 2 067 рублей 22 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 представил уточненное исковое заявление, в котором Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте в размере 56 990 рублей 52 копейки, в том числе по просроченным платежам – 55 162 рублей 49 копеек, по неустойки – 1 828 рублей 3 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 067 рублей 22 копеек. Уменьшение суммы задолженности по просроченным платежам представитель истца обосновывал частичной оплатой просроченных процентов. В остальной части представитель истца поддержал исковое заявление в полном объеме. В прошлом судебном заседании представил письменную позицию по исковому заявлению. Представитель истца указал на нарушение ФИО1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, составной частью которых являются Памятка Держателя карт Сбербанка России. Банк в свою очередь при осуществлении 4 октября 2016 года операций действовал в рамках данных Условий, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Все спорные операции были проведены и не могли быть отозваны в день совершения - 4 октября 2016 года. 

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что денежные средства были списаны 4 октября 2016 года с ее кредитной карты в результате мошеннических действий. Данные денежные средства она не получала. 4 октября 2016 года ей на телефон пришло SMS – сообщение, в котором было указано, что ее карта заблокирована и для разблокировки ей необходимо позвонить по телефону №. ФИО1 позвонила по указанному телефону, ей ответил неизвестный мужчина, представившийся сотрудником Сбербанка. ФИО1 сообщила все данные по карте, после чего ей пришли сообщения о списании денежных средств с кредитной карты на общую сумму 53 780 рублей. После этого ответчик обратился 4 октября 2016 года по горячей линии, 5 октября 2016 года с письменным заявлением в Сбербанк России с просьбой заблокировать кредитную карту, также обратилась с заявлением в УМВД России по г. Ярославлю.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 просила отказать в удовлетворении исковых требований Банка, применить ст. 333 ГК РФ. 

Заслушав представителей сторон и ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 17 октября 2013 года между Банком и ответчиком был заключен договор о карте, во исполнение которого на имя ответчика выпущена кредитная карта Master Card Standart № с лимитом кредита 56 000 рублей с уплатой процентов по ставке 24% годовых. Согласно условиям договора о карте срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, размер минимального платежа - 5%. В свою очередь ответчик обязался своевременно погашать задолженность, уплачивать банку проценты, иные платежи в установленном договором размере. 

Условия заключенного сторонами договора о карте в силу заявления о выдаче кредитной карты содержатся и в «Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее-Условия).

Согласно п. 1.1 Условий настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Заявление на получение кредитной карты Master Card Standart подписано 17 октября 2013 года лично ФИО1, что подтверждает факт ее ознакомления и согласия с Условиями, Тарифами банка. Также это подтверждает факт ее уведомления банком о том, что Условия, Тарифы банка и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Банка, то есть имеются в открытом доступе. 

В соответствии с п.1.7 Условий Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Возможность оплаты товара/услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа соответствующей международной платежной системы. Услуги по проведению безналичных переводов денежных средств в филиалах банка на счета физических и юридических лиц со счета карты по разовым и длительным поручениям не предоставляются.

В соответствии с п.3.2 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает Держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты и ссудному счету карты Держателя.

Согласно п.3.3 Условий операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

В соответствии с п.3.4 Условий в случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, Банк предоставляет Держателю карты кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме на условии возврата его в течение 20 дней с даты формирования Отчета, в который войдет указанная операция. 

Истец ссылается на то, что ФИО1 надлежащим образом свои обязательства не исполнила, нарушила Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, а именно нарушила меры безопасности – ответчик предоставила 4 октября 2016 года сведения по кредитной карте постороннему лицу, в результате этого по кредитной карте были проведены операции на сумму 53 780 рубля. Вследствие этого у ответчика в настоящее время образовалась задолженность. 

Нормами ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрены презумпция добросовестности клиента-держателя электронного средства платежа и обязанность банка доказать факт нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа.

В Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П) закреплено, что «Кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать физическое или юридическое лицо …, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"… лицо, при совершении операции действующее от имени и в интересах или за счет клиента, полномочия которого основаны на доверенности, договоре, акте уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления, законе, а также единоличный исполнительный орган юридического лица (далее - представитель клиента)…»(п. 1.1).

В п. 2.1 данного Положения закреплено, что при идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок. С учетом требований настоящего Положения кредитная организация вправе осуществлять сбор иных сведений (документов), самостоятельно определяемых ею в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ. В случае привлечения кредитной организацией к сбору сведений и документов, указанных в абзацах первом и втором настоящего пункта, третьих лиц идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца осуществляется непосредственно кредитной организацией либо лицом, которому в случаях, установленных Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ, поручено проведение идентификации (упрощенной идентификации).

Согласно п. 4.2 Положения при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В п. 4.9 и п. 4.10 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) закреплено, что исполнение распоряжения клиента при осуществлении операции с использованием электронного средства платежа подтверждается кредитной организацией посредством направления клиенту в порядке, установленном договором, извещения кредитной организации в электронном виде или на бумажном носителе, подтверждающего осуществление операции с использованием электронного средства платежа, в котором должны быть указаны: наименование или иные реквизиты кредитной организации; номер, код и (или) иной идентификатор электронного средства платежа; вид операции; дата операции; сумма операции; сумма комиссионного вознаграждения в случае его взимания; идентификатор устройства при его применении для осуществления операции с использованием электронного средства платежа. Извещение, подтверждающее осуществление операции с использованием электронного средства платежа, может содержать дополнительную информацию, установленную кредитной организацией. Исполнение распоряжений, в том числе частичное исполнение распоряжений, подтверждается не позднее рабочего дня, следующего за днем исполнения распоряжения.

В Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» закреплено следующее.

Предоставление Держателю услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с договором и Руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на веб-сайте Банка и в подразделениях Банка (п. 6.11 Условий).

Из смысла п.п. 6.14-6.18 Условий СМС – сообщения передаваемые держателем через «Мобильный банк» являются распоряжением, влекущим для Банка и Держателя определенные права и обязанности.

Согласно п. 6.7 Условий Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях банка, путем отправки СМС - сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк».

В п. 6.8 Условий указано, что держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. 7.7 Условий операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». 

Данные пароли можно получить в СМС – сообщении.

В п. 7.9 Условий указано, что держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет. Схожие положения содержаться в п. 6.22 Условий применительно к услуге «Мобильный банк».

В силу п. 7.10 Условий держатель самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. 

Меры безопасности изложены в Памятке безопасности.

Из материалов дела, пояснений ответчика и представителя истца следует, что 4 октября 2016 года ФИО1 получила СМС – сообщение о том, что ее кредитная карта заблокирована и номер телефона № куда она в последствие позвонила. По указанному номеру ей ответил неизвестный мужчина, представившийся сотрудником безопасности Сбербанка России. Данному лицу ФИО1 сообщила данные по карте, после этого ей пришли СМС – сообщения о списании денежных средств на суммы 10 200 рублей, 15 450 рублей, 15 000 рублей, 13 130 рублей на оплату покупок (WALLET ONE MOSCOW RUS, TINKOFF*Wallet MOSCOW RUS, TINKOFF*Telecom MOSCOW RUS). Общая сумма 53 780 рублей.

ФИО1 4 октября 2016 года по горячей линии, 5 октября 2016 года с письменным заявлением обратилась в Сбербанк России с просьбой заблокировать кредитную карту. 4 октября 2016 года в 16 час. 46 мин. действие кредитной карты приостановлено, в последствие кредитная карта была перевыпушена с другим номером. 

Также 4 октября 2016 года ФИО1 обратилась в УМВД России по г.Ярославлю с заявлением по факту несанкционированного списания денежных средств с кредитной карты. 15 февраля 2017 года по ее заявлению возбуждено уголовное дело №117001780036000136 по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, 13 марта 2017 года ФИО1 признана потерпевшей. На момент разрешения спора предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ.

Сбербанком России проведена проверки по обращению ФИО1 от 5 октября 2016 года, по результатам которой ей сообщено, что платежи 4 октября 2016 года проведены в сети Интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком. При проведении платежей в сети Интернет были использованы реквизиты кредитной карты Master Card, а также одноразовые пароли, в виде СМС – сообщений на мобильный телефон. Указанные СМС – сообщения содержали информацию, что пароль не должен передаваться третьим лицам. Пароли были введены верно. Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан исполнить. В связи с этим Банк не усмотрел основания для возмещения денежных средств за счет Банка.

Данные обстоятельства сторонами не оспорены.

Изложенное свидетельствует о нарушении ФИО1 мер информационной безопасности, о соблюдении которых она была уведомлена Банком, в том числе посредством СМС - сообщений, что свидетельствует о ее недобросовестности.

Принимая во внимание безотзывность перевода денежных средств с момента совершения операции (п. 7.2 Правил платежной системы «МастерКард» в России) и изложенные фактические обстоятельства дела, Банк лишен возможности отменить операции, проведенные 4 октября 2016 года. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

Судом установлено, что ответчик обязательство по возврату кредита надлежащим образом не исполняет. Согласно информации по кредитному контракту, уточнению исковых требований, расчету задолженности по кредитной карте по состоянию на 26 мая 2017 года, пояснениям сторон, задолженность в настоящее время составляет 55 162 рубля 49 копеек. Данная сумма ответчиком не оспорена. 

Таким образом, задолженность по кредитной карте в указанном размере подлежит взысканию с ответчика.

Сумма неустойки в размере 1 828 рублей 3 копейки на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 400 рублей. Данный размер соразмерен нарушенному обязательству.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 067 рублей 22 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала - Ярославского отделения №17 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала - Ярославского отделения №17 с ФИО1 задолженность по кредитной карте в размере 55 562 рубля 49 копеек, из которых 55 162 рублей 49 копеек задолженность по просроченным платежам, 400 рублей неустойка, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 067 рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья В.В. Воробьева