Дело № 2-765/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 июня 2017 г.

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Рыбалко Д.В., 

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «ФИО2» в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «ФИО7» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «ФИО2» обратилась в суд с иском в защиту интересов ФИО1 к ООО КБ «ФИО8» с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни; взыскании платы за страхование в размере 24 480 рублей; компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей; штрафа в размере 50 % в пользу потребителя, 50 % из которых взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «ФИО2».

Требования мотивированны тем, что между ООО КБ «ФИО9» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 84 480 рублей. При оформлении кредита, условиями банка предусматривалось страхование по программе «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам», страховая премия по которой составила 8 640 рублей, страхование по программе «Страхование жизни», страховая премия по которой составила 15 840 рублей, всего уплачено в качестве страховых премий 24 480 рублей. Суммы страховых взносов удержаны банком из суммы предоставленного клиенту кредита. Считая, что при заключении и исполнении кредитного договора банком нарушены права потребителя, ФИО1 обратилась в ООЗПП «ФИО2» с просьбой обратиться в суд с исковыми требованиями в защиту ее интересов. Заемщик обратился в банк с целью получить кредит, он не просил банк предоставить ему страховку в кредит. Иными словами, обращаясь в Банк, заемщику не предоставляется право выбора - воспользоваться страховкой в кредит или за собственный счет. Банк вопреки воли клиента включает страховую премию в сумму кредита, в связи с чем, сумма кредита возрастает, соответственно, возрастает сумма процентов, которые должны быть оплачены ежемесячно. При таких обстоятельствах получается, что, на сумму страховой премии заключается кредитный договор с процентной ставкой, только цель данного договора - оплата страховки по кредитному договору. Кредитный договор на оплату страховой премии получается целевым кредитом, и как минимум, должно быть заявление заемщика о заключении целевого кредитного договора, что противоречит требованиям ст. 820 ГК РФ. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования не соответствует требования Закона о защите прав потребителей.

Представитель истца Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «ФИО2» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ООО КБ «ФИО10» в лице представителей ФИО5, ФИО6, действующих на основании доверенностей, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо ООО ФИО16 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представили в суд отзыв, в котором просили истцу в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителей ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО КБ «ФИО11» за получением кредита, заполнив заявление на получение кредита. На основании заявления истца составлен и подписан сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 84 480 рублей, в том числе для оплаты страховой премии в размере 15 840 рублей и 8 640 рублей, сроком на 24 месяца под 21,9 % годовых. В индивидуальных условиях договора имеется подпись клиента, подтверждающая, что он ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ФИО1 просила ООО ФИО17 заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» и по программе «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам». Указала, что с правилами страхования по обеим программам страхования жизни и дополнительными условиями программы страхования «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Банк обращал внимание ФИО1 о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией и что страхование осуществляется на добровольной основе. Банк разъяснял, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита, кроме того было предложено застраховать жизнь в иных страховых компаниях по выбору истца. Нежелание заключить договор страхования не мог послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Истец просил ООО «КБ «ФИО12» перечислить сумму страховой премии по обеим страховым программам в размере 15 840 рублей и 8 640 рублей с ее счета на реквизиты страховщика. Кроме того, из последнего абзаца данного заявления следует, что ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, также подтвердила, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. 

Из п. 2.1.1 кредитного договора следует, что банк обязался на основании заявления заемщика перечислить с ее счета часть кредитных средств в размере 15 840 рублей и 8 640 рублей для оплаты страховых премий страховщику ООО ФИО18

Между ФИО1 и ООО ФИО19 был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора страхования страховым случаем является: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая премия по договору страхования в размере 15 840 рублей уплачивается единовременно за весь срок страхования. С условиями страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, экземпляр правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» ей были вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Между ФИО1 и ООО ФИО20 был заключен договор страхования по программе «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора страхования страховым случаем является: потеря застрахованным лицом постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая премия по договору страхования в размере 8640 рублей уплачивается единовременно за весь срок страхования. С условиями страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, экземпляр правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, дополнительные условия программы страхования «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» ей были вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

До подписания кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, согласна с его условиями, возражений не имела, ей была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей необходимо будет произвести, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение кредита и заявлении о добровольном страховании. Выбирая заключение договора страхования, истица подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена. Понимала, что конкретные условия страхования устанавливаются ею и страховой компанией в договоре страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию с требованием о возврате уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья в размере 24480 рублей.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные документы, в которых заемщику неоднократно разъяснялся добровольный характер страхования, суд приходит к выводу, что страховые услуги ООО ФИО21 были приобретены истцом добровольно, без навязывания со стороны ООО КБ «ФИО13». Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугам, включая их стоимость и порядок оплаты. 

У истца было право отказаться от услуг по страхованию при заключении кредитного договора, однако истец своим правом не воспользовалась, напротив, заявила о своем желании заключить договоры добровольного страхования жизни и здоровья, а также от потери работы.

Суд приходит к выводу, что ответчиком ООО КБ «ФИО14» при заключении с истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не было допущено нарушений прав истца как потребителя на выбор услуг и получение полной информации об оказываемых услугах, услуги по личному страхованию в ООО ФИО22 были приобретены истцом добровольно, при наличии всей необходимой информации об указанных услугах и их стоимости, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни; взыскании платы за страхование в размере 24 480 рублей, следует отказать.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы за подключение к программе страхования, в удовлетворении, которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО КБ «ФИО15» в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд. 

Председательствующий: Рыбалко Д.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.06.2017г.