Гражданское дело № 2-286/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

06 сентября 2018 года аул Хабез 

Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Чимовой З.В.,

при секретаре судебного заседания Джантемировой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Хабезского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице КУ-ГК «АСВ» обратилось в Хабезский районный суд КЧР с исковым заявлением к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Еврокоммерц» (Истец, Банк, Кредитор) и ФИО1 Заемщик) заключен кредитный договор № (Договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 247 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 26%. 

Ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование им, в связи с чем, все обязательства по Договору являются просроченными и Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность Ответчика по Договору не была погашена. 

Задолженность Ответчика перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 612 962,32 рублей, в том числе: 171 242,13 рублей - общая задолженность по основному долгу, 91 864,52 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 349 855,67 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. 

На основании изложенного, ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице КУ-ГК «АСВ» просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному Договору в размере 612 962,32 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 329,62 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице КУ-ГК «АСВ», будучи извещенным своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, однако в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя и направить им копию судебного решения и исполнительного листа.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательств их уважительности не представила, ходатайств об отложении или рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла, хотя была извещена своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице КУ-ГК «АСВ» и ответчика ФИО1, участвующих в деле. 

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице КУ-ГК «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины в части.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Еврокоммерц» (Правопреемник - ПАО КБ «Еврокоммерц», Банк) и № (Договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 247 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ согласно Заявлению-Анкете Заемщика, а Заемщик обязуется возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные Договором, в размере 26 % годовых, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на открытый в Банке банковский счет Заемщика №.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к кредитному договору) подтверждается, что Банк ознакомил Заемщика с размером полной стоимости кредита по заключенному между ними кредитному договору в размере 36,58 % годовых.

Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком (приложение № к кредитному договору), установлено, что погашение Заемщиком основного долга по кредиту и процентов определено равными аннуитетными ежемесячными платежами в размере 7 316,71 рублей.

Таким образом, до заключения кредитного договора Заемщик получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, а также информацию о дополнительных расходах, то есть с полной стоимостью кредита, графиком его погашения, размером ежемесячного платежа, Заемщик также был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре, уведомлении о размере полной стоимости кредита и графике его погашения.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2889 у ПАО КБ «Еврокоммерц» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Впоследствии конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» неоднократно продлевалось и в последний раз на основании определения Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на шесть месяцев.

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев.

Распоряжением бухгалтерии на перечисление средств от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счетам Заемщика и расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ установлен факт надлежащего исполнения Банком своих обязательств по предоставлению кредита в оговоренном кредитным договором размере 247 000 рублей и платежи Заемщика в счет погашения кредита, которыми подтверждается, что Заемщик не исполнил и не исполняет обязательства по погашению основного долга и процентов по кредиту и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ его задолженность перед Банком составила 612 962,32 рублей, в том числе: 171 242,13 рублей - общая задолженность по основному долгу, 91 864,52 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 349 855,67 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. 

ДД.ММ.ГГГГ ГК «АСВ» выставила требование Заемщику о погашении задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов ГК «АСВ» для осуществления платежей, которое направлено Заемщику, однако Заемщик своих обязательств по погашению кредита не исполнил и не исполняет.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренных договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, подлежат уплате проценты на сумму этих средств в размере, установленном законом или договором и проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При изложенных обстоятельствах, с учетом требований вышеперечисленных норм законодательства РФ, суд считает, что заключенный между ПАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 кредитный договор соответствует требованиям закона. Банк выполнил условия заключенного договора в полном объеме, передав Заемщику денежные средства, в то же время Заемщик добровольно взятые на себя обязательства не выполнил и не выполняет. 

Из представленного расчета следует, что задолженность Заемщика по указанному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 612 962,32 рублей, в том числе: 171 242,13 рублей - общая задолженность по основному долгу, 91 864,52 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 349 855,67 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом. 

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора и на момент составления расчета, общая сумма задолженности была определена по состоянию на дату формирования выписки по счету, в связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, просроченных процентов и неустойки. 

Вместе с тем, суд не соглашается с предъявленным истцом ко взысканию размером неустойки, считая его завышенным и несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, а следовательно и подлежащим снижению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку.

Как следует из диспозиции ст. 333 ГК РФ, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, оценивая степень соразмерности неустойки, необходимо исходить из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств.

По смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 5 его Постановления от ДД.ММ.ГГГГ №-П, положение п. 1 ст. 333 ГК РФ, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определения Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О и др.).

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Согласно п. 4.1.8 Кредитного договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа Заемщиком в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование Кредитом, Банк имеет право требовать от Заемщика уплатить ему неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Следовательно, указанный размер неустоек составляет 182,5% в год. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, установленный в кредитном договоре размер неустойки 0,5% в день или 182,5% годовых, при действовавших на момент нарушения обязательства средних ключевых ставках Банка России с ДД.ММ.ГГГГ - 11% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 10,5% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 10,0% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 9,75% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 9,25% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 8,5% годовых, значительно превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, то есть сумма заявленной истцом ко взысканию неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Кроме этого, снижая размер неустойки, суд принимает во внимание соотношение процентной ставки по договору с размерами ставки рефинансирования и учитывает, в том числе непринятие истцом своевременных мер по взысканию кредитной задолженности с 2015 года. 

Таким образом, учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также размер процентной ставки по кредиту, которая в значительной мере компенсирует последствия неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, суд, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины должника, соразмерности нарушения последствиям такого нарушения, принимая во внимание размеры действовавших в указанный период средних ключевых ставок Банка России, учитывая размер оговоренной сторонами кредитного договора неустойки 0,5% ежедневно, отсутствие серьезных неблагоприятных последствий для истца из-за просрочки исполнения обязательств ответчиком, соблюдая баланс интересов сторон, полагает возможным снизить общий размер неустойки до 10 000 рублей.

С учетом частичного удовлетворения требований истца общий размер взыскания с ответчика в пользу истца составит 273 106,65 рублей: 171 242,13 рублей- общая задолженность по основному долгу, 91 864,52 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 10 000 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Вместе с тем, согласно абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 9 329,62 рубля подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 - удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего- государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273 106 (двести семьдесят три тысячи сто шесть) рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего- государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 329 (девять тысяч триста двадцать девять) рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Хабезский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня его вынесения.

Судья З.В. Чимова