Решение

Именем Российской Федерации

15 октября 2025 г. г.Городец

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Трухина А.П., при секретаре Соколовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, просит расторгнуть кредитный договор * от ***, взыскать с ответчика задолженность в размере 419781 рубль 34 копейки и расходы по оплате госпошлины в сумме 32994 рублей 34 копеек, а также проценты за пользовании кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с *** по дату вступления решения в законную силу и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу. Просит также обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Жилой дом, расположенный по адресу: ......., и земельный участок по тому же адресу, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1111000.

В обоснование исковых требований указано, что *** между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) *. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 555230.38 руб., с возможностью увеличения лимита, под 31.15 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога * (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора *, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилой дом, общая площадь 49.9 кв. м, расположенный по адресу: ....... кадастровый *, и Земельный участок, размером * кв. м, расположенный по адресу: ......., кадастровый *, принадлежащий на праве собственности ФИО1. Ответчик ненадлежащим образом не исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1111000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 896000 рублей 00 копеек; - оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок, составляет 215000 рублей 00 копеек. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04/07/2024. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В представленном суду письменном заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

ФИО2 и ФИО3, привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явились. О рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. Указанный вывод основан на следующем.

В силу ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 ГК РФ (параграф 2 главы 42) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ (параграф 1 главы 42), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что в соответствии с кредитным договором *, заключенным *** между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) с одной стороны и ФИО1 (заемщик), с другой стороны (л.д. 45-47), заемщику был выдан кредит в сумме 555230 рублей на срок 60 месяцев- до ***, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета ставки 31,15% годовых. При этом, заемщик (ответчик) обязался обеспечить полное и своевременное погашение задолженности по договору (основному долгу и начисленным процентам), осуществляя ежемесячные платежи в размере, определенном по формуле, указанной в п.4.10 Общих условий кредитования и в сроки, установленные графиком платежей. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного платежа. 

В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, кредит предоставляется на неотделимые улучшения объекта недвижимости. 

***, в обеспечение обязательства по кредитному договору *, между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор залога (ипотеки) *, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является жилой дом, общей площадью * кв. м, расположенный по адресу: ......., с кадастровым номером *, и земельный участок, размером * кв. м, расположенный по адресу: ......., с кадастровым номером *, принадлежащие на праве собственности ФИО1 (л.д. 38-40).

Судом установлено, что в ходе исполнения кредитного договора ответчик нарушил принятые на себя обязательства, допуская просрочки погашения задолженности.

Просроченная задолженность возникла *** и по состоянию на *** составляла сумму 419781 рубль 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг (ссудная задолженность) 371235 рублей 29 копеек; просроченные проценты за кредит 36216 рублей 59 копеек, штрафы (неустойка) за нарушение срока уплаты по договору 3302 рубля 37 копеек; проценты по просроченной ссуде 7257 рублей 09 копеек; дополнительные услуги (комиссии) 1770 рублей.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика *** направлялось уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (расторжении кредитного договора), которые оставлены ФИО1 без удовлетворения (л.д. 12-14).

При установленных судом обстоятельствах нарушений ответчиком сроков, установленных для возврата очередной части кредита, имеются основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита, вместе с процентами за пользование кредитом и неустойкой.

Согласно справки ПАО «Совкомбанк» от ***, по состоянию на *** задолженность ответчика по кредитному договору * от *** составляет 199295 рублей 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг 146451 рубль 88 копеек; просроченные проценты за кредит 33995 рублей 77 копеек, штрафы за нарушение срока уплаты по договору 14873 рубля 02 копейки; проценты по просроченной ссуде 2204 рубля 67 копеек; дополнительные услуги 1770 рублей, которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку п. 2 кредитного договора предусмотрено действие договора до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленных на сумму кредита и о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в указанном выше Законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно не соразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно условиям кредитного договора и договора залога, обеспечением возврата кредита является залог объектов недвижимости – жилого дома, общей площадью * кв. м, расположенного по адресу: ......., с кадастровым номером *, и земельного участка, размером * кв. м, расположенного по адресу: ......., с кадастровым номером *.

С учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь требованиями ст. ст. 334, 348, 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 2, 3, 50, 54.1, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет ипотеки путем его продажи с публичных торгов, поскольку в силу закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки (залога недвижимости), для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

Образовавшаяся у ответчика перед банком задолженность не может быть признана незначительной поскольку ее размер превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1111000 рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Жилой дом составляет 896000 рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 215000 рублей 00 копеек рублей (л.д. 38).

Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества будет составлять 1111000 рублей.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в размере, пропорциональном от удовлетворенных исковых требований.

В связи с рассмотрением данного дела истцом понесены расходы по оплате госпошлины в сумме 32994 рубля 53 копейки, в том числе 20000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество и 12994 рубля 53 копейки по имущественному требованию.

Поскольку требование истца удовлетворены в полном объеме, понесенные истцом расходы подлежат взысканию с ответчика также в полном объеме.

При этом суд учитывает, что уменьшение суммы взысканной судом задолженности относительно заявленной, было вызвано оплатой этой задолженности ответчиком в период рассмотрения дела судом. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *, заключенный *** между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ....... (паспорт * выдан *** ......., код *) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (.......) задолженность по кредитному договору * от *** по состоянию на *** в размере 199295 рублей 34 копейки (в том числе: просроченный основной долг 146451 рубль 88 копеек; просроченные проценты за кредит 33995 рублей 77 копеек, штрафы за нарушение срока уплаты по договору 14873 рубля 02 копейки; проценты по просроченной ссуде 2204 рубля 67 копеек; дополнительные услуги 1770 рублей) и судебные расходы в размере 32994 рубля 53 копейки, всего взыскать 232289 (двести тридцать две тысячи двести восемьдесят девять) рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ....... (паспорт * выдан *** ......., код *) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (.......) проценты за пользования кредитом по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (по состоянию на ***- 146451 рубль 88 копеек), начиная с *** по день вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ....... (паспорт * выдан *** .......) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (.......) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (*** - *% годовых) от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (по состоянию на ***- 182652 рубля 32 копейки) за каждый календарный день просрочки, начиная с *** по день вступления настоящего решения суда в законную силу.

В целях удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк», установленных настоящим решением, обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, общей площадью * кв. м, расположенный по адресу: ......., с кадастровым номером *;

- земельный участок, площадью * кв. м, расположенный по адресу: ......., с кадастровым номером * –

определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1111000 (Один миллион сто одиннадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд, через Городецкий городской суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.

Мотивированное решение (в окончательной форме) изготовлено 29 октября 2025 года.

Судья Городецкого городского суда А.П.Трухин.