Дело № 2-1293/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Горькавой Л.Ф., 

при секретаре Зубовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор кредитования №, по которому ответчику ФИО1 предоставлен кредит в размере 74882,65 рублей до востребования, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 165 256 рублей 97 копеек, в т.ч. задолженности по основному долгу – 74882 рубля 65 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 51374 рубля 32 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 39000 рублей 00 копеек. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4505 рублей 14 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, с иском не согласен, указав, что срок исковой давности с момента последнего внесенного платежа в ДД.ММ.ГГГГ банком пропущен, просил в иске отказать. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс Банк», впоследствии изменившим наименование на ПАО КБ «Восточный», был заключен договор кредитования № согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 74882,65 рубля. Условиями кредитования: вид кредита – кредитная карта Первая; номер счета №; срок возврата кредита – до востребования; лимит кредитования – 75000 рублей; ставка % годовых – 36%, ПСК % годовых – 50 %; дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; с условием ежемесячной уплаты 25 числа каждого месяца минимального обязательного платежа в погашение кредита. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 2 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов, неустоек, при их наличии.

Ответчик был ознакомлен с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно п. 4.2. Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий). 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4 Общих условий).

На основании п.4.6 Общих условий за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченных ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежные средств не БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС). 

Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности (п. 4.10 Общих условий).

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно п. 5.4.9 Общих условий клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

В соответствии с п. 6.8 настоящие Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. 

Cудом на основе материалов дела установлено, что ответчик ФИО1 нарушил свои обязательства перед банком, допустил просрочку уплаты кредита и процентов.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № составляет 165 256 рублей 97 копеек, в т.ч. задолженность по основному долгу – 74882 рубля 65 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 51374 рубля 32 копейки, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 39000 рублей 00 копеек.

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях не оспаривал, при этом просил применить срок исковой давности и отказать банку в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Согласно п.1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В пункте 20 того же Постановления указано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора; акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Из условий кредитного договора следует, что расчетный период составляет 1 месяц. Согласно п. 4.3 Общих условий погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии индивидуальными условиями кредитования в размере 4093 рубля 25 числа каждого месяца.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору в размере 6210 рублей был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику платежей следующий платеж должен был быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 4093 рубля.

Таким образом, о нарушении своего права кредитору стало известно ДД.ММ.ГГГГ.

На момент предъявления иска в суд срок предоставления кредита истек ДД.ММ.ГГГГ

На основании заявления банка ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Кудымкарского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 106 201 руб. 52 коп. и судебных расходов.

В связи с поступившими от ФИО1 возражениями определением мирового судьи судебного участка № 2 Кудымкарского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. 

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Иск направлен в суд истцом почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности. В этот срок не подлежит включению время обращения истца за выдачей судебного приказа- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 31 день.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств признания долга ответчиком ФИО1 в пределах срока исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ в материалах дела не имеется, следовательно, на момент обращения ПАО «Восточный экспресс банк» в суд с рассматриваемым иском, срок исковой давности был пропущен.

С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанным требованием к ответчику. Таким образом, в удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ судебных расходов следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Пермского краевого суда через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Ф. Горькавая