Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А. 

при секретаре Череваткиной К. П.

рассмотрел в открытом судебном заседании 16 июня 2021 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-211/2021 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 69476,75 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2284,30 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что 31.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составляет 60000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с 16.07.2020, на 20.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней. Общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.12.2020 составляет 69476,75 руб., из них просроченная ссуда – 59912,68 руб., неустойка по ссудному договору – 2063,96 руб., неустойка на просроченную ссуду – 112,66 руб., штраф за просроченный платеж – 3567,38 руб., иные комиссии – 3820,07 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л. д. 3). 

В судебное заседание представитель истца не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 3 на обороте).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения данного дела (л. д. 53), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пунктов 1-3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (статья 29).

В пункте 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в пункте 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В пункте 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

31.12.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» об открытии ему счета в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита и выпуске на его имя расчетной карты (л. 

<

...>, 26-27); также ФИО1 написал в банк заявление на подключение к программе добровольного страхования (л. д. 22-23) и заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» (л. д. 20-21).

31.12.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор№ карта «Халва», состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту Индивидуальные условия), согласно которому ПАО «Совкомбанк» представил ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 60 000 руб. сроком 120 месяцев, взимание процентов за пользование денежными средствами не установлено, сторонами согласованы условия предоставления пакета платных услуг в виде комиссий согласно тарифам (л. д. 14-16).

Из подписанных ФИО1 индивидуальных условий следует, что он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий). 

Согласно выписке за период пользования картой «Халва» ФИО1 были предоставлены кредитные средства с учетом произведенных гашений кредита в размере 59912,68 руб. (л. д. 10-13).

Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей устанавливается Тарифами банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Общих условий Договора потребительского кредита (далее по тексту Общие условия) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В пункте 1.5 Тарифов банка (л. д. 28) предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за период в режиме оплаты задолженности в сумме, но не менее МОП 1,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. 

Согласно п. 3.1 Тарифов банка за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования комиссия составляет 2,9 % от суммы операции + 290 руб., которая включается в ближайший минимальный обязательный платеж.

Пунктом 4.1 Тарифов банка установлено, что при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка, взимается комиссия в размере 1,9 % от суммы операций + 290 руб.

Ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности, что предусмотрено пунктом 5.5 Тарифов банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, размер которой определен в Тарифах банка и Общих условиях договора потребительского кредита.

Пунктом 6.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту Общие условия) предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифов.

В соответствии с Тарифами банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Также тарифами банка установлены штрафы за нарушение срока возврата кредита 1-ый раз 590 руб., 2-ой раз – 1 % от суммы задолженности + 590 руб., 3-ий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб.

Согласно пункту 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Принятые на себя по кредитному договору обязательства ПАО «Совкомбанк» исполнены, ФИО1, в свою очередь, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, денежными средствами пользовался без уплаты процентов за пользование ими, допускал нарушение исполнения обязательств, что подтверждается выпиской по счету (л. д. 10-13) и не оспаривается в судебном заседании, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 20 декабря 2020 г. составила 69476,75 руб., в том числе: просроченная ссуда в размере 59912,68 руб., неустойка по ссудному договору в размере 2063,96 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 112,66 руб., штраф за просроченный платеж в размере 3567,38 руб., иные комиссии в размере 3820,07 руб. (л. д. 7-9).

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиком представлено не было.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.07.2020, и на 20.12.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 66666,61 руб., в том числе на гашение основного долга – 49321,96 руб., на гашение иных комиссий – 17344,65 руб.

18.08.2020 ПАО «Совкомбанк» направил в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором требовал погасить задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 18.08.2020, в размере 65224,50 руб. в срок согласно действующему законодательству (л. 

<

...>).

Указанное требование ответчик до настоящего времени не выполнил.

Поскольку ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятые на себя обязательств, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору предъявлены обоснованно.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания неустойки, рассчитанной на остаток основного долга, в размере 2063,96 руб. за период с 21.07.2020 по 28.09.2020.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в Тарифах банка. Неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 1.6 Тарифов).

Положения действующего законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, и приведенные условия заключенного между сторонами кредитного договора предоставляют банку право начислять неустойку на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, в уведомлении о наличии просроченной задолженности и требовании ее погашения, направленного в адрес ответчика, срок возврата не указан, имеется лишь указание о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству.

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору с 21.07.2020 по 28.09.2020 в размере 2063,96 руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично в размере 67412,79 руб., расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2216,44 руб. ((67412,79 руб. х 2284,30 руб.) / 69476,75 руб.). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.12.2018 в размере 67412 (Шестьдесят семь тысяч четыреста двенадцать) рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2216 (Две тысячи двести шестнадцать) рублей 44 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать в ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2021 года.