Дело № 2-27/2019 (2-626/2018) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Уинское Пермский край 25 февраля 2019 года

Ординский районный суд Пермского края

в составе: 

председательствующего судьи Братчиковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания ГИВ,

с участием истца НТН, представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску НТН к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни», Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

НТН обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) о взыскании с ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) денежных средств в сумме 38755,73 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3653,12 рублей с начислением процентов до дня уплаты вышеуказанной суммы, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 2500 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» (до переименования СК «РГС-Жизнь») в пользу НТН денежных средств в сумме 51 167,93 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4823,11 рублей с начислением процентов до дня уплаты указанной суммы, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 2500 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею заключен договор потребительского кредита № с ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) на сумму 490 425,16, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 17.2 % годовых. В этот же день на основании личного заявления она включена в число участников программы добровольного страхования в рамках страхового продукта «Программа 2*», действующей в рамках договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК «РГС-Жизнь». Кредитный договор и заявление на включение в Программу добровольного страхования заключены при покупке транспортного средства по договору купли-продажи №, заключенного между истцом и ООО «Форвард-Авто» ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Приложению № к договору купли-продажи автомобиля цена товара составила 468 700 рублей, первоначальный взнос 130 000 рублей. Из информационного сертификата ПАО «Совкомбанк» следует, что Банком подтверждена возможность оформления кредита на приобретение транспортного средства на условиях: стоимость ТС – 480000 рублей, первоначальный взнос 130 000 рублей из собственных средств, сумма кредита - 490425,16 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка 17.20 %, ежемесячный платеж 12248,55 рублей, дополнительные продукты услуги: финансовая защита 100537,16 рублей; КАСКО (в кредит) 39 888 рублей. Из изложенного следует, что в сумму кредита в размере 490 425,16 включены: сумма финансовой защиты в размере 100537,16 рублей по заявлению на включение в Программу добровольного страхования; КАСКО в сумме 39 888 рублей; 350 000 рублей - заемные средства банка для оплаты стоимости автомобиля. Все платежи произведены банком путем перевода денежных средств в ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «Форвард- Авто». На руки, либо на карту денежные средства ей не передавались и не переводились. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно исполнила обязательства по вышеуказанному кредитному договору, полностью погасив задолженность, путем внесения наличных денежных средств в кассу банка в сумме 456 501,18 рублей. 

Полагает, что в связи с тем, что обязательства по кредитному договору исполнены, существование страхового риска прекратилось. 

Подписывая заявление о согласии на включение в программу добровольного страхования, она не просила о выдаче кредита на оплату подключения к программе страхования. 

В октябре 2017 года она обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» и Банк с заявлением о возврате части денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ получила отказ от ООО «СК «РГС-Жизнь», со ссылкой, что она не является страхователем по договору страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации и не может инициировать расторжение договора страхования и/или требовать возврата страховой премии (ее части), которая за нее была уплачена Страхователем. До настоящего времени ни Банк, ни Страховщик требования не удовлетворили, возврат денежных средств не произвели, тем самым нарушили права потребителя на возврат части уплаченной страховой премии, пропорционально периоду действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - за 1610 дней. Полагает, что такое право предусмотрено п. 3 ст. 958 ГК РФ. Полученный ею кредит погашен ранее срока, на который он был выдан, и на который осуществлялось страхование заемщика, следовательно, договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, кредитный договор не содержит сведений о действии предоставления дополнительных банковских услуг банком после его прекращения.

Свои обязательства Страхователь - ПАО «Совкомбанк» выполнил, перечислил Страховщику денежные средства за истицу в полном объеме, при этом вознаграждение Банка в сумме 43331,03 рублей, включенное в общую сумму кредита, получено Банком путем удержания из общей суммы кредита. Считает, что вознаграждение банка также подлежит частичному возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

С учетом изложенного полагает, что с ПАО «Совкомбанк» подлежит возврату часть вознаграждения в сумме 38755,73 рублей, из расчета: 43331.03:60:30= 24.07 рублей - вознаграждение банка в сутки. Услуга оказывалась в течение 6 месяцев 10 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 190 календарных дней. 24.07x190=4573.30 размер вознаграждения за период оказания услуги. 43331.03-4573.30=38757.73 рублей - сумма подлежащая возврату, пропорционально времени пользования услугой Банка, удерживаемая Банком в отсутствие законных оснований, как неосновательно сбереженная. Расчет суммы, подлежащей возврату ООО СК «РГС-Жизнь»: страховая премия в сумме 57206.13:60:30=31.78 в сутки 31.78x190=6038.20 размер страховой премии за фактический период страхования. 57206.13-6038.20=51167.93рублей - сумма подлежащая возврату. 

В соответствии со ст.395 ГК РФ просит взыскать с Банка и страховой компании проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии Законом «О защите прав потребителей» моральный вред и штраф. Учитывая то, что в добровольном порядке ответчиками денежные средства возвращены не были, она испытывала моральные страдания, так как сумма 89 925 рублей является для нее значительной, она вдова, воспитывает двух малолетних детей, у нее появились головные боли и бессонница, повысилось артериальное давление. Плохое самочувствие и нервное напряжение отрицательно сказываются как на работе, так и на общении с близкими людьми, она чувствует себя обманутой, неуверенной в себе, так как не может вернуть денежные средства, на которые рассчитывала. 

Для оказания юридической помощи она обратилась к юристу, расходы на оказание юридических услуг составили 5 000 рублей, считает, что указанная сумма является соразмерной, разумной с учетом сложности спора, объема работы по подготовке доказательств для составления искового заявления. 

В судебном заседании истец НТН на исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в заявлении, дополнила, что при заключении кредитного договора и подаче ею заявления о предоставлении услуги финансовой и страховой защиты специалистом Банка ей было разъяснено о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. По этой причине она согласилась получить указанную услугу. После полного погашения кредитной задолженности она обратилась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой о частичном возврате денежных средств, уплаченных ею в счет услуги по финансовой и страховой защите. Сотрудник Банка предложил ей обратиться в страховую компанию ООО «Росгосстрах-Жизнь». В этот же день она обратилась в страховую компанию, написала заявление о частичном возврате ей страховой премии с указанием реквизитов для перечисления соответствующих денежных средств. Представленное страховой компанией заявление на расторжение договора страхования она не оформляла, в заявлении не ее подпись, ею было написано заявление в иной форме. ДД.ММ.ГГГГ она получила письменный отказ в удовлетворении ее заявления со ссылкой на то, что она не является страхователем по договору страхования. 

Представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, представили письменные возражения, в которых указали следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом НТН был заключен кредитный договор №, сумма кредита 490425 рублей, процентная ставка 17,2 % годовых, срок кредита 60 месяцев. В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита НТН была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное Заемщиком собственноручно. Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что Заемщик является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и подтверждает свое согласие с назначением ее выгодоприобретателем по договору страхования с выплатой страховой суммы в размере задолженности по кредитному договору. Из заявления следует, что Заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО «СК «РГС-Жизнь», без участия Банка. В самом кредитном договоре отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования. Указывают, что плата за включение в программу страхования может быть уплачена за счет собственных средств, но НТН добровольно выбрала оплату за счет кредитных средств, истцом не представлено доказательств понуждения к оплате страховки за счет кредитных средств. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами Банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений ст. 423, 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку услуг по заключению договора страхования. Просят в иске НТН отказать.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела без их участия. С исковыми требованиями не согласны. В отзыве на исковое заявление указали, что с ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщик) заключен Договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. НТН является застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования, а не страхователем. Договор страхования заключен между двумя юридическими лицами. Страховую премию за НТН уплачивал ПАО «Совкомбанк», который за ее возвратом не обращался. Доказательств обращения в Банк или страховую организацию с заявлением о возврате страховой премии в течение пяти дней истцом не представлено. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия, не подлежит возврату, если договором не установлено иное. По условиям Договора коллективного страхования возврат премии не предусмотрен, что не запрещено в отношении юридических лиц. Полагают, что не имеется оснований для удовлетворения требования истца о взыскании штрафных санкций и морального вреда, так как законодательство не устанавливает конкретные сроки по возврату страховой премии застрахованному лицу после расторжения в добровольном порядке договора страхования. Считают, что расходы на оплату услуг представителя завышены и подлежат снижению. 

Представитель третьего лица ООО «Форвард-Авто» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НТН и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор кредитования № на срок 60 месяцев, на сумму 490425,16 рублей. П. 17 Договора кредитования содержит информацию о дополнительной услуге, предоставляемой Банком заемщику - Программе добровольной финансовой страховой защиты, для получения которой, заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация об услуге, порядке определения цены услуги содержится в заявлении (л.д.31-32) 

В заявлении о предоставлении кредита (л.д.34) истец указала, что просит одновременно с предоставлением кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,342 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате в дату заключения Договора (п.3.1). Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 56,90 % суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченной Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик (п.3.2). Сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая ( п.3.3). Уплата за программу осуществляется за счет кредитных средств ( п.5.1). 

ДД.ММ.ГГГГ истцом НТН написано заявление на включение в Программу добровольного коллективного страхования в качестве Застрахованного лица по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, по программе 2. Выгодоприобретателем назначена НТН (л.д.36).

Согласно Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» с учетом дополнительных соглашений №, 

( т.е. в редакции, действовавшей на момент правоотношений между истцом и ответчиками) Банк перечисляет страховщику страховую премию (в соответствии со Списком Застрахованных лиц) за каждое Застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования. Днем уплаты страховой премии является день ее зачисления на расчетный счет страховщика (п.п.2.1.3). В пункте 3.2.1 Договора страхования указано, что страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного лица. В период срока страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый ее момент равен фактической задолженности по кредитному договору (заключенного Застрахованным лицом с Банком). В пункте 3.3. Договора страхования указано, что Договор в отношении Застрахованного лица действует при условии включения его в Список Застрахованных лиц и уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями Договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по Кредитному договору. Согласно п. 8.1 срок действия Договора в отношении Застрахованного лица начинается с даты подписания Заявления на включение в Программу страхования и действует в течение срока страхования, установленного в п. 3.3. Пунктом 8.5 предусмотрено, что действие Договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно в том числе, если возможность наступления Страхового случая отпала, и вероятность наступления Страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем Страховой случай (л.д.67-86). 

В общих условиях Договора потребительского кредита под залог транспортного средства указано, что плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. Заемщик в течение пяти дней с даты включения в Программу добровольной финансовой защиты вправе подать в Банк заявление о выходе из программы. При этом, Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга либо перечисляется Заемщику. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из вышеуказанной Программы по истечении пяти рабочих дней с даты включения Заемщика в Программу, в этом случае услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит. В п. 3.4.1 указано, что первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу согласно Заявлению о включении в Программу на ее уплату. В п. 5.6. указано, что Заемщик по договору страхования на основании его личного письменного согласия выступает Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем, при этом Заемщик не уплачивает какие-либо платежи ни страховой компании, ни Банку, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д.87-92).

В выписке по счету ПАО «Совкомбанк» НТН указано, что ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет денежных средств в сумме 100537,16 рублей, зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в сумме 389888 рублей, итого 490425,16 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен полностью (л.д.95). 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ПАО «Совкомбанк» заключено дополнительное соглашение № по списку застрахованных лиц по программам страхования № 2. В данном списке указана НТН Страховая премия по договору страхования составила 57206,13 рублей (л.д.96-97). 

В реестре застрахованных лиц указана НТН (л.д.98-99), что подтверждается выпиской из Списка застрахованных лиц (л.д.150).

Страховые взносы за март 2017 года банком перечислены ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100).

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у НТН отсутствует задолженность по кредитному договору № (л.д.11).

ООО «СК «РГС-Жизнь» представлено заявление на досрочное расторжение договора страхования жизни, оформленное от имени НТН от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.143). НТН отрицает факт составления заявления о возврате страховой премии в указанной форме, подлинность ее подписи в заявлении. Оригинал заявления ответчиком по запросу суда не представлен. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» дан ответ на обращение НТН, истцу указано, что в связи с тем, что она не является страхователем по договору страхования, она не может инициировать расторжение договора и требовать возврата страховой премии ( ее части), которая была уплачена за нее страхователем. (л.д.10,147).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписан договор на оказание юридических услуг на сумму 5000 рублей (л.д.9). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ( л.д. 153).

Проанализировав представленные суду доказательства, суд находит требования НТН о частичном взыскании с ООО « Капитал Лайф Страхование жизни» в ее пользу страховой премии подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Исходя из положений названных выше норм права, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

В заявлении на включение в Программу добровольного страхования НТН выразила свое согласие на присоединение ее к договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «РГС-жизнь» и страхование ее по Программе 2.

Согласно пунктам 3.2.1, 3.3. указанного договора добровольного коллективного страхования (действовавшему на момент правоотношений ответчиков с НТН) в период срока страхования Застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору (заключенного застрахованным лицом с банком и дата заключения которого указана в списке Застрахованных лиц); при полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. 

В заявлении о предоставлении кредита НТН согласилась с тем, что сумма страхового возмещения по программе составляет ее задолженность по договору потребительского кредита ( п.3.3 заявления.)

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной ПАО «Совкомбанк» справки задолженность НТН на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № отсутствует. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным (соответствующая правовая позиция отражена в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ НТН досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом указанных в п. 3.2.1, 3.3. условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд не может согласиться с доводами ответчиков о том, что НТН не является Страхователем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК РГС-Жизнь», поэтому не вправе требовать возврата части страховой премии, уплаченной по указанному договору, т.к. указанные доводы противоречат установленным при рассмотрении дела обстоятельствам. Согласно договору добровольного коллективного страхования ( п.1.4) и заявлению НТН на включение в программу добровольного страхования ( п.2) выгодоприобретателем и застрахованным лицом по договору страхования является НТН Плата за услугу Банка, предполагающую страхование истца в страховой компании включена в стоимость кредита и списана со счета НТН, при этом из указанной платы 56,9% (п.3.2 заявления на выдачу кредита), а именно 57206.13 рублей удержано и перечислено страховой компании в счет уплаты страховой премии за страхование НТН Таким образом, вследствие включения в Программу добровольного страхования с внесением заемщиком НТН соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес НТН, а следовательно, страхователем по данному договору фактически является сама НТН, которая не может быть лишена права потребовать возврата уплаченной ею страховой премии.(Соответствующая правовая позиция отражена в Определении Верховного суда от 04.09.2018 № 11-КГ18-20). 

Изложенное выше позволяет суду прийти к выводу о том, что требования истца о возврате части страховой премии с учетом положений ст. 958 ГК РФ, являются обоснованными.

Учитывая, что страхование истца действовало 194 дня, возврату подлежит часть страховой премии в размере 51040 рублей 81 копейка: (57206,13:60:30)х194=6165,32 – размер страховой премии за фактический период страхования, 57206,13-6165,32=51040,81 рублей ( подлежащая возврату сумма).

Обращение НТН в страховую компанию о возврате части страховой премии имело место до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суду представлен ответ ООО «РГС-Жизнь» от указанной даты на обращение НТН в соответствии с которым НТН указано, что она не может требовать расторжения договора страхования и возврата страховой премии, т.е. фактически отказано в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

С учетом установленного факта нарушения прав НТН, п.13,15 ФЗ «О защите прав потребителей» и разъяснений, содержащихся в пункте 45,46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", подлежит удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

При решении вопроса о размере компенсации морального вреда суд учитывает установленный факт нарушения прав истца как потребителя, конкретные обстоятельства допущенного ответчиком нарушения и индивидуальные особенности истца, ее возраст. С учетом характера, степени нравственных страданий НТН, а также требований разумности и справедливости, суд считает, что с ответчика ООО « Капитал Лайф Страхование жизни» подлежит взысканию в пользу НТН компенсация морального вреда в сумме 7000 (семь тысяч) рублей. 

Принимая во внимание, что ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» требования истца о возврате части страховой премии в добровольном порядке не удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 29020 рублей 40 копеек рублей ((51040,81+7000)х50%). Оснований для уменьшения размера штрафа с учетом обстоятельств дела, суд не усматривает. Ответчиком не приведено убедительных мотивов, обосновывающих допустимость уменьшения размера взыскиваемого штрафа, также не представлены доказательства исключительности случая, при котором имеются обстоятельства, препятствующие оплате штрафа и позволяющие уменьшить его размер.

Поскольку ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» безосновательно не возвращена истцу часть страховой премии, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4811 рублей 09 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с продолжением начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата части страховой премии суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведенный истцом, судом проверен, является арифметически верным. Доказательств, опровергающих представленный расчет процентов, ответчиком в суд не представлено.

Вместе с тем, приходя к выводу об обоснованности заявленных требований истца к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу вознаграждения в размере 38755,73 рублей за оказанную услугу по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. 

В ходе рассмотрения дела было установлено, что Банком была исполнена обязанность по страхованию истца и перечислена страховая премия страховщику в сумме 57206,13 рублей.

Банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в результате которой истец являлась застрахованным лицом, действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с истцом, в том числе, конкретную сумму вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику 

(п.п. 3.1, 3.2 заявления НТН о предоставлении потребительского кредита), что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае являлась возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статей 779, 972 Гражданского кодекса РФ, также как и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе.

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с соблюдением положений статей 428, 432, 434 Гражданского кодекса РФ, внесение Банку платы за подключение к указанной выше программе с не нарушает прав истца, как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразила согласие на подключение к Программе подключению к программе финансовой и страховой защиты, согласившись с тем, что договор страхования в отношении нее будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца. Истец была проинформирована о том, что услуга по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты предоставляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней кредитного договора, истцу разъяснено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков (п. 4.4, 4.6 заявления о предоставлении кредита, п.3 Заявления на включение в программу добровольного страхования).

Согласно общим условиям потребительского кредита плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита…. Заемщик вправе подать в Банк заявление о выходе из вышеуказанной Программы по истечении пяти рабочих дней с даты включения Заемщика в Программу, в этом случае услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит. НТН была ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, что следует из пункта 14 кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что Банком была исполнена обязанность по страхованию истца и полностью перечислена страховая премия страховщику в сумме 57206,13 рублей с оформлением всей необходимой документации, т.е. Банком фактически оказана НТН дополнительная услуга по подключению ее к программе добровольной финансовой и страховой защиты. Поскольку доказательств того, что услуга Банком не оказана или оказана не в полном объеме, не представлено, у суда не имеется оснований для взыскания части вознаграждения за указанную услугу. Поэтому, НТН в иске к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 38755,73 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

Поскольку частично удовлетворен иск НТН к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов на уплату услуг представителя в сумме 2500 рублей, которые суд находит разумными с учетом характера и объема проделанной представителем истца работы (подготовка искового заявления, участие в судебных заседаниях), категории спора, продолжительности судебного процесса. Оснований для взыскания расходов на оплату услуг представителя с ПАО «Совкомбанк» не имеется.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО Капитал Лайф Страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Уинского муниципального района в сумме 2956 рублей 17 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление НТН удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в пользу НТН часть страховой премии в размере 51040 рублей 81 копейку, компенсацию морального вреда в размере 7000 рублей, штраф в размере 29020 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4811 рублей 09 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с продолжением начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата части страховой премии, расходы на оплату услуг представителя в размере 2500 рублей.

НТН в иске к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 38755,73 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Взыскать с ООО Капитал Лайф Страхование жизни» государственную пошлину в доход бюджета Уинского муниципального района в сумме 2956 рублей 17 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ординский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в с. Уинское) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Братчикова Н.А.