Мотивированное 

решение

 суда составлено 21.06.2017

Дело № 2 – 443/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.06.2017 г. Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Бажевой Е. В., 

при секретаре Сергеевой Т. П., 

с участием: представителя истца ФИО1 - ФИО2 (доверенность от дата),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований истец указала, что дата заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме *** . сроком на 18 месяцев, истец обязана вернуть кредит и уплатить проценты за его пользование.

Неоднократно со счета, открытого для погашения кредита, ответчиком списывались денежные средства, вносимые истцом, что повлекло взимание пени и штрафов с истца. Вносимые истцом денежные средства были списаны ответчиком на погашение процентов по другому кредитному договору. 

В сумму кредита была включена страховка стоимостью *** ., которая была навязана истцу при заключении кредитного договора, возможности отказаться от заключения договора страхования не было.

Всего в счет погашения задолженности по кредитному договору истцом было внесшего *** 

дата истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора в связи с незаконным списанием денежных средств и непредоставлением информации. 

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, выразившийся в том, что ей приходилось занимать денежные средства для погашения кредита у знакомых и родственников.

Истец просит расторгнуть договор потребительского кредита № от дата, заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», исключить из суммы кредита плату за страховку в размере *** , взыскать с АО «Альфа-Банк» сумму переплаты в размере *** ., компенсацию морального вреда в размере *** .

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, воспользовалась правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от дата, в судебном заседании исковые требования уточнил, просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика сумму страховки в размере *** ., взыскать сумму переплаты по кредитному договору в размере *** ., компенсацию морального вреда в размере *** ., суду пояснил, что о расторжении кредитного договора истец узнала только из отзыва ответчика на исковое заявление, незаконное списание денежных средств произведено банком пять раз: дата – *** ., дата – *** ., дата – *** ., дата – *** ., дата – *** 

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований просили отказать, суду пояснили, что при заключении кредитного договора истец изъявила желание на включение страховой премии, подлежащей уплате в страховую организацию, в сумму кредита. В соответствии с поручением заемщика ФИО1 страховая премия в размере *** . была перечислена в страховую организацию. В заявлении заемщика истец подтвердила согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании, согласно с которым банк вправе списывать со счета заемщика в безакцептном порядке денежные средства на счетах клиента и направлять их на погашение задолженности клиента по кредитам. Кредитный договор от дата, заключенный между АО «Альфа-банк» и ФИО1, был расторгнут дата в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда.

Определением Березовского городского суда 

<

адрес> от дата к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование».

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что дата ФИО1 было подписано заявление на получение кредита наличными на сумму *** . на срок 18 месяцев.

По результатам рассмотрения заявления между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, что не оспаривается сторонами.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от дата ФИО1 предоставлен кредит на сумму *** ., сроком на 18 месяцев, процентная ставка – 46,99 процентов годовых, сумма ежемесячного платежа составляет *** 

В п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита от дата предусмотрено, что для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открытие текущего счета в валюте Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 заявления заемщика от дата ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк».

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента комиссии, неустойку, штрафы, сумму гарантийного взноса, предусмотренные договором и тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным банком кредитам (п. 3.10.1). При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете списания банком сумм любой задолженности в рамках договора, погашения иной задолженности, клиент предоставляет банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов клиента, открытых в банке (п. 3.11).

Указанные положения Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» не противоречат п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, которым предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, учитывая, что возможность безакцептного списания денежных средств предусмотрена условиями заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита и не противоречит требованиям действующего законодательства, незаконности безакцептного списания денежных средств со счета истца судом не усматривается.

Поскольку ответчик действовал в соответствии с условиями заключенного договора потребительского кредита, оснований для взыскания суммы переплаты по кредитному договору в размере *** руб. 00 коп. не имеется.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из положений п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей» следует, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п. 5 заявления на получение кредита наличными от дата ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Из примечания к указанному пункту следует, что банк обращает внимание, что клиент выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способу и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

Согласно поручению заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от дата ФИО1 просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего поручила банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств.

В соответствии с выпиской по счету № ответчик по заявлению истца списал денежные средства в размере *** . для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заполнении заявления на получение кредита наличными от дата истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора добровольного страхования. Истец собственноручно подписала поручение АО «Альфа-Банк» на перечисление страховой премии на счет страховой компании.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования было навязано, суд находит несостоятельными, поскольку до истца было доведено, что заключение договора страхования не влияет на принятие АО «Альфа-Банк» решения о предоставлении кредита, доказательств иного в соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено. Следовательно, исковые требования о взыскании платы по договору страхования не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что ответчиком допущены существенные нарушения условий договора потребительского кредита от дата, истцом суду не представлено.

Учитывая данное обстоятельство, а также то, что кредитный договор был расторгнут дата, доказательств иного суду не представлено, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора потребительского кредита от дата судом не усматривается.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца отказано, нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, следовательно, производное требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Ответчиком АО «Альфа-Банк» в отзыве на исковое заявление заявлено ходатайство о применении срока исковой давности

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исковое заявление подано ФИО1 Березовский городской суд 

<

адрес> дата.

Ответчик указывает, что кредитный договор был заключен с истцом дата, условия договора были известный истцу с момента его заключения, следовательно, срок исковой давности истек дата.

Истцом оспариваются не условия кредитного договора, а действия банка по безакцептному списанию денежных средств. Таким образом срок исковой давности является общим и должен исчисляться в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Днем, когда ФИО1 узнала о нарушении своих прав, является день списания денежных средств в безакцептном порядке. 

На основании изложенного ходатайство ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Березовский городской суд 

<

адрес>.

Судья Е. В. Бажева