Дело № 2-228/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 г. г. Почеп 

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Коростелевой Р. В., при секретаре Юденковой Т. В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, в котором просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 78749,67 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2200 руб.; штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» (с ДД.ММ.ГГГГ – ПАО «Банк ВТБ», произошла реорганизация в форме присоединения) был заключен кредитный договор № на сумму 540865 руб. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. В этот же день истцом было подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по коллективному договору, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 90865 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, т.е. истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако ответчик отказал ему в удовлетворении претензии. При этом истец ссылается на то, что уплаченные им денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за присоединение к программе коллективного страхования. Так как ответчик не представил доказательств того, что он понес какие-либо расходы, связанные с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования, то истец имеет право на возвращение части платы за подключение к этой программе пропорционально не истекшему сроку действия договора, так как истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что банк навязал указанную услугу, скрыл от потребителя информацию о возможности отказа от этой услуги в течение 5 дней, истец понес убытки, связанные с необходимостью обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, которые он оценивает в 10000,00 руб. 

Истец и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены правильно и своевременно, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований, поскольку доводы истца о незаконности действий банка по невозвращению части платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Банк исполнил свои обязательства, перечислив по поручению истца страховую премию страховщику, а также оказал ФИО1 платные услуги по включению его в число участников программы коллективного страхования. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении дела не просила, причины ее неявки суду не известны, представила отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении исковых требований оказать в полном объеме, поскольку включение в число участников программы коллективного страхования было произведено исключительно на основании волеизъявления истца. 

В соответствии с ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 540865 руб. на потребительские нужды и на оплату страховой премии сроком на 60 месяцев под 15,995% годовых. Договор заключен путем подписания истцом Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014г., помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие Заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Банк предоставляет платные услуги по подключению заемщиков к программе коллективного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе, а также по поручению клиентов банка перечисляет за них и за их счет страховую премию страховщику. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, что подтверждается п. 2 Заявления на страхование.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования заемщиком денежных средств: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В соответствии с п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями договора.

В правилах кредитования (л. д. 77-78) в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

В Анкете-заявлении на получение кредита (л. д. 74-75) ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

В Заявлении на включение в число участников Программы страхования (л. д. 76) Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», согласно которому ФИО1 просит ПАО «Банк ВТБ 24» обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца по Программе коллективного страхования за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 90865,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 18173,00 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 72692,00 руб. (л. д. 10-11).

В соответствии с указанным выше заявлением истец дал поручение Банку перечислить ДД.ММ.ГГГГ с его счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ 24», денежные средства в сумме 90865,00 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования (пункт 4).

Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97-102) следует, что на счет истца ДД.ММ.ГГГГ поступили кредитные денежные средства в сумме 540865,00 руб., из которых была произведена оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90865,00 руб.

Перечисление денег в сумме 90865,00 руб. со счета истца на счет ответчика подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 129).

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил снятие наличных средств с банковского счета в сумме 450000 рублей (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Банк ВТБ» представителем истца по доверенности ФИО2 направлена претензия с требованиями исключить ФИО1 из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование»; выплатить ФИО1 денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 78749,67 руб. (л. д. 13-16).

Из материалов дела следует, что между Банком «ВТБ 24» (страхователь), и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-82). Данным договором разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся Приложением № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 83-93).

По условиям Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1.).

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 83) выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования. 

Страховая сумма – денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 5.1 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 Договора коллективного страхования № – л.д. 79-82, п. 3.1. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» на л.д. 83-87).

Согласно пункту 5.5 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ договор прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В пункте 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» указано, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем болезнь или несчастный случай). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком.

Аналогичное условие указано в п. 5.6 договора коллективного страхования №.

Таким образом, в договоре коллективного страхования № и Условиях страхования указано обстоятельство, при котором договор страхования прекращается раньше срока, и при котором возможен возврат страховой премии – это смерть застрахованного по причинам иным, чем болезнь или несчастный случай.

Как указал в исковом заявлении ФИО1, он хочет возвратить часть комиссии банка и страховой премии по причине отказа от участия в программе коллективного страхования, в связи с утратой интереса и в соответствии с его правом, предусмотренным ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Указанные истцом обстоятельства отказа от участия в программе коллективного страхования не являются обстоятельствами, перечисленными в пункте 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» и ст. 958 ГК РФ, при которых договор страхования прекращается раньше срока, и при которых возможен возврат страховой премии.

На основании пунктов 6.4.2, 6.4.7, 6.4.8 Договора коллективного страхования № (л.д. 79), на Банке лежит обязанность получения от застрахованного подписанного заявления на включение в программу коллективного страхования, уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования, и информирования застрахованных об Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» по настоящему договору при подключении к программе страхования. 

Перечисленные выше обязательства Банка исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Требования истца в части взыскания с банка части страховой премии являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Переходя к требованию истца о взыскании с Банка части вознаграждения за присоединения к программе коллективного страхования.

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, в соответствии с п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ носит возмездный характер.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик имел возможность отказаться от представления Банком такой услуги.

Включение в сумму кредита суммы, предназначенной на оплату комиссии за подключение к программе страхования, не нарушает прав потребителя, не противоречит закону, поскольку статьей 814 ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели. 

Материалами дела подтверждается, что банк выполнил принятые на себя обязательства по оказанию истцу услуги, связанной с получением от него подписанного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, уплаты за истца страховой премии страховщику и информирования истца об Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» по настоящему договору при подключении к программе страхования. 

Страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования.

Применение истцом в данном деле ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправильным.

Таким образом, судом не может быть удовлетворено исковое требование о взыскании с ответчика комиссии за оказание услуг банком по подключению истца к Программе коллективного страхования. 

В связи с изложенным, суд отказывает истцу во взыскании с ответчика платы за подключение к Программе коллективного страхования в сумме 78749,67 руб.

Исковые требования ФИО1 о взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2200 руб.; штрафа в размере 50 % от взысканной суммы не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Почепский районный суд Брянской области.

Судья Р. В. Коростелева

Мотивированное решение составлено 01 июня 2018 года.