Дело № 2-1573/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2019 года городской округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю. при секретаре Травницкой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании упущенной выгоды в размере 250 000 рублей из расчета: проценты на сумму займа из расчета 10% годовых, что составляет 210 000 рублей, 5 800 рублей – просрочка выплаты страхового взноса за 1,5 месяца, уплаченная истцом государственная пошлина – 5 700 рублей, компенсация морального вреда 28 500 рублей. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, истцом, и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор №, по которому истец передал ответчику денежные средства в размере 700 000 рублей, а ответчик обязался возвратить истцу полученные деньги и сумму инвестиционного дохода в срок до ДД.ММ.ГГГГ – в течение 28 рабочих дней, исчисляемых с даты наступления срока, указанного в п.7 настоящего договора страхования. За месяц до истечения срока договора истец был приглашен в офис страховой компании для принятия решения: либо продлевать договор, либо оформлять его закрытие. При этом истцу было сообщено, что инвестиционного дохода на его счету нет, т.к., якобы одна из фирм попала под штрафные санкции, в результате все вкладчики остались без дохода. Никакой подтверждающей информации истцу предоставлено не было. Был предложен вариант: РГС «Жизнь» из своих средств начисляет истцу 10% годовых на вложенную сумму (700 000 рублей) и заключают новый договор на 5 лет. От данного предложения истец отказался. В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, пояснив, что условие о процентах в размере 10% годовых на сумму займа в его заключенном договоре не указано, ему так предлагали устно при заключении нового договора, в связи с чем, он указал данное требование в иске. Считает, что за три года, пока его денежные средства были у ответчика, он имеет право на данные проценты. Моральный вред в размере 28 500 рублей указал для ровной общей суммы, требуемой с ответчика. Если данный размер будет уменьшен, он не возражает. Представитель ответчика в суд не явился, представили суду письменные возражения, просят в иске отказать в полном объеме. Суд, заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с п.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» (ныне - ООО Капитал Лайф Страхование Жизни" после переименования, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе «Управление капиталом +» сроком на 3 года. Согласно данного договора застрахованным лицом является ФИО2. Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица - в соответствии с действующим законодательством. Страховыми рисками, при наступлении которых у страховщика ООО «СК «РГС-Жизнь» возникает обязанность по выплате страхового возмещения являются: - дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск – 700 000 рублей; - смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями. Страховой риск – «Смерть застрахованного» - сумма страховой премии, уплаченной по договору страхования и начисленный инвестиционный доход на дату регистрации заявления о страховом случае; - смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» - двукратная сумма страховой премии, уплаченной по договору страхования на дату страхового случая, но не более 5-ти млн.руб. или 75 тыс.долларов США. Страховая премия по договору страхования составила 700 000 рублей, которые были оплачены истцом единовременно в полном объеме. Согласно раздела VI договора стратегия и направление инвестирования: простой европейский опцион. Направление инвестирования: фармацевтика и биоинженерия. Также указано, что договор страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. В полисе страхования имеется подпись ФИО1 о том, что он ознакомлен и согласен с Условиями Программы страхования "Управление капиталом +" БИНБАНК, Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 ("Управление капиталом +" БИНБАНК – Приложение 1) получил.

Согласно Основным положениям Программы страхования "Управление капиталом +" для клиентов БИНБАНК - Приложение N 1, типом продукта является накопительный продукт с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Выгодоприобретателем является физическое или юридическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты на случай смерти застрахованного лица. Застрахованным лицом является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Если страхователь заключил договор страхования в свою пользу, то он является застрахованным лицом. Фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и более 70 лет на момент заключения договора страхования.

Согласно разделу 7 Программы страхования «Инвестирование страховой премии, оплаченной Страхователем по договору» указано, что страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. 

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязан довести до сведения Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилась ФИО2 с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования». Согласно п.15.5.7 Программы «Управление капиталом +» следует, что страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 10 рабочих дней со дня принятия им решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении, либо иным способом – по соглашению Сторон. Как следует из письменных возражений ответчика, рассмотрев заявление ФИО2, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» признало случай страховым и осуществило выплату страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению №. Однако при осуществлении платежа сотрудником страховщика была допущена ошибка в реквизитах - получателем платежа была указана застрахованная, а не страхователь. Банком ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен возврат денежных средств по причине «не совпадает ФИО получателя». Повторно ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 700 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается платежным поручением №. В связи с чем, период просрочки выплаты страхового возмещения составил 22 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что составляет 3 208 рублей 33 коп., из следующего расчета: 700 000 х 22 : 7, 5% : 360 = 3 208 руб.33 коп. 

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Размер установленной Центральным банком РФ ключевой ставки в спорный период составил 7,5%.

Истец с расчетом размера неустойки, произведенным ответчиком согласен, в связи с чем, требования истца в этой части судом удовлетворяются в размере 3 208 рублей 33 коп.

Довод ответчика о применении ст.333 ГК РФ в данном случае суд находит несостоятельным. 

Истцом предъявлены требования о взыскании процентов по договору страхования из расчета 10% годовых, поясняя, что данный процент ему предлагали устно. 

Так, в соответствии с разделом 9 Программы страхования - инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента в валюте базового актива, переведенный из рублей по курсу ЦБ РФ на дату премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводиться в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, приведенной в настоящем разделе. Проанализировав условия заключенного между сторонами договора, суд находит необоснованным довод истца о том, что ответчик не выполнил своих обязательств по договору и не выплатил истцу гарантированный доход в размере 10% годовых. При этом суд исходит из того, что понятие "гарантированный доход" - это математическое, теоретическое понятие, которое используется для расчета дополнительного инвестиционного дохода, так как рассматриваемый договор страхования является договором с дополнительным инвестиционном доходом (при его наличии).

Стоимость составляющих базового актива приведена ответчиком в своих возражениях, из которых следует, что прирост стоимости опционного контракта на выбранный ФИО1 базовый актив отрицательный на отчетную дату. Поскольку программа страхования не предусматривает отрицательный дополнительный инвестиционный доход, он был приравнен к нулю.

Доказательств обратного суду не представлено, исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат. При этом, суд исходит из того обстоятельства, что ответчиком была допущена просрочка выплаты страховой премии, в связи с чем, были нарушены права истца, как потребителя, поэтому требования последнего о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению с учетом вины ответчика, степени нравственных и физических страданий, требований разумности и справедливости, в размере 500 рублей. Принимая во внимание, что ответчиком требования о взыскании неустойки за просрочку выплаты страховой премии не были удовлетворены в добровольном порядке, в соответствии со ст.13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф 50% от взысканной судом суммы, 1 854 рубля 16 копеек (3 208,33 + 500).

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 700 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 208 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, возврат госпошлины в размере 700 рублей, штраф в размере 1 854 рубля 16 копеек, а всего 6 262 рубля 46 копеек (шесть тысяч двести шестьдесят два рубля 46 копеек). В иске ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании упущенной выгоды в размере 210 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 28 000 рублей, неустойки в размере 2 591 рубль 67 копеек, возврата госпошлины в размере 5 000 рублей – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

Федеральный судья - И.Ю.Копкина