РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

ДД.ММ.ГГГГ года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Быковой Г.В.

при секретаре Глазуновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, штрафа компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Истец направил в адрес банка заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в течении двух дней с момента получения настоящего заявления. Указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако в добровольном порядке закрыть счет банк отказался.

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт, что нарушает права истца как потребителя в части не предоставления ему преимуществ, установленных п.1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ, ФИО1 просит суд признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №. Также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в добровольном порядке, расходы за услуги представителя по составлению искового заявления в сумме 15 000 рублей.

Истец ФИО1 и ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, извещены, имеются просьбы о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ранее от представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) поступили письменные возражения, в которых указано, что между АКБ «Русславбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, права по которому на основании договора уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ год перешли к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). В целях обслуживания банком данного кредитного договора и осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор банковского счета №, в рамках которого ФИО1 открыт банковский счет №. Указанный счет используется клиентом не только для размещения собственных средств и совершения операцией с их использованием, но и совершения операций по погашению задолженности перед банком, при этом порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом, соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ. Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключенного между ними договора банковского счета, а проистекают из условий кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению положения главы 42 ГК РФ. Учитывая, что у ФИО1 имеется просроченная задолженность по кредиту, оснований для закрытия банковского счета на основании ее одностороннего заявления нет. Ответчик полагает, что в данном судебном споре имеет место нарушение истцом пределов осуществления своих гражданских прав (ст. 10 Гражданского кодекса РФ), злоупотребление правом, выразившееся в желании уклониться от погашения задолженности по договору. Требования о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов ответчик также полагает необоснованными, в ввиду недоказанности противоправного поведения банка, соответствия действий банка требованиям действующего законодательства и условиям договора, связи с чем просит суд отказать истцу в удовлетворении его требований в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Частями 1,3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч.1,3,4 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Как указывается в исковом заявлении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ она заключила с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №, и в дальнейшем обратилась к банку с требованием о закрытии счета.

Из представленных ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) документов судом установлено, что вышеуказанный кредитный договор № был заключен ФИО1 с АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в офертно-акцептной форме, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 416 698 рублей 96 копеек под 

<

данные изъяты>% годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В своем заявлении-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила заключить с ней договор банковского счета и договор потребительского кредита и произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий: открытия ей текущего рублевого счета и предоставления суммы кредита на текущий рублевый счет, открытый в соответствии с настоящим заявлением-офертой. Одновременно ФИО1 поручила банку ежемесячно в даты платежа списывать со счета в безакцептном порядке денежные средства в счет ежемесячных платежей по кредиту, а также предоставила банку право в безакцепном порядке списывать со счета, открытого в соответствии с договором банковского счета, денежные средства для погашения любой задолженности заемщика по кредитному договору, а также с любых счетов ФИО1, открытых в банке, в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Согласно оферты банковский счет подлежит закрытию без дополнительного распоряжения ФИО1 при полном и надлежащем исполнении ею обязательств по кредитному договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций, при условии, что остаток денежных средств на счете, открытом в соответствии с договором банковского счета, равен нулю.

Судом также установлено, что право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, перешло к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании договора уступки прав (требований) ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договор банковского (текущего) счета для физических лиц №, в соответствии с которым банк открыл ей банковский счет № в рублях РФ и принял на себя обязательства по осуществлению расчетно-кассового обслуживания клиента, исполнению его распоряжений по зачислению/списанию денежных средств со счета. Одновременно в этот же день ФИО1 оформила письменный акцепт на списание с открытого ей в банке счета денежных средств в погашение задолженности по заключенному с ней кредитному договору, права (требования) по которому приобретены банком. Дала согласие на то, что банковский счет открывается ей для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту/кредитному договору, права (требования) по которому приобретены банком, а также согласие на то, что взаимодействие с банком в связи с полученными банком правами (требованиями) по заключенному с ней кредитному договору, сопутствующее обслуживание и иные вопросы, прямо не регламентированные заключенным ФИО1 с банком договором счета, иными договорами, осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Названные Общие условия (раздел II) предусматривают порядок погашения кредита путем внесения клиентом денежных средств на открытый ему в банке банковский счет.

Таким образом, судом установлено, что договор банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между истцом и ответчиком для исполнения обязательств каждой из сторон, в том числе и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а соответственно, кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, в связи с чем при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 Гражданского кодекса РФ («Банковский счет») и главы 42 Гражданского кодекса РФ («Заем и Кредит»).

Согласно возражениям ответчика на иск ФИО1 имеет перед банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)непогашенную задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения своих кредитных обязательств ФИО1 при рассмотрении дела суду не представила. 

Исходя из содержания иска, наличие задолженности ФИО1 и не отрицается, поскольку она настаивает на том, что имеет право требовать в одностороннем порядке расторжения договора банковского счета при непогашенном кредите.

Однако суд находит данную позицию истца необоснованной, поскольку в сложившейся ситуации расторжение договора банковского счета приведет к изменению кредитного договора, а именно установленного им порядка погашения задолженности, то есть к одностороннему отказу клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что недопустимо в силу действующего законодательства. 

Кроме того, закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности, а клиент осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Положения п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривают, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с ч.1-3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту, путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

При этом какого-либо нарушения прав заемщика в такой ситуации не происходит, каких-либо дополнительных обязанностей на заемщика не возлагается, учитывая, что операции по счету, связанные с кредитованием, осуществляются кредитором бесплатно.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь вышеназванными положениями гражданского законодательства, признает установленным, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат. 

Основания для взыскания с ответчика судебных расходов судом не установлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 192-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

В исковых требованиях ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья Быкова Г.В.