Дело № 2-2135/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О., 

при секретаре Кашуриной А.Ю.,

помощник судьи Андросюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности за период с 10.11.2017 по 14.08.2023 в размере 150586,06 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4211,72 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 100 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 09.08.2017 банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> в виде акцептованного заявления-оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 125535,80 руб. под 24,9% годовых сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате начисленных процентов, произвел выплаты на общую сумму 77006,19 руб., в связи с чем 10.11.2017 возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на 14.08.2023 составляет 150586,06 руб., из которых: 85870,05 руб. – просроченная ссудная задолженность, 17,81 руб. – просроченные проценты, 27727,82 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 14775,32 руб. – неустойка на остаток основного долга, 22195,06 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, тем самым продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Представила письменное заявление, в котором не оспаривала факт заключения кредитного договора, однако полагала, что банком пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.08.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит в размере 125535,80 руб. на срок 24 месяца с процентной ставкой 24,90% годовых, открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, а также одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за которую составляет 0,675% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита за счет кредитных средств. В связи с заключением между ней и банком договора потребительского кредита и включения ее в программу страхования просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, направить на ее уплату, вторым траншем направить сумму в размере 105199 руб. для зачисления на счет 

<

номер обезличен>, открытый на ее имя в ПАО «Совкомбанк»; оставшуюся сумму кредита перечислить на ее счет 

<

номер обезличен>.

ПАО «Совкомбанк» предложение ФИО1 приняло, открыло банковский счет, выдало банковскую карту и 09.08.2017 перечислило на счет денежные средства в размере 125535,80 руб., из которых 20336,80 руб. удержано в качестве платы за программу страховой защиты заемщиков, 5199 руб. удержано в качестве комиссии за карту Gold. 

Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 09.08.2017 заключен договор потребительского кредита 

<

номер обезличен> посредством подписания его Индивидуальных условий в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ, - путем акцепта банком оферты ФИО1 о заключении кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой заемщика, заявлением о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 09.08.2017, заявлением на включение в Программу добровольного страхования, заявлением на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold, и не оспариваются ответчиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, заключенного сторонами, срок возврата кредита 09.08.2019, количество платежей по кредиту 24, размер ежемесячного платежа по кредиту 6696,81 руб., срок платежа по кредиту по 09 число каждого месяца включительно (пункты 2, 6 Индивидуальных условий).

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету за период с 09.08.2017 по 14.08.2023, ответчик ФИО1 осуществляла расходные наличные и безналичные операции по карте в период с 11.08.2017 по 17.11.2017 (последняя расходная операция по снятию наличных на сумму 1945,09 руб. совершена 17.11.2017), а также производила погашение кредита и уплату процентов, последний платеж в размере 20000 руб. внесен ответчиком 15.11.2018, после чего внесение денежных средств в счет оплаты основного долга и процентов прекратилось, в связи с чем сформировалась задолженность по договору потребительского кредита, которая по состоянию на 14.08.2023 составляет 150586,06 руб., из которых: 85870,05 руб. – просроченная ссудная задолженность, 17,81 руб. – просроченные проценты, 27727,82 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 14775,32 руб. – неустойка на остаток основного долга, 22195,06 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Однако, разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, суд признает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Так, согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как ранее установлено судом, исполнение обязательств по заключенному банком и ответчиком договору потребительского кредита производится заемщиком в течение 24 месяцев ежемесячными платежами до 09 числа каждого месяца в размере 6696,81 руб., срок возврата кредита (последний платеж) – 09.08.2019.

Учитывая, что срок исковой давности по взысканию основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитными средствами и неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, о нарушении своих прав банку стало известно 10.12.2018, когда ответчиком не был внесен очередной платеж в счет погашения кредита и уплаты процентов. Последний платеж по кредиту и уплате процентов должен быть внесен ответчиком 09.08.2019, таким образом, последним днем срока для обращения в суд с вышеуказанными требованиями по последнему платежу являлась дата 09.08.2022.

При этом, не принимается во внимание направление банком досудебной претензии о досрочном возврате всей суммы задолженности по состоянию на 17.12.2020, поскольку таковая направлена за пределами срока исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и срок возврата кредита по договору не изменяет.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 4 ст. 202 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности.

Как разъяснено в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из представленного в материалы дела определения об отмене судебного приказа от 13.10.2020 следует, что ПАО «Совкомбанк» 14.04.2020 обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 09.08.2017, судебный приказ вынесен 07.05.2020.

По состоянию на дату вынесения определения об отмене судебного приказа 13.10.2020 неистекшая часть срока исковой давности применительно к последнему платежу по кредиту составляла 2 года 3 месяца 26 дней, таким образом, последним днем срока для обращения в суд с иском после отмены судебного приказа являлась дата 08.02.2023.

Вместе с тем, с настоящим иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратился лишь 25.08.2023, о чем свидетельствует оттиск почтового штемпеля на конверте.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

При таких данных, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным в настоящем иске требованиям, в том числе, по требованиям о взыскании процентов и неустойки, начисленных на просроченную ссудную задолженность.

При этом в силу разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 12 постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, поскольку истец, являющийся юридическим лицом, обратился в суд с настоящим иском с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая вывод суда об отказе в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в суд в размере 4211,72 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 100 руб. возмещению истцу также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 09.08.2017 за период с 10.11.2017 по 14.08.2023 в размере 150586,06 руб., а также требований о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда составлен 17.10.2023.

УИД 70RS0002-01-2023-003871-31