Дело № 2-501/2017 Мотивированное 

решение

 составлено 28 марта 2017 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 марта 2017 года город Ярославль

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г.,

при секретаре Разживиной А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении договора страхования по кредитному договору, о возврате денежных средств страхования, о перерасчете задолженности по кредитному договору, о взыскании неустойки, штрафа, о компенсации морального вреда, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 (так фамилия истца написана в исковом заявлении) в феврале 2017г. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», просит на основании пункта 2 ст. 428 ГК РФ расторгнуть договор страхования от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по кредитному договору 

<

***>, обязать ответчика вернуть незаконно списанные со счета заемщика денежные средства страхования в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, взыскать с ответчика неустойку (пеню) в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, взыскать с ответчика штраф, а также компенсацию морального вреда СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. 

В обоснование требований указано, что по условиям кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, сроком на ... месяцев, путем перечисления денежных средств на счет клиента 

<

***>, под ...% годовых, полная стоимость кредита ...%; кредитный договор и распоряжение клиента по кредитному договору не предоставлялись истцу для заполнения, а были заполнены оператором банка лично на компьютере; при подписании документов истец была уверена в том, что заключает кредитный договор, а не договор страхования, т.к. работник банка представил истцу все документы в пачке и указал, где необходимо расписаться; при кредитовании Банком были нарушены права Заемщика на визуальную информацию; ответчиком не были соблюдены определенные технические требования относительно шрифта кредитных документов, весь текст кредитных документов отпечатан мелким трудночитаемым шрифтом, что существенно влияет на риск подписания этого договора; мелкий шрифт затрудняет восприятие и заемщик может пропустить содержащиеся в кредитных документах условия, что в свою очередь приводит к неблагоприятным последствиям для участника договора; включение мелкого шрифта в текст кредитных документов не соответствует требованиям статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителей на получение информации о товаре (работе, услуге), а также о продавце, (изготовителе, исполнителе); Банк, по мнению истца, заказывая в типографии печать договоров мелким шрифтом, нарушает требования СанПиН и злоупотребляет своим правом. Договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Если сторона договора не может прочитать условия договора вследствие затруднения восприятие текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям. Текст кредитных документов, по мнению истца, составлен некорректно. Среднестатистический Заемщик, не обладающий экономическими или юридическими знаниями, не способен разобраться во всех многочисленных условиях (уловках) Банка. Конструкция предложений сложна, постоянно повторяются утверждения (согласия Заемщика на ненужные ему услуги), удобные Банку, учитывающие не потребности Заемщика, а выгодные Банку действия. При рассмотрении требований о возмещении убытков, причиненных ненадлежащей информацией, закон исходит из 

презумпции отсутствия у Заемщика специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 4 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей»). Постановлением Конституционного Суда № 4П от 1996г. признано, что гражданин по сравнению с Банком более экономически слабая сторона, нуждающийся в особой защите своих прав. Все документы Банка по кредитованию физических лиц являются типовыми, обязательными для всех заемщиков. Заемщик лишен возможности влиять на содержание договора, а это является ограничением свободы договора, закрепленной ст. 421 ГК РФ. 

Также истец указала, что Банк не довел до ее сведения условие о личном страховании. Кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг, только перечисленных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Т.о, возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена. Банк был не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязании Заемщика (застрахованного лица) из суммы кредита оплачивать страховые премии. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает права заемщика в том случае, если он имел возможность заключить договор и без названного условия. То есть потребитель-заемщик должен иметь выбор: заключить кредитный договор со страхованием или без такового. Если такого выбора ему банк не предоставил, то права заемщика нарушены. Вследствие неисполнения обязанности своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию, нарушения прав Заемщика на свободный выбор услуг, Банк причинил Заемщику убытки в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, которые являются в соответствии со ст. 1102 ГК РФ неосновательным обогащением. Банк злоупотребляет своим правом. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Банком была получена претензия истца, в которой истец просил признать недействительным условие кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА 

<

***> в части страхования, признать незаключенным договор страхования, вернуть заемщику сумму убытков (страховой взнос) в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, предоставить посредством почтовой связи выписку по лицевому счету Заемщика. В установленный истцом 10-дневный срок и до настоящего времени требования истца ответчиком не выполнены. Истец со ссылкой на статьи 421, 428, 432, 819, 942, 1102 ГК РФ, статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), статьи 10, 12, 15, 16, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратилась за судебной защитой.

Стороны извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Истец ФИО2 представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ООО «ХКФ Банк» в своих письменных возражениях на иск указал, что согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Договор 

<

***> был заключен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Подписи Истца свидетельствуют о том, что на момент заключения Договоров Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и о вопросах, относящихся к условиям кредитного договора, договора добровольного индивидуального страхования, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и полной сумме подлежащей возврату по кредиту, а также об условиях страхования по договору страхования. Истец, имея на руках договоры, имел возможность не единожды прочитать их. Зная о содержании договоров, в суд истец обратилась только ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, то есть по истечении трех лет с момента, когда Истец узнал или должен был узнать обо всех условиях заключенных им договоров. По мнению ответчика, Истец пропустил установленный ГК РФ срок исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований к Банку должно быть отказано.

Далее ответчиком указано о том, что истец был свободен в заключении договора. При предоставлении кредитов Банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять согласно ст.1 ГК РФ о том, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений. Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Банк и Истец свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий Договора. Порядок заключения договоров определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. Истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала Банк, условия, на которых пожелала получить кредит, а также согласилась со всеми условиями Договора и обязалась их выполнять, что подтверждается текстом Заявки на открытие банковских счетов, являющейся неотъемлемой частью Договора.

При заключении договора Истцом была получена полная исчерпывающая информация по Договору. В строгом соответствии с требованиями, в частности, ст. ст. 1, 432, 434, 819 ГК РФ, между Банком и ФИО1 заключен договор 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцу кредит на сумму СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, а Истец, в свою очередь, обязался возвратить Банку задолженность по кредиту путем оплаты ... ежемесячных платежей. Параметры кредита по условиям договора следующие: размер кредита - СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, в том числе предоставление кредита к выдаче в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, предоставление кредита в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА для оплаты страхового взноса в ОРГАНИЗАЦИЯ1, т.к. Истец при заключении Договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал заявление на страхование. С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке ...% годовых (п. 2 Заявки) Заемщик принял на себя обязательство уплатить ... ежемесячных платежей (п. 7 Заявки), размер каждого из которых составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (п. 9 Заявки). Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Распоряжения клиента по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, Условий Договора о предоставлении Кредита, Тарифов Банка и Графика погашения. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Заемщиком самостоятельно были выбраны условия кредитования из предлагаемых Банком вариантов, которые были указаны в Графике погашения и в Заявке. При несогласии Заемщик с указанными условиями кредитования, он имел возможность отказаться от заключения Договора или предложить заключить Договор на иных условиях. Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании в Заявке факт своего ознакомления и согласия со всеми условиями Договора, подписал Договор. Проставлением своей подписи в Заявке Заемщик подтверждает, что Заемщиком получены Заявка и График погашения; Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об использовании Карты, Памятка по услуге «Извещение по почте» и Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договор, и на момент заключения Договора Заемщику предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки, о платных услугах Банка, в числе которых предоставляется индивидуальное добровольное личное страхование.

Ответчик далее указал о том, что истец имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ему Договор с Банком на предложенных условиях, предложить Банку иные условия или вообще отказаться от услуг Банка. Ничто не мешало Истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией, Истец могла самостоятельно изучить условия договора до его заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключать договоры. В случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки. Заемщик решил воспользоваться услугами Банка и Страховщика, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями договора и заключил договор. Ссылку Истца на обязательное условие по заключению договоров страхования при оформлении кредитного договора Банк полагает несостоятельной, Заемщик при заключении Договора был проинформирован обо всех существенных условиях Договора и не был лишен свободы выбора или ограничен во времени. Страхование при заключении кредитного договора является лишь одной из добровольных дополнительных услуг, которыми могут воспользоваться все клиенты Банка. При желании застраховаться, но у другого страховщика (в т.ч. который не давал Банку на то полномочий), Заемщик мог бы это сделать и самостоятельно.

Ответчик обращает внимание на то, что во исполнение требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщиков (потребителей). Истец в нарушение статьи 56 ГПК РФ не привел доказательств, подтверждающих свои предложения Банку на заключение кредитных договоров на других условиях. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (суммами СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА и СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА) и в тот же день, по поручению Заёмщика в п. 1.2 Распоряжения, выдал денежные средства Истцу в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА наличными через кассу офиса Банка, денежные средства в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА перечислил через транзитный счет в пользу Страховщика - ОРГАНИЗАЦИЯ1 (согласно п. 1.3. Распоряжения), что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту Заёмщика, Платёжным поручением 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и Выпиской из Реестра. 

Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в Банке любой кредит без страхования подтверждается следующими доказательствами: надписью «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование» над подписью Заёмщика в Заявке на открытие банковских счетов (Приложение № 3); содержанием раздела «О страховании» Условий договора, в соответствии с которыми услуги страхования оказываются по желанию клиента, которое удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования» (Приложение № 2); надписью «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита» над подписью потребителя в Заявлении на добровольное страхование 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (Приложение № 8). В дополнение к этому на сайте Банка в сети интернет по адресу: ... и в операционных подразделениях Банка по требованию Клиентов, имеющих намерение заключить договор страхования, предоставляется информация, разъясняющая положения, содержащиеся в Правилах страхования/Полисных условиях и Договоре страхования. Заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без условия о страховании, что свидетельствует об отсутствии обязательности заключения договоров страхования при получении кредита заемщиками.

В отношении доводов истца о навязанных Банком условиях кредитного договора по страхованию ответчик указал, что в силу ст.ст.307, 420, 432, 934, 940 ГК РФ договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Такой договор должен содержать соглашение сторон по всем существенным условиям (страховые риски, страховые случаи, сумма страхового возмещения, лимит ответственности и т.д.). Заявка на открытие банковских счетов и иные части кредитного договора (график, тарифы, условия) не содержат существенных условий договора страхования или указаний на обязанность потребителя заключить такой договор. Заявка лишь фиксирует параметры кредита, о предоставлении которого просит заёмщик. Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - заявления на страхование, адресованного Страховщику и являющегося неотъемлемой частью договора страхования (Приложение № 5). Указанной возможностью Заемщик воспользовался и собственноручно подписал ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Заявление на добровольное страхование 

<

***> с просьбой о заключении договора страхования с соответствующим Страховщиком (Приложение №8), заявление в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования. Денежные средства для оплаты страхового взноса в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА были предоставлены Заёмщику в кредит (поле 1.2 Заявки). Подписанием данного заявления Заёмщик также подтверждает получение им полисных условий добровольного страхования и страхового полиса, удостоверяющего заключение договора страхования. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заёмщиков об услуге страхования и, если заёмщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счёт собственных денежных средств клиента, так и за счёт кредита, предоставленного Банком). Из договора страхования отношения вытекают между Заёмщиком - Страхователем и Страховщиком. Банк в этих отношениях не участвует. В разделе Условий Договора «О страховании», Заёмщику разъясняется, что Услуги страхования оказываются только по желанию Клиента. По выбранной самостоятельно Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. Желание Клиента застраховаться удостоверяется поданным в Банк и подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику. Собственноручная подпись Заёмщика в заявлении на страхование 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА подтверждает, что Заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита; Заемщик выражает свое согласие с оплатой страхового взноса в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА путем безналичного перечисления средств на расчетный счет Страховщика с расчётного счёта Заемщика в ООО «ХКФ Банк».

Ответчик в своих возражениях на иск также обращает внимание на то, что являющийся составной частью Договора типовой бланк Заявки на оформление потребительского кредита предполагает различные варианты заполнения: если заёмщик желает заключить договоры страхования с соответствующим страховщиком и получить соответствующий кредит для оплаты страхового взноса, то проставляется соответствующая отметка и сумма страхового взноса в полях 1.2, 1.3 Заявки; если заёмщик не желает заключить договоры страхования, то не проставляется соответствующая отметка и не заполняются поля 1.2, 1.3; если заёмщик желает заключить либо договор личного страхования, либо договор страхования потери работы, то проставляется соответствующая отметка и заполняется соответствующее поле раздела 1 Заявки. Таким образом, стандартные формы документов (типовые формы договоров), которые заполняются с участием Заёмщика, в том числе бланк Заявки на открытие банковских счетов и Распоряжение клиента по кредитному договору, изначально не имеют никаких отметок в полях, подтверждающих волеизъявление Заёмщика на заключение договоров страхования. Желание Заёмщика быть застрахованным по программе добровольного индивидуального страхования удостоверяется подписанными им отдельными заявлениями на соответствующий вид страхования, являющихся составной частью договоров страхования. Страховые услуги оказываются только при желании и добровольном волеизъявлении Заёмщика. Доказательств того, что страхование и страховая компания были навязаны Банком ФИО2, истцом не предоставлено.

Ответчик указал, что оснований для признания условий Договора недействительными, либо изменение его условий в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда ответчик также считает необоснованным. Дополнительно ответчик указал о том, что на обращения ФИО2 Банк предоставил ответы, направив их посредством почты и CMC-уведомлений на контактный номер телефона Заёмщика. В настоящее время обязательства по кредитному договору Истцом не исполняются, Банк инициировал процедуру судебного взыскания задолженности. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА общая сумма кредитной задолженности Истца составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, в том числе: основной долг СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, проценты СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, штрафы СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, убытки СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Между Банком и Истцом ранее были заключены кредитные договоры 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, которые Истцом полностью исполнены и находятся в статусе «Завершённые». Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров и не включал в Договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами. Ответчик просит отказать в иске ФИО2, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

С учетом письменных ходатайств сторон о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствии сторон, по представленным доказательствам.

Огласив исковое заявление, ходатайство истца, возражения и ходатайство ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные по делу доказательства в их достаточной для разрешения дела совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не являются законными и обоснованными, удовлетворению не подлежат. 

Избрание судебного способа защиты и средства защиты является правом заинтересованного лица (ст. 12 Гражданского кодекса РФ). 

В силу принципа диспозитивности гражданского процесса только истцу принадлежит право определить предмет и основания иска. 

Однако реализация данных прав безусловную обязанность суда по защите заявленного заинтересованным лицом права (законного интереса) не предопределяет.

Правомерным избранный судебный способ защиты может быть признан тогда и постольку, когда и поскольку подтверждено законное обладание прибегнувшим к судебной защите лицом действительными правами (законным интересом) и установлен факт нарушения (угрозы нарушения) прав (интереса) законного обладателя средствами и способами, указанными заинтересованным лицом в качестве неправомерных.

В том случае, если заявленные истцом нарушения фактического подтверждения в судебном заседании не нашли, а равно судом в качестве неправомерных действия ответчика не квалифицированы, отказ в судебной защите по мотиву отсутствия нарушения права и законных интересов заявителя не свидетельствует об ущемлении права на защиту. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Одновременно с этим, возможность заключения договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, предусмотрена п. 1 ст. 428 ГК РФ. 

Согласно норме закона, на основании которой истцом заявлено о расторжении договора страхования – согласно пункту 2 статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Как следует из материалов дела, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставляет истцу кредит в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, состоящий из суммы к выдаче/перечислению в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА и из суммы страхового взноса на личное страхование в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, под ...% годовых, сроком на ... месяцев.

Доводы истца в исковом заявлении о том, что при подписании кредитного договора до сведения истца не было доведена вся информация по договору, и она не была информирована о размере страховой премии, а также ей не был предоставлен выбор страховой компании, являются несостоятельными и опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Распоряжения клиента по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, Условий Договора о предоставлении Кредита, тарифов Банка и Графика погашения.

В подписанной лично истцом заявке на открытие банковского счета в разделах "О кредите" и "О документах" кредитного договора содержится информация о размере страхового взноса на личное страхование (СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА), подтверждение получения заявки, графика погашения по кредиту и об ознакомлении с документами, которые составляют неотъемлемую часть кредитного договора, а также информация о том, что подключение к выбранной программе страхования не является обязательным условием предоставления кредита и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. В разделе «О подписании договора» указано о том, что Заемщик подтверждает, что подписал Заявку, тем самым заключил с Банком Договор, и теперь является Клиентом Банка, своей подписью Заемщик подтверждает, что ему понятны все пункты Договора, Заемщик с ними согласен и обязуется их выполнять.

Согласно Условиям договора (раздел «О страховании») услуги страхования оказываются по желанию клиента, желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования; оплатить услуги индивидуального страхования клиент может за счет собственных денег или за счет Кредита. То есть страхование не является обязательным требованием банка для получения кредита в банке.

Из заявления истца на добровольное страхование 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА следует, что ФИО2 получила договор страхования, с правилами страхования ознакомлена, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию. 

Также из заявления следует, что ФИО2 согласна с оплатой страховой премии в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». 

Кроме того, ФИО2 было дано банку распоряжение о перечислении суммы страхового взноса (п. 1.3 заявления клиента) в страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Таким образом, нельзя признать состоятельными доводы иска о навязанности указанных услуг, каких-либо доказательств, подтверждающих что ФИО2 было бы отказано в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, по делу не представлено.

Подписанные истцом документы подтверждают согласование между сторонами всех существенных условий договора страхования, обязательства по уплате страховой премии им выполнены. Каких-либо достаточных и допустимых доказательств навязывания приобретения услуг при условии приобретения других услуг (а именно того, что отказ истицы от страхования могло повлечь отказ в заключении кредитного договора), в процессе рассмотрения дела представлено не было. Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе, либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, требовании оплаты страховых премий исключительно за счет кредитных средств, истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, также не представлено.

При заключении кредитного договора и договора страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация, как того требует ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". 

При этом, в документах по заключению кредитного договора на изложенных в нем условиях не содержится где-либо указание, замечание или иная ссылка заявителя - потенциального на период «доподписания» договора» заемщика ФИО2 на какие-либо затруднения, связанные с прочтением ею текста того шрифта, которым изложены материалы договора и который имелся при подписании заемщиком договора. То есть возражений по поводу шрифта заемщиком при заключении договора не заявлялось. Оснований для вывода о неграмотности заемщика не усматривается по делу. Из сведений о клиенте на л.д.8 для банка истцом (иное не следует по делу) сообщено ..., что само по себе, по мнению суда, не может свидетельствовать об экономической, денежной безграмотности истца. 

Кроме того, заслуживают внимания вышеизложенные доводы ответчика о пропуске ФИО2 трехлетнего срока исковой давности. данный срок по правилам статей 195, 196, 200 Гражданского кодекса РФ должен исчисляться с момента заключения кредитного договора, т.е. с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА иск предъявлен ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. с пропуском срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истец по делу не представила, избрав, по своему усмотрению, предусмотренную процессуальным законом форму своего или через своего представителя неучастия при разбирательстве дела судом.

При таких обстоятельствах в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о расторжении договора страхования по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по основанию пункта 2 статьи 428 ГК РФ, как заявлено по иску. Других оснований для расторжения договора истцом не заявлено. 

Поскольку истцом не доказан факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя по рассматриваемому договору страхования по кредитному договору, то нет оснований для взыскания в пользу истца уплаченных денежных средств в качестве платы за страхование, для перерасчета задолженности по кредитному договору, для взыскания неустойки (пени), а также для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении договора страхования по кредитному договору 

<

***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, о возврате денежных средств в качестве платы за страхование, о перерасчете задолженности по кредитному договору, о взыскании неустойки (пени), штрафа, о компенсации морального вреда отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья И.Г. Красноперова