дело № 2-493/2018 подлинник

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

27 февраля 2018 года г. Казань

Мотивированное решение

Изготовлено 28 февраля 2018 года

Авиастроительный районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи С.Р. Гафуровой,

при секретаре судебного заседания Р.Р. Шигаповой,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась к ответчику с иском о взыскании суммы платы за присоединение к программе страхования – 91 396 рублей, компенсации морального вреда – 10 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нем и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 692 396 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 11,5% годовых. Одновременно истцом подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по условиям которого банк оказывает истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату в размере 91 396 рублей. Не позднее 5 рабочих дней с момента оформления заявления на страхование, истец отказалась от услуги и потребовала вернуть плату за присоединение за вычетом фактически понесенных банком расходов по присоединению к программе страхования. Однако банк оставил требования без удовлетворения со ссылкой на неприменимость Указания ЦБ РФ к рассматриваемым правоотношениям. Истец полагает, что действия ответчика противоречат положениями Закона «О Защите прав потребителей», что явилось основанием для обращения с иском в суд. 

В судебном заседании представитель истца требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен. Сведений об уважительности причин неявки в суд не имеется.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, причина неявки не известна. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «ВТБ Страхование» путем подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается заявлением заемщика на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик поручил банку перечислить денежные средства со счета истца, открытом в банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме 91 396 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

Из искового заявления усматривается, что ФИО2 указала два основания для взыскания страховой премии: навязанность условия о присоединении к программе страхования и отказ от присоединения к программе страхования в течение 5 дней после подписания кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес страховщика, ООО «СК «ВТБ Страхование», направлено заявление об отказе от договора страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате страховой премии, сославшись на то, что договор коллективного страхования заключен с ПАО «Банк ВТБ 24», которое имеет право на получение её при наличии соответствующих оснований. ООО «СК «ВТБ Страхование» сослалось на абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающий возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования только в случаях, предусмотренных договором страхования. 

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (редакция от 01 июня 2016 года) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). 

Согласно пункту 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях. 

Страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии осуществляется в течении 15 дней со дня предоставления заявления на исключение из числа программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В силу статьи 934 Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку истицей в установленный пятидневный срок со дня подписания заявления о присоединении к договору коллективного страхования было подано заявление об отказе от услуги по страхованию. Несмотря на то, что в нарушение пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заявление о присоединении не содержит возможности отказа от страхования в течение пяти дней, такое право у ФИО2 имеется. 

ООО «СК «ВТБ Страхование» не имело право отказать в возврате страховой премии в полном объёме и поэтому страховая премия в размере 91 396 рублей подлежит возврату. 

Поскольку ответчик не предоставил доказательства перечисления страховой премии ООО «СК ВТБ Страхование», страховая премия подлежит взысканию с банка. 

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей (п.45) при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя, ответчик своевременно не удовлетвори требования потребителя, то с него подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 2 000 рублей. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Учитывая обстоятельства дела, суд считает необходимым взыскать штраф в размере 46 698 рублей (91 396+2 000)/50%). 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 3 242 рублей. 

Руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО2 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в пользу ФИО2 сумму платы за присоединение к программе страхования – 91 396 рублей, компенсацию морального вреда – 2 000 рублей, штраф – 46 698 рублей. 

Взыскать с публичного акционерного общества «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину - 3 242 рубля.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд города Казани со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: С.Р. Гафурова