Дело №2-320/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 октября 2020 г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко И.В.,

при секретаре Смолиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Кредит Инкасо Рус» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании только основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 2012 г. в размере 210307 руб. 87 коп. При этом истец ссылается на то, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком посредством заявления – на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ 2012 г. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ответчику на срок 60 месяцев предоставлен кредит в размере 258590 руб., с ежемесячным платежом 12 числа каждого месяца в размере 9064 руб. 54 коп. (до изменения ставки – 24,5%, полная стоимость кредита – 40,25%), 9507 руб. 54 коп. (после изменения ставки – 27,5%, полная ставка кредита – 44,20%). 25 марта 2016 г. ОАО «Восточный экспресс банк» заключило с ООО «Кредит Инкасо Рус» договор уступки прав требования №200. Истец также просит взыскать судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере 5303 руб. 08 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, несмотря на надлежащее уведомление, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело без его участия.

В судебное заседании ответчик ФИО1 не явился, несмотря на надлежащее уведомление. Согласно представленного письменного заявления просит применить срок исковой давности, учитывая дату направления искового заявления в суд, и дату последнего платежа. Также просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом в силу п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ 2012 г. и ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита №

Таким образом, ФИО1 заявил о своем предложении банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, и договора банковского специального счета (далее БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. 

В заявлении на получение кредита ФИО1 просил банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты; в случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в заявлении, просил банк произвести акцепт сделанных в заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть ему банковский специальный счет; зачислить всю сумму кредита, указанную в разделе «Данные о кредите», на открытый ему БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Заемщик ФИО1 понимал, что погашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи), что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ 2012 г., а также подписями в графиках гашения кредита до и после изменения ставки. 

В заявлении на получение кредита ФИО1 также заявил о своем предложении (оферте) заключить с ним соглашение о кредитовании счета, на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

На основании данного заявления о получении кредита ДД.ММ.ГГГГ 2012 г. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор № в соответствии с условиями которого ответчику на срок 60 месяцев предоставлен кредит в размере 258590 руб., с ежемесячным платежом 12 числа каждого месяца в размере 9064 руб. 54 коп. (до изменения ставки) 9507 руб. 54 коп. (после изменения ставки), ставка годовая 24,5 % (до изменения ставки), 27,5 % (после изменения ставки), полная стоимость кредита 40,25 % (до изменения ставки), 44,20 % (после изменения ставки). Следует отметить, что согласно приложенного к заявлению на получение кредита графика гашения кредита после изменения ставки, ежемесячный платеж в размере 9507 руб. 54 коп. складывается из суммы гашения основанного долга, суммы гашения процентов, ежемесячной платы за страхование, при этом соотношение размера основного долга и процентов не является постоянным и меняется из месяца в месяц.

Подписывая заявление на получение кредита, ФИО1 заявил о своем предложении банку заключить с ним договор о дистанционном банковском обслуживании, а также выразил своё согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов.

С действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, а также с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» заемщик ФИО1 ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ 2012 г. 

Из п.2.1. Типовых условий кредитования счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Согласно п.п.4.2. Типовых условий кредитования счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Однако, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 начиная с 12 апреля 2014 г. прекратил внесение ежемесячных платежей по кредитному договору, в связи с чем у него образовалась задолженность по основному долгу в размере 210307 руб. 87 коп. 

Дата фактического гашения 

Сумма фактического гашения 

Формула расчёта остатка основного долга 

Сумма основного долга после гашения 

12/10/2012 

2320,00 

258590,00 - 2320.00 = 256270.00 

256270,00 

12/11/2012 

2195,05 

256270,00 - 219S.0S = 254074.95 

254074,95 

12/12/2012 

2410,68 

254074,95 -2410.68 = 251664.27 

251664,27 

14/01/2013 

1947,23 

251664,27 – 1947,23 = 249717,04 

249 717,04 

12/02/2013 

2652,07 

249717,04 - 2652,07 = 247064,97 

247064,97 

12/03/2013 

2869,53 

247064.97 – 2869,53 = 244195,44 

244195,44 

12/04/2013 

2431,73 

244195,44 – 2431,73 = 241763,71 

241763,71 

13/05/2013 

2482,33 

241763,71 - 2482,3 = 239281,38 

239281,38 

12/06/2013 

2694,59 

239281,38 - 2694,59 = 236586,79 

236586,79 

12/07/2013 

2748,86 

236586,79 – 2748,86 = 233837,93 

233837,93 

12/08/2013 

2647,25 

233837,93 – 2647,25 = 231190,68 

231190,68 

12/09/2013 

2702,33 

231190,68 – 2702,33 = 228488,35 

228488,35 

14/10/2013 

2605,19 

228488,35 - 2605,19 = 225883,16 

225883,16 

13/11/2013 

3116,02 

225883,16 – 3116,02 = 222767,14 

222767,14 

12/12/2013 

3027,14 

222767,14 – 3027,14 = 219740,00 

219 40,00 

13/01/2014 

2793,11 

219740,00 – 2793,11 = 216946,89 

216946,89 

12/02/2014 

3144,34 

216946,89 – 3144,34 = 213802,55 

213802,55 

12/03/2014 

3494,68 

213802,55 -3494,68 = 210307,87 

210307,87 

ИТОГО: 

210307,87 

25 марта 2016 г. ОАО «Восточный экспресс банк» заключило с ООО «Кредит Инкасо Рус» договор уступки прав требования № в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 2012 г., заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, перешло от ОАО «Восточный экспресс банк» к ООО «Кредит Инкасо Рус».

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

В пункте 51 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору; существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. При этом смена лица в обязательстве не влечет прекращения обязательств или изменения их характера, а замена кредитора не влечет нарушение прав должника, поскольку в соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объёме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Пунктами 5.1 и 5.2 Типовых условий кредитования счета, клиент подтверждает, что личность кредитора по соглашению о кредитовании счета не имеет для клиента существенного значения. Банк вправе полностью или частично уступить права требования новому кредитору.

Материалами дела подтверждено, что после уступки прав требования Банком новому кредитору, ООО «Кредит Инкасо Рус» в счет погашения задолженности по кредитному договору платежей не поступало. Уведомление о состоявшейся уступке права требования и новом кредиторе было направлено истцом 8 июня 2020 г., однако ФИО1 вручено не было и возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения. 

Факт предоставления банком кредита в установленном кредитным договором размере, ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Ответчик ФИО1 воспользовался кредитными денежными средствами, однако, в нарушение условий, определённых кредитным договором, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по внесению ежемесячных платежей.

Представленные истцом расчеты основного долга по кредитному договору, суд находит обоснованными, рассчитанными на основании условий договора, а также всех произведенных ответчиком выплат.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 письменно заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске

Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.17 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Пунктом 18 этого же постановления разъяснено, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. При отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по заключенному сторонами договору предусмотрено исполнение заёмщиком обязательств по частям (путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа), срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно. То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Из представленного истцом расчета задолженности явствует, что последний платеж в счет погашения основного долга по кредитному договору ФИО1 произвел 12 марта 2014 г. Все последующие ежемесячные платежи, установленные графиком погашения кредита ФИО1 не производились. Указанные обстоятельства также подтверждаются заявлением ФИО1 о применении срока исковой давности, в котором он указывает, что последний платеж им был произведен в марте 2014 году.

Как следует из материалов дела, с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 2012 г. в размере 210307 руб. 87 коп. ООО «Кредит Инкасо Рус» обратился в 

<

адрес> только 19 июля 2018 г. (дата почтового отправления), соответственно уже на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа кредитором был пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности с 12 марта 2014 г. по 13 июля 2015 г. 

2 августа 2018 г. по данному заявлению мировым судьей был вынесен судебный приказ и после предоставления ФИО1 в суд возражений, 11 февраля 2019 г. отменен. Определение об отмене судебного приказа получено истцом ООО «Кредит Инкасо Рус» 1 марта 2019 г.

Проверяя заявление ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности по заявленным требованиям в период с 19 июля 2015 г. по 12 сентября 2017 г. суд также учитывает, что после отмены судебного приказа 11 февраля 2019 г., дальнейшее обращение в суд о взыскании указанной задолженности в исковом порядке последовало только 16 июля 2020 г. (дата почтового отправления), непосредственно в суд поступило – 8 августа 2020 г., т.е. по истечению 6 месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем за указанный период срок исковой давности применяется по общим правилам.

Таким образом, при расчете срока исковой давности суд исходит из дня обращения в суд с настоящим иском (16 июля 2020 г.), а также положений статьи 204 ГК РФ, в силу которой, срок исковой давности не течет с 19 июля 2018 г. по 11 февраля 2019 г. (период с даты обращения за судебным приказом и его отмены судом).

Ввиду изложенного, из расчёта истца подлежат исключению все платежи до 12 января 2017 г. При этом по требованиям истца о взыскании задолженности по ежемесячным платежам, обязанность по уплате которых у ФИО1 в соответствии с графиком гашения кредита (после изменения ставки) возникала после 12 января 2017 г., срок исковой давности не пропущен.

Так с ФИО1 подлежат взысканию платежи по основному долгу в размере: 6438 руб. 57 коп. со сроком уплаты до 12 января 2017 г., 6542 руб. 23 коп. со сроком уплаты до 13 февраля 2017 г., 6856 руб. 96 коп. со сроком уплаты до 13 марта 2017 г., 6933 руб. 45 коп. со сроком уплаты до 12 апреля 2017 г., 7090 руб. 16 коп. со сроком уплаты до 12 мая 2017 г., 7226 руб. 90 коп. со сроком уплаты до 12 июня 2017 г., 7413 руб. 77 коп. со сроком уплаты до 12 июля 2017 г., 7543 руб. 87 коп. со сроком уплаты до 14 августа 2017 г., 9032 руб. 06 коп. со сроком уплаты до 12 сентября 2017 г., всего в размере 65077 руб. 97 коп.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы ООО «Кредит Инкасо Рус» по уплате госпошлины в сумме 5303 руб. 08 коп. (оплата подтверждена платежными поручениями № от 25 июня 2018 г. и № от 25 июня 2020 г.) подлежит взысканию с ФИО1 пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 2152 руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Кредит Инкасо Рус» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 2012 г. в размере 65077 (шестьдесят пять тысяч семьдесят семь) руб. 97 коп.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2152 (две тысячи сто пятьдесят два) руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения, мотивированное решение изготовлено 9 октября 2020 г.

Судья Неманского городского суда

Шевченко И.В.