НОМЕР

НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 15 апреля 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Мельниковой С.П.,

при секретаре Дьячковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 154 182,80 руб., мотивируя свои исковые требования тем, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в размере 149146 руб. под 24,70 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 149 146 руб. руб. на счет заемщика НОМЕР, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 120 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе Банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов. По условиям договора погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом - путем списания денежных средств со счета. Для этих целей на момент окончания последнего дня процентного периода заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). Таким образом, по состоянию на ДАТА размер задолженности составил 154 182,80 руб., из которых: основной долг – 105 950,27 руб., проценты за пользование – 15 162,51 руб., убытки – 31 985,22 руб., штрафы – 688,80 руб., комиссии – 396 руб. 

Судом с согласия истца произведена замена ответчика в виде наследственного имущества ФИО3 на надлежащего ответчика ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что денежные средства должны быть оплачены страховой компанией, в которую она обращалась через личный кабинет матери.

Представитель третьего лица ООО «Хоум кредит страхование», представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, надлежаще извещены. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Суд полагает, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного ФИО3 предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка, что порождает право банка требовать надлежащего исполнения заемщиком возвратного обязательства.

Все документы, в которых изложены условия кредита, а также график платежей, были получены заемщиком при заключении договора, что подтверждается ее личной подписью.

Судом установлено, что ДАТА между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор НОМЕР.

По условиям договора заемщику предоставлен кредит в размере 149 146 руб. руб. под 24,70 % годовых посредством зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика.

Факт предоставления ООО «ХКФ Банк» заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспорен ответчиком.

Судом установлено, что истец свои обязательства перед заемщиком ФИО3 выполнил надлежащим образом.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 6 Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в размере 5 019,34 рубля в соответствии с графиком погашения задолженности, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество платежей – 48. Дата ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца. 

Согласно п. 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать за просрочку ежемесячного платежа с 1 по 150 день. 

Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. 

Судом установлено, что своих обязательств по заключенному с истцом кредитному договору надлежащим образом сторона заемщика не исполняет. ДАТА плательщику была предоставлена опция «пропуск платежа» в результате пропущены платежи НОМЕР,8, в график добавлены платежи НОМЕР. ДАТА заемщику предоставлена опция «кредитные каникулы», в результате были пропущены платежи НОМЕР, в график добавлены платежи 54-59. Дата ежемесячного платежа НОМЕР- ДАТА. 

Обоснованность требований истца подтверждается индивидуальными и общими условиями договора, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком кредитных обязательств размер задолженности по состоянию на ДАТА составил 154 182,80 руб., из которых: 105 950 руб. – сумма основного долга, 15 162,51 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 31 985,22 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты), 688,80 руб. – сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности. 

В суд представлен уточненный расчет убытков банка, согласно которому ДАТА плательщику была предоставлена опция «пропуск платежа» в результате пропущены платежи НОМЕР,8, в график добавлены платежи НОМЕР. ДАТА заемщику предоставлена опция «кредитные каникулы», в результате были пропущены платежи НОМЕР, в график добавлены платежи 54-59. Дата ежемесячного платежа НОМЕР- ДАТА. сумма ежемесячного платежа составила 4 839 рублей. банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДАТА по ДАТА в размере 31 985,22 рублей. сумма в размере 27 639,81 рублей является просроченными процентами по ежемесячным платежам НОМЕР согласно измененному графику. 

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчет суммы долга судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Начисление штрафов на задолженность по оплате основанного долга и процентов не противоречит действовавшему на момент заключения договора законодательству, а, кроме того, размер и порядок начисления штрафов согласован сторонами договора на момент его заключения. 

Согласно свидетельству о смерти ФИО3 умерла ДАТА. 

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1111 ГК РФ предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Поскольку обязательства по возврату долга, возникшие из кредитного договора, относятся к имущественным обязанностям наследодателя, не имеющим неразрывной связи с его личностью, кредитор вправе предъявить требования о взыскании данного долга к наследникам должника, принявшим наследство. При этом ответственность последних ограничена стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества. 

В силу статей 1152 и 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статье 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно наследственному делу за принятием наследства после смерти ФИО3 обратилась дочь ФИО1

Нотариусом ФИО4 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1, которое состоит из права на денежные средства, находящиеся на счете ПАО «Сбербанк» доп. офис НОМЕР номер счета 40НОМЕР, доп. офис НОМЕР номер счета НОМЕР; доп. офис НОМЕР номер счета 40НОМЕР.

Нотариусом ФИО4 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1, которое состоит из комнаты, находящейся по адресу: АДРЕС, ком. 1а.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации НОМЕР от ДАТА «О судебной практике по делам о наследований»).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу п. 1 ст. 418 Кодекса смертью должника.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

Согласно разъяснениям п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации НОМЕР от ДАТА ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Следовательно, наследник ФИО1 является надлежащим ответчиком по делу.

Согласно заключению эксперта ООО «Алтайский центр оценки» НОМЕР от ДАТА рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: АДРЕС, ком. 1а составляет 665 000 рублей. 

Согласно ответу ГИБДД ОМВД России по АДРЕС транспортные средства на дату смерти ФИО3 не регистрировались и с регистрационного учета не снимались. 

В деле имеется страховой полис ООО «Хоум кредит страхование» от ДАТА (л.д. 72), который удостоверяет заключение заемщиком договора добровольного страхования от несчастных случаев на условиях, изложенных в страховом полисе. Одним из пунктов страхового случая является смерть застрахованного в результате несчастного случае или в результате ДТП. Выгодоприобретателем являются наследники в случае смерти застрахованного.

Доказательств наступления смерти заемщика в результате несчастного случая либо ДТП в материалы не представлено. Кроме того, срок действия указанного договора страхования составляет один год с ДАТА по ДАТА, следовательно истек на дату смерти застрахованного. 

В обоснование возражений ФИО1, ссылается на то, что ДАТА ею было подано заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на страховую выплату через личный кабинет наследодателя. Вместе с тем допустимых доказательств факта обращения ответчика в страховую компанию суду не представлено, документы представлены в незаверенных копиях, ответчик пояснил, что личный кабинет заемщика удален, через который ФИО1 обращалась в страховую компанию. При этом страховая компания в ответе на запрос суда отрицает факт обращения ответчика за выплатой. 

В материалах дела имеется полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» от ДАТА (л.д. 195), страховщиком по которому является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем – ФИО3 Срок действия указанного договора страхования составляет 48 месяцев. Страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем являются его наследники (п. 7.1).

Следовательно, наследник является надлежащим ответчиком по делу и не лишен возможности обратиться впоследствии в страховую компанию за страховой выплатой. 

Таким образом, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита и ненадлежащим его исполнением ответчиком у него возникла обязанность по уплате образовавшейся кредитной задолженности.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДАТА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в пределах стоимости наследственного имущества, а именно основной долг – 105 950,27 руб., проценты за пользование – 15 162,51 руб., штрафы – 688,80 руб., комиссии – 396 руб. При этом суд учитывает, что размер кредитной задолженности не превышает стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя.

Кроме того в соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом заявлены требования о взыскании убытков, которыми являются, по его мнению, неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика, в связи с чем неоплаченная сумма процентов подлежит начислению за пользование займом на весь период действия договора, то есть по ДАТА, а не по день вынесения решения суда.

Однако, истцом оставлено без внимания, что правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона от ДАТА N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательства требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от ДАТА N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от ДАТА N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от ДАТА N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДАТА N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При таком положении требование истца о взыскании убытков подлежит удовлетворению за период с ДАТА по день вынесения решения суда, исходя из уточненного графика платежей в сумме 31 356,49 руб. В связи с чем требования подлежат удовлетворению в части.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом удовлетворения требований в части (99,59%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 266,1 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования наследственного имущества в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН НОМЕР) задолженность по состоянию на ДАТА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме 153 554,07 руб., в том числе основной долг – 105 950,27 руб., проценты за пользование – 15 162,51 руб., убытки – 31 356,49 руб., штрафы – 688,80 руб., комиссии – 396 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 4 266,1 руб., всего взыскать 157 820,17 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА года