Дело №2-6299/17 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года г. Махачкала

Федеральный суд Советского района г.Махачкалы в составе: председательствующего судьи Атаева Э.М., при секретаре Кадыровой А.Н., с участием представителя истца ФИО1 по доверенности, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице операционного офиса «Дагестанский» Карачаево-Черкесского филиала к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

Управляющий Операционным офисом «Дагестанский» Карачаево-Черкесским филиалом ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, с обращением взыскания на предмет залога, в обоснование иска, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Дагестанского филиала и ФИО2 был заключен Кредитный договор №. Согласно условиям Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в размере 2228 988 рублей для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты на условиях и в порядке, установленном договором. Процентная ставка за пользование кредитом договором установлена в размере 11,17% процентов годовых. Возврат кредита должен был осуществляться в соответствии с графиком погашения кредита, окончательный срок возврата кредита установлен на ДД.ММ.ГГГГ (кредит выдавался сроком на 14 (четырнадцать) лет - 178 месяцев).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, согласно п.3.2. Кредитного договора Заемщику Распоряжением№ от ДД.ММ.ГГГГ на первичную выдачу единовременного кредита в размере 2 228 988,00 (Два миллиона двести двадцать восемь тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей, предоставлен кредит и открытием счетов путем зачисления денежных средств со ссудного счета № на банковский счет Заемщика № открытый в Банке (далее-Счет), что подтверждается Банковским ордером на выдачу кредита № от 26.09.2014г. на получателя ФИО2, выдача на лицевой счет № № согласно К/Д. № от 13.08.2014г. также подтверждается и выписками по счету Заемщика - расчета задолженности по лицевому счету, где отражены движение денежных средств за период с 13.08.2014г. по 17.07.2017г. (копии прилагаются). Указанный размер кредитных средств согласно п.3.3 Кредитного договора платежными поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2228988,00руб. перечислено на счет№ причитающуюся продавцу ФИО4 11.09.1978г.рожд. к оплате долю заемщиком ФИО2, открытым в Дагестанском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк», для произведения оплаты согласно договору купли-продажи недвижимого имущества, б/н от 16.09.2014г. без НДС получателю - средств продавцу недвижимости №- квартиры находящейся в жилом доме по адресу 

<

адрес>.

Кредит был предоставлен под закладную от 23.09.2014г. зарегистрированным УФСГР кадастра и картографии по Республике Дагестан гос рег. ипотеки№ в 

<

адрес>, квартиры расположенной по адресу: 367000. 

<

адрес> количеством 2 двух комнат жилой общей площадью 68,0 кв.м. на 3 этаже /условный/кадастровый номер объекта-№, оцененным независимым оценщиком ИП ФИО5 (членом некоммерческого партнерства НП «СО АРМО», рег.№) согласно представленному отчету по оценке 181с/к/2014 от 04.08.2014г. в 3 145000 руб.). Оформлен на праве собственности в силу закона на ФИО2 согласно Свидетельству о государственной регистрации права на бланке серии №, о чем Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним 23.09.2014г. сделана запись регистрации№.

Расчетный период для начисления процентов устанавливается с 01 по 30 (31 число текущего месяца включительно (в феврале - по 28 (29) число). При этом за основу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно).

Однако, условия Кредитного договора Заёмщиком, к установленному сроку 30.09.2016года погашение процентов и основного долга не были выполнены, в нарушение п.п.4.2.1,4.2.6,4.2.7. и ст. 819 ГК РФ платежи в погашение кредита уплачивались (частично) не в полной сумме, не в соответствии с условиями размера выплат по кредиту установленным графиком погашения кредита и уплаты процентов, (см. приложение№ Графика погашения кредита и уплаты процентов по Кредитному договору№ от 13.08.2014г. согласно тарифам (приложение№) согласно уведомлению о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора).

Ответчиком, обязательства по погашению кредита не исполняются надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик, перестал платить по основному долгу и по процентам.

Всего за время пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком, внесено в погашении процентов по кредиту за период с 13.08.2014г. по 17.07.2017г. -433717 (Четыреста тридцать три тысячи семьсот семнадцать) рублей 15 (Пятнадцать) копеек Начислено было 626613 руб.03коп. задолженность составило 192 895,88руб. З

Задолженность по просроченным процентам кредита начислено 7070 руб.29 коп. внесено 11,05 руб. задолженность составило 7059,24руб. 

В погашение задолженности по кредиту - основной долг (срочный) следует внести 0,00(ноль целых ноль десятых) рублей 00 копеек. 

Задолженность по основному долгу (просроченный) составило 2 175 147,18 (Два миллиона сто семьдесят пять тысяч сто сорок семь) руб. 18 (Восемнадцать) копеек.

Дата последнего платежа погашения долга процентов Заемщик произвел 30.09.2016г.

Последний период внесения платежа в счет погашения задолженности по кредиту - основной долг (просроченный) Ответчиком, был произведен ДД.ММ.ГГГГ году. Ответчиком, нарушены все установленные сроки погашения кредитной задолженности.

Расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 17.07.2017г. прилагается. 

За неисполнение и/или ненадлежащее выполнение своих обязательств п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора предусмотрено привлечение нарушаемой стороны Заемщика, к ответственности согласно действующему законодательству Российской Федерации и отвечает всеми своими доходами и принадлежащим имуществом.

В адрес Ответчика, было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении её, в котором Истец предложил расторгнуть Кредитный договор с одновременным полным погашением задолженности, а также предупредил о негативных последствиях неисполнения данных требований, т. е. о взыскании задолженности в судебном порядке с наложением ареста на имущество Ответчика.

Факт неисполнения Заемщиком, обязательства по возврату кредита подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору№ от 13.08.2014г. по состоянию на 17.07.2017г. 

Сумма задолженности по состоянию на дату 17.07.2017г., составляет 2 481 848, 86 (Два миллиона четыреста восемьдесят один тысяч восемьсот сорок восемь) рублей 86 (восемьдесят шесть) копеек (расчет прилагается), в том числе:

1) Основной долг (срочный): - 0,00(ноль целых ноль десятых) рублей 00 копеек;

2) Основной долг (просроченный)- 2 175 147,18 (Два миллиона сто семьдесят пять тысячи сто сорок семь) рублей 18 (Восемнадцать) копеек;

3) Проценты по кредиту: 192 895,88 (Сто девяноста две тысячи восемьсот девяноста пять) рублей 88 (восемьдесят восемь) копеек;

4) Проценты по просроченному кредиту: 7 059,24 (Семь тысячи пятьдесят девять) рублей 24 копеек;

5) Пени за просрочку гашения процентов- 57 666,43 (Пятьдесят семь тысячи шестьсот шестьдесят шесть) рублей 43 копеек;

6) Пени за просрочку гашения основного долга- 49 080,12(Сорок девять тысячи восемьдесят) рублей 12 копеек. 

Обязательства Ответчика, по кредитному договору обеспечивается ипотекой в силу закона с возможностью обращения взыскания на недвижимое имущество:

Квартиры, находящейся по адресу: 367010, 

<

адрес>, в 

<

адрес> соответствии с закладной от 23.09.2014г. и договором купли-продажи недвижимого имущества с передаточным актом от б/н от 16.09.2014г. зарегистрированным 23.09.2014г. на праве собственности за рег.№, наложением Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан обременением ипотекой в силу закона за рег.№ со сроком действия с 23. 09. 2014г. на 187 месяцев в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» с установленной по условиям ипотеки начальной цены продажи через публичные торги.

Взятые на себя обязательства Ответчиком, по Кредитному Договору № от «13» августа 2014 г. не исполнены.

На основании изложенного в иске, просит расторгнуть Кредитный договор № от «13» августа 2014 г заключенный с ФИО2. Взыскать с ФИО2, задолженность по Кредитному договору № от «13» августа 2014 г в размере 2 481 848 руб. 86 коп., в том числе: Основной долг (срочный) - 0,00 руб.; Основной долг (просроченный) – 2175147,18 руб.; Проценты по кредиту – 192895,88 руб.; Проценты по просроченному кредиту – 7059,24 руб.; Пени за просрочку гашения процентов – 57666,43 руб.; Пени за просрочку гашения основного долга – 49080,12 руб. Кроме того, просит суд взыскать с ответчика задолженность на день вынесения судом решения. Взыскать с ФИО2, расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 609 руб. Обратить взыскание в силу закона в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» на заложенное по ипотеке недвижимое имущество – Квартиру, расположенную по адресу: Россия, 367010, 

<

адрес> на 3 (третьем) этаже дома общей площадью: 68,0 (шестьдесят восемь целых ноль десятых кв.м.) состоящим из 2 (двух) жилых комнат оформленное на праве собственности на Ответчика ФИО2, в соответствии с закладной (ипотеки) и договором купли-продажи недвижимого имущества с передаточным актом от 23.09.2014г. зарегистрированным на праве собственности «23».09.2014г. за рег.№, наложенным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан обременением рег.№ со сроком действия с 23.09.2014г. на 178 месяцев в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» с установленной по условиям ипотеки начальной цены продажи через публичные торги в размере, определенной сторонами по условиям ипотеки согласно Свидетельства о государственной регистрации права бланк серии 05-АА № от «23» сентября 2014 года, кадастровый (или условный) № существующим ограничением (обременением) права: Ипотекой в силу закона о чем о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №; Установить начальную продажную цену на реализуемую вышеуказанную квартиру на публичных торгах по стоимости договора купли-продажи в размере 3 145 000 (Три миллиона сто сорок пять тысячи) рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности в деле, исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту требования уточнил, представил суду обновленный расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3177778,47 руб., в том числе основной долг (просроченный) – 2175147,18 руб., проценты по просроченному кредиту – 87152,34 руб., пени за просрочку погашения процентов – 116665,27 руб., пени за просрочку погашения основного долга – 605917,80 руб. и просил взыскать денежные средства исходя из этого расчета.

Ответчик, ФИО2 признал факт заключения кредитного договора и получение денежных средств, однако просил суд уменьшить неустойку ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, применив положения ст.333 ГК РФ к пени за просрочку гашения процентов и пени за просрочку гашения основного долга, уменьшив их до 50000 рублей. 

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ истец обязался предоставить ответчику кредит для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества в сумме 2228 988 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 11,17% годовых. Возврат кредита должен осуществляться в соответствии с графиком погашения кредита, окончательный срок возврата кредита установлен на ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с банковским ордером на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита.

Кредит был предоставлен в соответствии с распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита и выпиской счета Заемщика - расчета задолженности по лицевому счету, где отражается движение денежных средств за период с 13.08.2014г. по 17.07.2017г. 

Согласно пункту 4.1.2 Кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом производится Банком со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Начисление процентов за пользование кредитом производится на ежедневные остатки задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Расчетный период для начисления процентов устанавливается с 01 по 30 (31 число текущего месяца включительно (в феврале - по 28 (29) число). При этом за основу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно).

Однако условия Кредитного договора Заёмщиком к установленному сроку 30.09.2016г. погашение процентов и основного долга не были выполнены, в нарушение п.п.4.2 4.3. и ст. 819 ГК РФ платежи в погашение кредита уплачивались (частично) не в полной сумме, не в соответствии с условиями размера выплат по кредиту установленным графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Пунктом 4.2. Кредитного договора п.п. 4.2.9. и п.п.ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что при наступлении срока возврата кредита и уплаты, начисленных по ним процентов или в случае образования просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, очередность погашения определяет Банк, предусмотренную указанным пунктом договора.

Пунктом 4.2. Кредитного договора п.п.ДД.ММ.ГГГГ обусловлено, что если какая-либо задолженность по данному договору, либо в связи с её исполнением, не будет заемщиком погашена в установленные сроки, то все такие задолженности будут рассматриваться как просроченные задолженности.

В соответствии с п. 5.4 Кредитного договора п.п.5.4.1. и п.п.5.4.2. и п.п.5.4.6. при нарушении Заемщиком своих обязательств по договору. Банк вправе требовать досрочного возврата кредита с причитающимися процентами, комиссий за услуги Банка, неустоек, возврата иных сумм задолженности, предусмотренных по договору.

За невыполнение и/или ненадлежащее выполнение своих обязательств п. 6.1. Кредитного договора предусмотрено привлечение нарушаемой стороны к ответственности согласно действующему законодательству Российской Федерации.

Пунктом 5.4.6. данного Договора установлена по тарифам ответственность за нарушение сроков возврата кредита. Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0.75 процента от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемой за каждый день просрочки, т.е. от фактической суммы просрочки кредита за весь период просрочки.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, а односторонний отказ от исполнения не допускается.

Ответчиком доказательства погашения суммы кредита и процентов за пользование им не представлены, расчет не оспаривается, однако просит уменьшить суммы пеней, исходя их явной несоразмерности наступившим последствиям. 

Из обновленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что задолженность ответчика ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму в размере 3177778,47 руб., в том числе основной долг (просроченный) – 2175147,18 руб., проценты по просроченному кредиту – 87152,34 руб., пени за просрочку погашения процентов – 116665,27 руб., пени за просрочку погашения основного долга – 605917,80 руб.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из пункта 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ N6, Пленума ВАС РФ N8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Согласно п.2 определения Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО6 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Исходя из изложенного, учитывая все обстоятельства дела, сумму кредитного обязательства, длительность неисполнения обязательства, возможные последствия, суд приходит к выводу об удовлетворении ходатайства ответчика о применении ст.333 ГК РФ частично, и необходимости уменьшения, подлежащих взысканию с ответчика суммы неустойки за просрочку гашения основного долга с 605917,80 рублей до 302958,80 рублей, пени за просрочку гашения процентов с 116665,27 рублей до 58332,64 рублей. Суд считает указанные суммы соразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиком, и достаточным для соблюдения баланса восстановления нарушенного права истца как кредитора на своевременное получение сумм по выданному кредиту. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с указанной нормой государственная пошлина должна быть взыскана с ответчика, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, однако следует учесть увеличение суммы иска в связи с представлением обновленного расчета задолженности, то есть с ответчика подлежит взыскать в пользу истца, уплаченную им при подаче иска госпошлину в сумме 26609 рублей на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в доход государства в пользу местного бюджета госпошлина в сумме 841, 76 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице операционного офиса «Дагестанский» Карачаево-Черкесского филиала удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга (просроченный) – 2175147,18 руб., проценты по просроченному кредиту – 87152,34 руб., пени за просрочку гашения процентов – 58332,64 руб., пени за просрочку гашения основного долга – 302958,80 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 26609 рублей, а всего: 2650199,96 (два миллиона шестьсот двадцать три тысяч пятьсот девяносто) рублей. 

В удовлетворении остальной части иска, отказать. 

В случае отсутствия денежных средств у ФИО2 обратить взыскание на предмет залога – Квартиру, расположенную по адресу: Россия, 367010, 

<

адрес> на 3 (третьем) этаже дома общей площадью: 68,0 (шестьдесят восемь целых ноль десятых кв.м.) состоящую из 2 (двух) жилых комнат, оформленную на праве собственности на ФИО2, в соответствии с закладной (ипотеки) и договором купли-продажи недвижимого имущества с передаточным актом от 23.09.2014г. зарегистрированным на праве собственности «23».09.2014г. за рег.№, наложенным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Дагестан обременением рег.№ со сроком действия с 23.09.2014г. на 178 месяцев в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк», согласно Свидетельства о государственной регистрации права бланк серии 05-АА № от «23» сентября 2014 года, кадастровый (или условный) № существующим ограничением (обременением) права: Ипотекой в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

Установить начальную продажную цену на реализуемую вышеуказанную квартиру на публичных торгах по стоимости договора купли-продажи в размере 3 145 000 (Три миллион сто сорок пять тысяч) рублей. 

Взыскать с ФИО2 в доход государства, в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 841,76 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Махачкалы. 

Судья Э. М. Атаев

Отпечатано в совещательной комнате.