Дело № 2-139/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 13 марта 2019 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,

при секретаре Гуторовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице ФИО4, действующей на основании доверенности от --.--.----., выданной сроком на 10 лет, обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО3, в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ФИО1 ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 226253,74 рублей, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 11462,54 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 208574,61 рублей с 10.01.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 208574,61 рублей, за каждый календарный день просрочки с 10.01.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира 

<

****>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1034000 рублей (согласно п. 3.1 договора залога), принадлежащую на праве долевой собственности, а именно по ? доли в праве ФИО1, по ? доли ФИО2, и по ? доли ФИО3

Свои требования мотивирует тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в «пении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 

<

***>

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

20.10.2017 между Банком и Ответчиками был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 234072,14 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № (далее -договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора № (далее - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ФЗ РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, 

<

****>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве долевой собственности, а именно по 1/2 доли в праве ФИО1, ? доли ФИО2, и 1/4 доли в праве ФИО3, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 02-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1034000.00 руб.

Поскольку заключённый истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.03.2018, на 09.01.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 21.03.2018, на 09.01.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 66998,01 руб. По состоянию на 09.01.2019 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 226253,74 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО5, действующая на основании доверенности от --.--.----., выданной сроком на 10 лет, заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить. Обстоятельства, изложенные в исковом заявлении подтвердила в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковые требования не оспорили, пояснив суду, что действительно имеются задолженность перед истцом, но указали, что единовременно данную задолженность погасить не имеют возможности ввиду трудного материального положения. Суммы, заявленные ко взысканию, не оспорили, также не оспорили размер начальной продажной цены квартиры по 

<

****>, согласны с залоговой ценой имущества, ходатайств о назначении экспертизы с целью определения рыночной стоимости залогового имущества не заявляли.

Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд приходит к мнению о том, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

При этом суд исходит из следующего: 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии со ст. 810 п.п. 1,3 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5 ст. 453 ГК РФ если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии с п. 3 вышеуказанной нормы в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя».

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. 

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что 20.10.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1, ФИО2, ФИО3 получила кредит в сумме 234072,14 рублей под 20,4 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 33-46). 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в соответствии с кредитным договором обязались возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей. Банк полностью выполнил свои обязательства – предоставил кредит ФИО1, ФИО2, ФИО3, однако взятые на себя по кредитному договору обязанности ответчиками выполнены не в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с кредитным договором № от 20.10.2017 кредитор предоставляет заемщикам ФИО1, ФИО2, ФИО3 кредит в сумме 234072,14 рублей под 20,40 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 1, 2 раздела «Ответственность за нарушение условий договора» договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения ли ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором

Согласно п. 3 раздела «Предмет договора» договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, 

<

****>, кадастровый (или условный) № (л.д. 37).

Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от 20.10.2017 по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1034000 рублей (залоговая стоимость).

ФИО1, ФИО2, ФИО3 в соответствии с условиями заключенного с ними договора о кредитовании обязались производить возврат кредита, а также процентов за пользование кредитными денежными средствами ежемесячными аннуитетными платежами ежемесячно в размере 6403,57 рублей, не позднее 20-22 числа каждого месяца, последний платеж 6403,36 рублей, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 45).

С условиями предоставления кредита ФИО1, ФИО2, ФИО3 были ознакомлены, и согласны с ними, о чем свидетельствует их личная подпись (л.д. 46). 

Таким образом, ответчики приняли на себя обязательство по погашению задолженности по договору о кредитовании (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом) способами, указанными в договоре о кредитовании.

Банк исполнил свои обязательства по договору о кредитовании надлежащим образом, предоставив заемщикам кредитные средства. Денежные средства в размере 234072,14 рублей ответчиками были получены, что не отрицалось ими в судебном заседании.

В соответствии с п. 5.2. Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга за весь период с фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начислении процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 5.3. Договора, проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем ссудном счете, на начало операционного дня. 

начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 9).

Согласно п. 5.6 договора, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетом заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика.

Согласно п. 5.7 договора, моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания кредитора, либо день зачисления денежных средство на корреспондентский счет кредитора, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18.00 часов (до 15.00 часов при внесении денежных средств через устройство самообслуживания кредитора) местного времени. Все денежные средства, поступившие кредитору в погашение задолженности по кредитному договору после 18.00 часов (до 15.00 часов при внесении денежных средств через устройство самообслуживания кредитора) местного времени считаются поступившими следующим банковским днем.

Заемщики свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняли не надлежащим образом, сроки и порядок погашения задолженности перед Банком ими нарушены, неоднократно нарушались условия возврата денежных средств, что привело к образованию просроченной задолженности.

Из представленного расчета по состоянию на 09.01.2019 задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составляет 226253,74 рублей, из которых: комиссия за смс-информирование – 149 рублей, просроченные проценты – 10705,76 рублей, просроченная ссуда – 208574,61 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1598,34 рублей, неустойка по ссудному договору – 4511,80 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 714,23 рублей.

В адрес ФИО1, ФИО2 банком 23.11.2018, 05.12.2018, соответственно, направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 18-23).

Однако задолженность ответчики не погасили до настоящего времени.

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом. 

Суд, проверив расчет истца, доверяет расчету задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, находит его соответствующим условиям договора и считает необходимым удовлетворить требования банка в заявленном объеме, стороной ответчиков расчет суммы задолженности не оспорен, суду не представлены данные, свидетельствующие о том, что ответчиками суммы в погашение кредита были уплачены в большем размере, либо истцом не учтены какие-либо внесенные ими в погашение кредита суммы.

Итого по всем видам задолженностей долг ФИО1, ФИО2, ФИО3 составляет 226253,74 рублей. Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу истца.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга в размере 208574,61 рублей с 10.01.2019 по дату вступления в силу решения суда.

Согласно условиям кредитного Договора, ставка, % годовых – 20,40% (л.д. 33). 

В соответствии с п. 5.1 кредитор снижает процентную ставку по кредиту в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков до 18,90 % годовых.

Суд полагает, что заявленные требования истца в данной части подлежат удовлетворению, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов на сумму кредита (остаток задолженности) до его полного погашения, что не противоречит действующему законодательству и полностью согласуется со ст. 809 ГК РФ.

Также истец просит взыскать с ответчиком в пользу Банка неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 208574,61 рублей, за каждый календарный день просрочки с 10.01.2019 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взимание неустойки в указанном размере предусмотрено условиями кредитного договора (л.д. 35) в связи с чем суд также удовлетворяет данные требования, т.к. они не противоречат условиям заключенного договора и действующему законодательству.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Удовлетворяя иск в части требования о досрочном расторжении кредитного договора, суд принимает во внимание сумму невозвращенных ФИО1, ФИО2, ФИО3 денежных средств в виде просроченной задолженности по основному долгу в размере 208574,61 рублей, и размер предоставленного ответчикам кредита в сумме 234072,14 рублей.

Кроме того, в материалах дела имеется расчет, из которого видно, что начиная с сентября 2018 года, ответчики вносили платежи не в полном размере, предусмотренном графиком платежей, так, в сентябре 2018 года внесено 2032,14 рублей, в октябре, ноябре 2018 года платежей не поступало, в декабре 2018 года – 1000 рублей, сведений о том, что ответчиками вносились другие платежи по кредиту, материалы дела не содержат, То есть фактически договор ответчиками перестал исполняться с сентября 2018 года. 

Также из письменных материалов дела не усматривается, что ФИО1, ФИО2, ФИО3 обращались в банк с заявлениями о предоставлении отсрочки платежей, в судебном заседании они также пояснили, что в банк с просьбой рассрочить платежи они не обращались.

Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, поскольку в случае продолжения их действий банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиками, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, так как требование о досрочном расторжении кредитного договора заемщикам ФИО1, ФИО2, как сторонам кредитного договора направлялись (л.д. 18-23).

С учетом всего вышеизложенного суд считает необходимым расторгнуть договор кредитования № от 20.10.2017, заключенный между истцом и ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО3

Суд считает, что в связи с удовлетворением денежного требования истца к ответчику, подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскании на заложенное имущество. 

При определении начальной продажной цены квартиры по 

<

****> суд исходит из того, что сторонами в п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от 20.10.2017 определена оценочная стоимость предмета залога в размере 1034000 рублей, в судебном заседании ответчики данную сумму не оспорили, с ней согласились.

Суд, руководствуясь положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", определяет начальную продажную стоимость квартиры по 

<

****> в том размере, который достигнут соглашением сторон в судебном заседание - 1034000 рублей.

Стоимость имущества, на которое должно быть обращено взыскание, соответствует характеру и степени нарушения основного обязательства, размеру задолженности по договору. Поэтому требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

В судебном заседании не установлено основания для отказа истцу в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, т.к. сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению, при обращении в суд ПАО «Совкомбанк»уплатил государственную пошлину в размере 11462,54 рублей (л.д. 29).

Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены полностью в размере 226253,74 рублей, государственная пошлина с этой суммы составляет 5462,54 рублей (5200 + 1% (226253,74 – 1000000)),а также 6000 рублей за требования неимущественного характера, всего 11462,54 рублей и подлежит взысканию с ответчиков в доход банка.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный --.--.----. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО1, --.--.----. г.р., уроженца 

<

****>, зарегистрированного по 

<

****>, ФИО2, --.--.----. г.р., уроженкой 

<

****>, зарегистрированной по 

<

****>, ФИО3, --.--.----. г.р., уроженца 

<

****>, зарегистрированного по 

<

****>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000 

<

...>, ОГРН 

<

***>, дата регистрации 01.09.2014, ИНН/КПП 

<

***>/440101001,

- задолженность по кредитному договору №, заключенный 20.10.2017 в размере 226253 (двести двадцать шесть тысяч двести пятьдесят три) рублей 74 копеек, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 11462 (одиннадцать тысяч четыреста шестьдесят два) рублей 54 копеек; 

- проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 208574 (двести восемь тысяч пятьсот семьдесят четыре) рублей 61 копеек с 10.01.2019 по дату вступления решения суда в законную силу; 

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 208574 (двести восемь тысяч пятьсот семьдесят четыре) рублей 61 копеек, за каждый календарный день просрочки с 10.01.2019 по дату вступления решения суда в законную силу;

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира 

<

данные изъяты>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве долевой собственности, а именно ? доли в праве ФИО1, --.--.----. г.р., уроженца 

<

****>, зарегистрированного по 

<

****>, ? доли - ФИО2, --.--.----. г.р., уроженкой 

<

****>, зарегистрированной по 

<

****>, ? доли - ФИО3, --.--.----. г.р., уроженца 

<

****>, зарегистрированного по 

<

****>. 

Определить способ продажи предмета залога – публичные торги.

Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1034000 (один миллион тридцать четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2019. 

Судья В.В. Татарникова