2-1819/2017

Решение

именем Российской Федерации 

11 октября 2017 года г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего: судьи Мухтаровой Д.Г., при секретаре Барковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ААС к КХП, КСШ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания, 

установил:

Конкурсный управляющий ПАО Агроинвестиционный коммерческий банк - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к КХП, КСШ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания, указав, что ДД.ММ.ГГГГ приказом Банка России № № отозвана лицензия на осуществление банковских операций у ПАО Агроинвестиционный коммерческий банк. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ПАО Агроинвестиционный коммерческий банк открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Агроинвестиционный коммерческий банк в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ИП ААС заключен договор уступки прав (требования) (цессия) №, согласно которому право требования к должнику КХП, КСШ возникшие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, было уступлено третьему лицуИП ААС Определением Трусовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заменена сторона по делу ПАО Агроинвестиционный коммерческий банк в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» на правопреемника ИП ААС.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АГРОИНКОМБАНК» и КХП, КСШ заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчикам кредит на ремонт жилого помещения в сумме .. руб., путем перечисления на счет ответчика сроком на .. месяцев под .. процентов годовых, возврат кредита и погашение процентов предусмотрены путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере .. рублей.

В обеспечении своевременного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки, согласно которому в залог банку была передана 

<

адрес> по адресу: 

<

адрес>, собственником которой является КХП Залоговая стоимость жилого помещения определена в размер .. рублей.

Ответчики приняли на себя обязательство по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере .. рублей, состоящая из суммы просроченной задолженности по кредиту - .. рублей, суммы просроченных процентов за пользование кредитом - .. рублей, суммы пени за просрочку погашения основного долга -.... рублей, суммы пени за просрочку погашения процентов-.. рублей, суммы срочной задолженности по кредиту .. рублей, которую истец просит взыскать в свою пользу с ответчиков солидарном порядке, расходы по уплате госпошлины, а также обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену в размере .. рублей.

Истец ИП ААС в суд не явился, извещен надлежащим образом, его представитель ТОШ действующая по доверенности в судебном заседании в порядке ст.39 ГПК РФ увеличила исковые требования в части размера выплаты процентов за пользование займом, просила взыскать с ответчиков проценты от суммы долга .. рублей из расчета .. % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы займа.

Ответчики КХП, КСШ в судебном заседании участия не принимали, извещены надлежащим образом, в деле принимал участие представитель по доверенности СЕВ, которая исковые требования признала частично, в части пени не согласилась, просила их снизить на основании ст.333 ГК РФ, указав, на тяжелое материальное положение ответчиков и о несоразмерности санкции штрафного характера.

Выслушав представителя истца, представителя ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АГРОИНКОМБАНК» и КХП, КСШ заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого истец предоставил ответчикам кредит на ремонт жилого помещения в сумме .. .. рублей путем перечисления на счет ответчика сроком на .. месяцев под .. процентов годовых, возврат кредита и погашение процентов предусмотрены путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей.

В обеспечении своевременного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор ипотеки, согласно которому в залог банку была передана 

<

адрес> по адресу: 

<

адрес>, собственником которой является КХП Залоговая стоимость жилого помещения определена в .. рублей.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, ДД.ММ.ГГГГ во исполнение кредитного договора ПАО «АГРОИНКОМБАНК» перечислил на расчетный счет заемщика КХП денежные средства в размере 700000 рублей, что подтверждается копией платежного поручения. 

В нарушение указанных условий кредитного договора, заемщиками длительное время не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Представитель ответчиков, в ходе судебного заседания не опровергала факт получения кредита и отсутствие платежей по нему.

Требование о досрочном исполнении обязательств, ответчиками было оставлено без ответа, денежные средства до настоящего момента не возвращены.

Из представленного письменного расчета следует, что задолженность КХП, КСШ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет .. рублей, из которых: сумма просроченной задолженности по кредиту - .. рублей; сумма просроченных процентов за пользованием кредитом - ..,.. рублей; сумма пени за просрочку погашения основного долга -.. рублей; сумма пени за просрочку погашения процентов-.. рублей; сумма срочной задолженности по кредиту .. рублей.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору заемщиками не исполнены, банк в соответствии с указанными нормами имеет право на досрочное взыскание суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и платежами с заемщиков.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом. 

Суд приходит к выводу о нарушении ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем, полагает возможным взыскать с ответчиков солидарном порядке в пользу истца сумму просроченной задолженности по кредиту - .. рублей; сумму просроченных процентов за пользованием кредитом - .. рублей; сумму срочной задолженности по кредиту .. рублей.

Ко взысканию предъявлена пени: пени за просрочку погашения основного долга -133370,37 рублей; пени за просрочку погашения процентов-.. рублей.

Представитель ответчиков в судебном заседании просила об уменьшении размера пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Учитывая компенсационный характер пени (неустойки), который по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должен служить средством к обогащению, отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, убытков, наступивших от неисполнения ответчиками обязательств, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ в части взыскания пени, уменьшив сумму пени за просрочку погашения основного долга -.. рублей; пени за просрочку погашения процентов-.. рублей.

Требования измененного искового заявления в части взыскания с ответчиков процентов от суммы долга .. рублей из расчета .. % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы займа, суд признает также обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В обеспечении своевременного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки.

Залоговым имуществом по данному договору выступают, принадлежащая на праве собственности КХП 

<

адрес> расположенная по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с пунктом 3 договора об ипотеке, заключенного КХП с ПАО «АГРОИНКОМБАНК», кредитор имеет право обратить взыскание на указанную квартиру при неисполнении требования кредитора.

В качестве доказательства фактической рыночной стоимости предмета залога, истец прилагает к настоящему исковому заявлению отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества по договору об ипотеке составляет 1014000 рублей. При этом залогодатель и залогодержатель согласовали указанную стоимость начальной продажной цены заложенного имущества в случае обращения взыскания и реализации имущества для удовлетворения требований кредитора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Данная оценка является фиксированной (п. 1.2 Договора об ипотеке).

Возражений по данному отчету сторонами не представлено.

Таким образом, суд принимает данное заключение как допустимое доказательство по делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

Частью 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого и движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном соответственно законом об ипотеке и законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, при этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика и суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключение экспертизы, проведенных как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Таким образом, с учетом установления 80% рыночной стоимости, начальная продажная стоимость квартиры составляет .. рублей

Согласно ст. 50 ФЗ "Об ипотеке", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Поскольку обязательства по кредитному договору не выполняются, имеются все основания для обращения взыскания на залоговое имущество.

С учетом установленных обстоятельств, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, в размере суммы, установленной отчетом об оценке, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере .. рублей.

Поскольку снижен размер взысканной с ответчика пени, расходы по оплате ответчиком взысканной с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчиков подлежит взысканию в солидарном порядке в пользу истца госпошлина в сумме .. рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ИП ААС к КХП, КСШ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с КХП, КСШ в пользу ИП ААС задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме .. рублей из них: просроченная задолженность по кредиту - .. рублей, просроченные проценты за пользованием кредитом - .. рублей, пени за просрочку погашения основного долга -.. рублей, пени за просрочку погашения процентов- .. рублей, срочная задолженность по кредиту .. рублей.

Взыскать в солидарном порядке с КХП, КСШ в пользу ИП ААС государственную пошлину в размере .. рублей.

Взыскать в солидарном порядке с КХП, КСШ в пользу ИП ААС проценты от суммы долга .. рублей из расчета .. годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы займа.

Обратить взыскание на заложенное имущество -жилое помещение, находящееся по адресу: 

<

адрес> состоявшего из двух комнат, общей площадью с учетом холодных помещений .. кв.м., в том числе жилой площадью .. кв.м., и общей площадью .. кв.м., расположенного на третьем этаже пяти этажного дома, установив начальную продажную стоимость в размере .. рублей, способ реализации предмета залога - путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд г.Астрахани в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 16.10.2017. 

Судья подпись Д.Г.Мухтарова