дело № 2-2647/2018 

72RS0013-01-2019-002344-35 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года город Тюмень 

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Зарецкой О.Ф., 

при секретаре Бабицыной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО МС Банк Рус, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО МС Банк Рус, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что 11.04.2018 между АО «МС Банк Рус» и истцом был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, сроком на 36 месяцев. Задолженность по кредиту была досрочно погашена в январе 2019 года. При заключении кредитного договора на заемщика была возложена обязанность по страхованию жизни на весь срок заключения договора, то есть на 36 месяцев. Истец полагает, что ей незаконно была навязана обязанность заключить договор страхования жизни, при том, что кредитным договором предусмотрено право досрочного погашения кредита. Истец, ссылаясь на то, что договор страхования прекратил свое действие, условия по кредитному договору заемщиком полностью выполнены досрочно, таким образом, денежные средства, полученные ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» за 36 месяцев подлежат возврату, поскольку обязательства в рамках наступления страхового случая в контексте данного договора исключаются, так как сумма обязательств истца перед банком в рамках данного договора страхования равна нулю, следовательно денежные средства в размере 57 359 руб. подлежат возврату истцу ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Также просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» штраф и компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб. Признать недействительными условия кредитного договора № 

<

адрес> от 11.04.2018 между истцом и АО МС Банк Рус, согласно которым на заемщика возлагается обязанность застраховать жизнь и здоровье.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. 

Представители ответчиков АО МС Банк Рус, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представили отзывы на исковое заявление.

Суд, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено следующее.

11 апреля 2018 года между ФИО1 и АО МС Банк Рус заключен кредитный договор №

<

адрес>, в соответствии с которым АО МС Банк Рус обязалось предоставить ФИО1 кредит в размере 1 149 018,38 рублей на срок 36 месяцев, под 9,9% годовых, если заемщик выразил согласие на заключение договоров: договора личного страхования, договора имущественного страхования автомобиля (Полис КАСКО), а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 23 137,44 рублей, за исключением последнего платежа (л.д. 3-8).

В этот же день, 11 апреля 2018 года между ФИО1 и ООО "СК "РГС-Жизнь" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев №№ сроком на 36 месяцев, в подтверждение чего ФИО1 был выдан страховой сертификат. Сторонами была определена страховая премия в размере 86 038,50 рублей. При этом в течение срока страховая сумма уменьшается, ее размер равен остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая (л.д. 12).

06 февраля 2019 года ФИО1 досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой АО МС Банк Рус от 10 февраля 2019 года (л.д. 9).

13 февраля 2019 года ФИО1 обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования (л.д. 10).

ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" ФИО1 был дан ответ об оставлении заявления без удовлетворения, со ссылкой на то, что условиями договора страхования в случае его досрочного расторжения не предусмотрен возврат страховой премии (л.д. 11).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из указанных положений действующего законодательства следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Указанный договор страхования заключен ФИО1 в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору с АО МС Банк Рус.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от 11 апреля 2018 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, иное бы не имело юридического и экономического смысла, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании страховой премии. 

При определении размера взыскиваемой суммы, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 86 038,50 руб., срок действия договора 36 месяцев. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 06.02.2019, договор страхования фактически действовал 10 месяцев, следовательно, не истекшая часть оплаченного срока страхования составляет 26 месяцев. Таким образом, подлежащая выплате часть страховой премии составляет 62 138,92 руб. Исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению в пределах исковых требований в размере 57 359 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральн6ый вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. 

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» прав истца, как потребителя, требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда является законным и обоснованным.

Определяя размер компенсации морального вреда, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд взыскивает с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом данной нормы права с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 29 679,50 руб. ((57 359 + 2 000) / 2). 

Суд не усматривает оснований для снижения размера штрафа с применением ст. 333 ГК РФ, поскольку размер штрафа соразмерен нарушенному ответчиком обязательству, ходатайств о снижении штрафа не заявлено.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец ФИО1 при подаче иска освобождена от уплаты государственной пошлины, в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход муниципального образования город Тюмень в размере 2 220,77 руб. 

Вместе с тем, исковые требования ФИО1 о признании недействительными условия кредитного договора в части обязания застраховать жизнь и здоровье суд находит необоснованными.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Условия, на которых заключается договор страхования, согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика по страхованию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, выражено.

Из материалов дела видно, что кредитный договор не содержит условий, возлагающих на ФИО1 обязанность подключить дополнительные услуги, заключить договор страхования, а также ограничивающих право ее выбора страховой компании, программы страхования, способа оплаты страховой премии.

Истец не была лишена права отказаться от заключения договора на условиях, предусмотренных договором, имела возможность согласовать иные условия договора или обратиться в иную кредитную организацию. Нарушения прав истца, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей", в данном случае не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 168, 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 100, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО3 Шигаповны к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 57 359 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 29 679,50 руб.

В остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО МС Банк Рус отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета Муниципального образования город Тюмень государственную пошлину в размере 2 220,77 руб.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья (подпись) О.Ф. Зарецкая 

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2019 года.

Копия верна.

Судья О.Ф. Зарецкая