Дело № 2-1728/2020 Великий Новгород

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2020 года

Новгородский районный суд Новгородской области в составе: 

председательствующего судьи Арзумановой Т.А.,

при секретаре Ивановой В.А.,

с участием представителя ответчика адвоката Лаврентьевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по основному долгу (кредиту) в сумме 122 870 руб. 55 коп., процентов в сумме 119 589 руб. 99 коп., неустойки в сумме 81 047 руб. 72 коп., а всего 323 508 руб. 26 коп., в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, в соответствии, с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 150 000 руб., а ответчик обязался возвратить кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить плату за пользование кредитом в порядке, предусмотренном договором. В нарушение условий договора ответчик свои договорные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась кредитная задолженность. На основании ст.ст.307, 309, 310, 330, 811, 819 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в указанных выше суммах. 

В судебное заседание представитель Банка и ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Представитель Банка просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика адвокат Лаврентьева И.А.. действующая на основании ордера, иск Банка не признала. В случае удовлетворения иска просила уменьшить неустойку в соответствии со статьей 333 ГК РФ ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, пояснив, что после отзыва у Банка лицензии в августе 2015 года и закрытия отделения Банка в Великом Новгороде ФИО1 не имел возможность вносить платежи в возврат кредита, реквизиты счета Банк не сообщил. Не соглашаясь с размером неустойки, представитель ответчика указала на незаконность одновременного начисления Банком неустойки по ставке 0,1% и процентов за пользование кредитом. В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки не должен превышать ставку 20% годовых.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № (приказное производство), суд считает иск Банка подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании из письменных материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен Договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в сумме 150 000 руб. на кредитную карту без материального носителя сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям п.4 Договора, кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банка, ставка процентов составляет 51,1 % годовых.

Заемщик обязан ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца погашать плановую сумму, которая включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. 

Во исполнение указанного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 150 000 руб., указанная сумма была снята ответчиком со счета единовременно, что подтверждается выпиской со счета.

Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что в нарушение условий Договора потребительского кредита обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик не исполнял начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность.

По расчетам Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту (основному долгу) составляет 122 870 руб. 55 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом равна 119 589 руб. 99 коп.

Исковые требования Банка о взыскании указанных сумм основаны на нормах закона (ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ) и Кредитного договора, правильность расчета этих сумм не вызывает сомнение, а потому суд считает исковые требования Банка о взыскании кредита и процентов подлежащими удовлетворению в указанных выше суммах.

Разрешая исковое требование Банка о взыскании неустойки в сумме 81 047 руб. 72 коп., суд приходит к следующему.

Пунктом 12 Договора потребительского кредита №ф предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту в виде неустойки, установленной в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно), а начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности - в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. При этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ввиду того, что со стороны ответчика ФИО1 имело место нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, то суд приходит к выводу, что у Банка имелись основания для начисления неустойки. 

По расчетам Банка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки на просроченный основной долга составила 26 162 руб. 19 коп., на просроченные проценты – 54 885 руб. 53 коп., а всего 81 047 руб. 72 коп.

Указанная сумма неустойки подлежит корректировки с учетом следующего.

Как указано выше, Договор потребительского кредита заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а договор должен соответствовать требованиям названного закона.

Пунктом 21 статьи 5 указанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, начисление договором потребительского кредита неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно в случае, когда по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются. В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Данное положение согласуется и с условиями заключенного между сторонами Договора потребительского кредита №ф, где в п.12 оговорено, что в период начисления неустойки по ставке 0,1% в день проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Однако, названные положения закона и условия договора Банком при исчислении неустойки не соблюдены.

Как видно из представленных Банком расчетов неустойки на просроченный основной долг и на просроченные проценты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за первые 89 дней с момента возникновения задолженности, неустойка начислена Банком по ставке 20% годовых. 

Начиная с 90-го дня, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (36,5% годовых). При этом за этот же период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ одновременно с неустойкой в размере 0,1% за каждый день просрочки Банком начислены и проценты за пользование кредитом по ставке 51,1% годовых.

Одновременное начисление кредитором неустойки по ставке 0,1% в день (36,5% годовых) и процентов за пользование кредитом противоречит положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит перерасчету исходя из ставки 20% годовых.

Исходя из соотношения ставок 20% годовых и 36,5% годовых (20% : 36,5% = 0,548) неустойка за просрочку уплаты основного долга в денежном выражении исходя из того же соотношения 0,548 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 14 246 руб. 50 коп. ((26 162,19 – 164,92) : 0,548 = 14 246,5 руб.), а неустойка за просрочку уплаты процентов за тот же период - 24 925 руб. 46 коп. ((54 885,53 – 465,13) х 0,548 = 24 925,46 руб.).

Соответственно, за весь период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка за просрочку уплаты основного равна 14 411 руб. 42 коп. (14 246,5 + 164,92 = 14 411,42 руб.), неустойка за просрочку уплаты процентов - 25 388 руб. 59 коп. (24 925,46 + 463,13 = 25 388,59 руб.), а всего исчисленная в соответствии с требованиями закона и условиями договора неустойка составит 39 800 руб. 01 коп. ( 14 411,42 +25 388,59 = 39 800,01 руб.).

Представитель ответчика, ссылаясь на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, просит ее уменьшить. 

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст.333 ГК РФ).

В определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года №263-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Помимо этого к спорным правоотношениям подлежат применению положения пункта 1 статьи 207 ГК РФ, которыми установлено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как указано выше, неустойка в сумме 83 545 руб. 96 коп. начислена Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму просроченных платежей по кредиту (основному долгу) и по процентам, включая сумму основного долга и процентов, срок взыскания которых истек. 

Таким образом, с учетом позиции Конституционного Суда РФ, положений ст.333 ГК РФ, а равно принимая во внимание период допущенной ответчиком просрочки исполнения договорных обязательств и причины просрочки, размер задолженности по основному долгу и процентам в его сопоставлении с размером неустойки, а равно отсутствие доказательств, свидетельствующих о наступлении для Банка каких-либо неблагоприятных и существенных по своему характеру последствий в связи с неисполнением ответчиком обязательства, обеспеченного неустойкой, суд считает необходимым уменьшить ее размер до 18 000 руб., что сопоставимо с суммой, исчисленной по усредненной одинарной действующей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ учетной ставке Банка России (9,5% годовых), полагая такой размер разумным и справедливым, учитывая, что неблагоприятные для Банка последствия помимо неустойки в достаточной степени скомпенсированы взысканием процентов за пользование кредитом, имеющим весьма высокий размер (51,1% годовых).

Следовательно, в остальной части в удовлетворении требования Банка о взыскании неустойки должно быть отказано.

Таким образом, частично удовлетворяя иск Банка, суд взыскивает с ФИО1 в пользу Банка задолженность по основному долгу (кредиту) в сумме кредит в сумме 122 870 руб. 55 коп., проценты в сумме 119 589 руб. 99 коп., неустойку в сумме 18 000 руб., а всего 260 460 руб. 54 коп.

Так как решение состоялось в пользу истца, то в соответствии с ч.1 ст.98 в его пользу с ответчика надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 022 руб. 61 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании кредита в сумме 122 870 руб. 55 коп., процентов в сумме 119 589 руб. 99 коп., неустойки в сумме 81 047 руб. 72 коп., а всего 323 508 руб. 26 коп., удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредит в сумме 122 870 руб. 55 коп., проценты в сумме 119 589 руб. 99 коп., неустойку в сумме 18 000 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 6 022 руб. 61 коп., а всего 266 483 руб. 15 коп.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Т.А.Арзуманова

Мотивированное решение составлено 13 мая 2020 года.