Дело № 2-442/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сальск 23 апреля 2024 г. 

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко М.В.

при секретаре Орловой Д.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обоснование исковых требований ссылались на то, что 19 февраля 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО3 и Одноразового пароля (CMC - код). Подлинность предоставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в установленной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-Ф3 "Об электронной подписи". Кредитный договор без финансовой защиты (Риск не вступил в силу).

По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 160000,00 руб. под 9,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и шли) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность возникла 28 марта 2023 г., на 16 января 2024 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 295 дней.

По состоянию на 16 января 2024 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 180905,18 руб., из них: иные комиссии – 2950,00руб., просроченные проценты – 8538,48 руб., просроченная ссудная задолженность – 169000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 416,70 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжается нарушение условий договора. 

Просили взыскать с наследников ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 180905,18 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4818,10 руб.

Определением суда от 04 марта 2024 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 и ООО «Совкомбанк страхование жизни».

Истец о времени и месте судебного разбирательства извещен в порядке ст. 113 ГПК РФ, представитель в назначенное судом время не явился, посредством ходатайства просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 174,167).

Поскольку истец воспользовался правом, предусмотренным ч. 5 ст. 167 ГПК РФ и просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке ст.113 ГПК РФ, что подтверждено распиской, имеющейся в материалах дела (л.д.164), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке ст. 113 ГПК РФ (л.д. 175), о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и

электронную почту.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)

или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, 19 февраля 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 160000,00 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Договор между сторонами был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ПАО «Совкомбанк» в сети Интернет (использования логина и одноразового пароля (СМС-код). Для этого ответчик обратился с соответствующей заявкой. По результатам рассмотрения заявки ответчика истцом было принято положительное решение о заключении договора потребительского займа, при этом ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа, а также СМС-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 19 февраля 2023 года (л.д.14, 16, 23).

В этот же день сумма займа была перечислена ответчику, что подтверждается представленной в материалы дела копией выписки по счету (л.д. 24).

Таким образом, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО2.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20% годовых (в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от 21 марта 2023 года, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 68).

На момент смерти обязательства по кредитному договору № от 19 февраля 2023 г. не исполнены.

По правилам статьи 418 ГК РФ Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Соответственно, смерть заемщика в силу статьи 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора, поскольку обязательство заемщика с личностью должника не связано, может быть произведено без личного участия должника.

Согласно п. 1 ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные прав и обязанности.

В п. 1 ст. 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Согласно п. 1 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Согласно ст. 1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Поскольку объем ответственности наследника по долгам наследодателя в силу прямого указания ст. 1175 ГК РФ ограничен пределами стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, существенным для дела обстоятельством является наличие наследственного имущества после смерти должника.

Судом установлено, что нотариусом Сальского нотариального округа Ростовской области ФИО4 на имущество умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заведено наследственное дело №. Наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО2, является его супруга, ФИО1, его дети, ФИО5 и ФИО6, отказались от причитающейся им доли в наследственном имуществе в пользу ФИО1 (л.д.69-72).

Наследнику ФИО1 нотариусом 13 ноября 2023 г. выданы свидетельства о праве на наследство на 

<

данные изъяты> долю в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес> (л.д.100, 106), страховые выплаты в размере 9863 руб. 33 коп. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», принадлежащих наследодателю на основании и на условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование от 22 декабря 2021 г.) (л.д.101), страховые выплаты в размере 6839 руб. 43 коп. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», принадлежащих наследодателю на основании и на условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование от 20 октября 2021г.) (л.д.102), денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк на счете № и № с причитающимися процентами (л.д.103).

Таким образом, ФИО1, принявшей наследство после смерти супруга ФИО2, перешло не только право на наследственное имущество, но и имущественные обязанности наследодателя, т.е. задолженность по кредитному договору № от 19 февраля 2023 г.

Согласно расчету истца по состоянию на 16 января 2024 г. общая задолженность ФИО2 перед банком составляет 180905,18 руб., из них: иные комиссии – 2950,00руб., просроченные проценты – 8538,48 руб., просроченная ссудная задолженность – 169000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 416,70 руб. (л.д.9).

Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным. Доказательств, свидетельствующих о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору заемщиком при жизни либо его наследником была погашена, суду не представлено. 

Согласно выписке из ЕГРН на дату смерти ФИО2 кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу

<

адрес> кадастровый № составляет 2539295,10 руб., следовательно, кадастровая стоимость 

<

данные изъяты> доли – 211607,92 руб. (л.д.85).

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 3 июля 2016 N 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

По смыслу пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 30 июня 2015 N 28 «О некоторых вопросах, возникающих при рассмотрении судами дел об оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объектов недвижимости» для иных целей, не связанных с налогообложением, следует понимать в том числе, выкуп объекта недвижимости или исчисление арендной платы.

В пункте 1.2 Приказа Минэкономразвития России от 7 июня 2016 года N 358 «Об утверждении методических указаний о государственной кадастровой оценке» также указано, что кадастровая стоимость представляет собой наиболее вероятную цену объекта недвижимости, по которой он может быть приобретен исходя из возможности продолжения фактического вида его использования независимо от ограничений на распоряжение этим объектом.

Поскольку возражений относительно стоимости недвижимого имущества и доказательств несоответствия кадастровой стоимости объектов недвижимости их рыночной стоимости сторонами суду представлено не было, суд принимает во внимание кадастровую стоимость наследственного имущества. 

Совокупная стоимость наследственного имущества, перешедшего ответчику, составляет 232646,27 руб. (л.д. 84, 88,89, 92,96) и не превышает размера кредитной задолженности ФИО2, о взыскании которой просит истец.

Согласно информации, представленной истцом, ответственность заемщика ФИО2 на 17 марта 2023 года застрахована не была, поскольку договор страхования на момент смерть заемщика не вступил в силу, следовательно, его смерть не могла быть признана страховым случаем, страховая выплата не производилась (л.д.167).

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что сумма задолженности по кредитному договору не превышает пределов стоимости наследственного имущества на дату открытия наследства, ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы сторонами не заявлялось.

В материалы дела доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору погашена, суду не представлены.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком (наследодателем), проверив обоснованность размера задолженности, о взыскании которой заявлено банком, суд полагает взыскать задолженность по кредитному договору, с наследника, принявшего наследство.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их (каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование заявленных требований, так и возражений; доказательства предоставляются сторонами - ст.ст.56-57 ГПК РФ), с учетом фактических обстоятельств дела, приведенных норм материального права, суд считает, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что имеется непогашенная задолженность по кредитному договору № от 19 февраля 2023 г., ответчик ФИО1 приняла наследство в порядке ст. 1153 ГК РФ после смерти заемщика ФИО2, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества в пределах его стоимости с ФИО1

Следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 19 февраля 2023 г. в сумме 180905 руб. 18 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 169000,00 руб., просроченные проценты – 8538,48 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 416,70 руб., иные комиссии – 2950,00 руб.

В удовлетворении исковых требований к ООО «Совкомбанк страхование жизни» отказать, поскольку ответственность заемщика ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ года фактически застрахована не была, на момент смерти заемщика договор страхования не вступил в силу.

Истцом при подаче иска понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4818 руб. 10 коп., согласно платежному поручению от 25.01.2024 № (л.д.4).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1 в пользу истца также следует взыскать понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России в пределах стоимости наследственного имущества, полученного в порядке наследования по закону после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от 19 февраля 2023 г. в сумме 180 905 (сто восемьдесят тысяч девятьсот пять) рублей 18 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность – 169 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 8 538 рублей 48 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 416 рублей 70 копеек, комиссии – 2 950 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 818 рублей 10 копеек, а всего 185 723 (сто восемьдесят пять тысяч семьсот двадцать три) рубля 28 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.В. Ткаченко 

Решение в окончательной форме изготовлено 03 мая 2024 г.