Дело № 2-1169/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Дмитриевой И.И., 

при секретаре Пиксайкиной А.В., 

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что 19 февраля 2018 года между ним и 

<

данные изъяты> был заключен кредитный договор №. Одновременно между ним и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев №, неотъемлемой частью которого являются правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 30 ноября 2016 года. 20 февраля 2018 года за счет кредитных средств с его счета была перечислена страховая премия в размере 200 000 рублей 07 копеек с назначением платежа «№ от 19.02.2018. Перечисление страховой премии по договору страхования СЖ по № от 19.02.2018». Пункты 8.3 и 8.4 указанных выше Правил страхования противоречат положениям п.1, 2, 5, 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, поскольку страховщик не исполнил требования Указания и не предусмотрел возврат страховой премии, как того требует Указание, в связи с чем договор страхования подлежит признанию недействительным на основании ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В период с 26 февраля 2018 года по 12 марта 2018 года у истца был украден паспорт, что подтверждается справкой Отдела полиции и талоном-уведомлением от 26 февраля 2018 года. 27 февраля 2018 года он обратился в Центральное городское отделение САО «ВСК» с намерением получения информации о возврате страховой премии при отказе от договора страхования, поскольку данный договор был ему навязан при заключении кредита. Им на обозрение сотрудника САО «ВСК» был представлен оригинал договора страхования, справка и талон-уведомление, объяснена ситуация с кражей паспорта. В устной форме сотрудником в предоставлении информации было отказано со ссылкой на отсутствие паспорта РФ, в предоставлении письменного отказа, принятии письменного обращения также было отказано. 12 марта 2018 года истцом был получен паспорт и 15 марта 2018 года он повторно обратился в САО «ВСК», передав по указанию представителя страховой компании заявление о возврате страховой премии с указанием на период охлаждения. Как следует из ответа САО «ВСК» от 05 апреля 2018 года, договор страхования расторгнут, при этом указано на невозможность выплаты неиспользованной части премии по условиям договора. Таким образом, ответчик своими действиями по невозврату даже части страховой премии признал условия возврата страховой премии недействительными и несогласованными, что, в свою очередь, влечет недействительность договора страхования. Договор страхования со стороны ответчика подписан с применением факсимильной подписи и печати, что не предусмотрено законом. К соответствующему соглашению стороны не приходили, в связи с чем договор также является недействительным. На основании изложенного просит признать договор страхования № от 19 февраля 2018 года недействительным, применить последствия недействительности договора страхования, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 200 000 рублей 07 копеек.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд удовлетворить их. Дополнительно пояснил, что условие договора страхования о пятидневном сроке, в течение которого страховщик может отказаться от данного договора с правом возврата страховой премии, противоречит п.1 Указания Центрального Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который предусматривает четырнадцатидневный срок для добровольного отказа от исполнения договора страхования. 27 февраля 2018 года, то есть в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, он обратился в Центральное городское отделение САО «ВСК» с намерением получить информацию о возврате страховой премии при отказе от договора страхования. Поскольку он потерял паспорт, то его письменное обращение в САО «ВСК» принято не было. 15 марта 2018 года им было передано заявление о возврате страховой премии с указанием на «период охлаждения». Ответом от 05 апреля 2018 года САО «ВСК» расторгло с ним договор страхования и указало на невозможность выплаты неиспользованной части премии по условиям договора. Полагает, что он обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования в установленный срок. Кроме того, со стороны ответчика договор был подписан с использованием факсимильной подписи. Законом и иными правовыми актами не предусмотрено подписание договора страхования с использованием факсимильного воспроизведения подписи. При этом между ним и САО «ВСК» не было подписано соглашение о возможности факсимильного воспроизведения подписи. Поэтому полагает, что не соблюдена письменная форма сделки, в связи с чем договор является недействительным.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против заявленных требований, поддержала письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик не признает исковые требования по следующим основаниям. В силу пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ). Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи. Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Абзацем 1 пункта 2 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. 19 февраля 2018 года истцом заключен договор страхования от несчастных случаев №. Договор заключен на условиях Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери доходов в редакции от 30 ноября 2016 года. 15 марта 2018 года в адрес САО «ВСК» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Истцу был направлен ответ о том, что Указаниями ЦБ РФ предусмотрен срок, в течение которого может быть установлен период охлаждения, в течении которого страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии, а также о том, что возможность страхователя изменить данный период отсутствует. 05 апреля 2018 года было направлено уведомление о том, что договор страхования расторгнут, а в соответствии с правилами страхования премия возвращена не будет. Согласно дополнительным условиям полиса страхования при наличии противоречий между Правилами страхования и условиями полиса, преимущественную силу имеют положения полиса. При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится на основании ст.958 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п.8.3 Правил страхования №167/1, что не противоречит законодательству. В соответствии с Правилами № 167/1 при отказе страхователя - физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.8.3.1); если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 пяти рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (п.8.3.2). Из смысла вышесказанного следует, что согласно условиям полиса страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Согласно указаниям ЦБ РФ от 21 августа 2017 № 4500-У в п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У вносятся изменения: слова «пять рабочих» заменяются на «четырнадцать календарных». Данное изменение вступает в силу с 01 января 2018 года. В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п.10 данного Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями в течении 90 дней со дня вступления его в силу. Законодательство в данном случае обратной силы не имеет. Таким образом, на момент заключения договора страхования правила страхования, а также полис страхования соответствовали законодательству, а также приведенным выше Указаниям, с учетом вступления их в силу и приведения деятельности САО «ВСК» по страхованию в соответствие с изменениями. Кроме того, истец обратился с заявлением лишь 15 марта 2018 года, то есть после истечения пятидневного срока или 14 дней, если суд не примет вышеуказанные доводы. Доказательства обращения ранее указанной даты в материалах дела отсутствуют. При заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями договора, а также Правилами страхования, о чем имеется подпись истца в полисе. Таким образом, доказательств, свидетельствующих о наличии основании для признания договора недействительным и применения последствий недействительности договора, не представлено. На основании изложенного просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 19 февраля 2018 года между истцом и ответчиком САО «ВСК» на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в редакции от 30 ноября 2016 года, заключен договор страхования от несчастных случаев № сроком действия с 00:00 часов 20 февраля 2018 года по 24:00 часа 19 февраля 2019 года. Страховая сумма по указанному договору составляет 2 222 223 рубля, страховая премия составила 200 000 рублей 07 копеек.

Оплата страховой премии по договору страхования произведена 20 февраля 2018 года за счет кредитных денежных средств, полученных истцом при оформлении договора потребительского кредита №-Ф от 19 февраля 2018 года, что подтверждается платежным поручением № от 20 февраля 2018 года. 

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) (далее Указание), которое в силу ст.7 ФЗ от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц. 

В силу п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

В силу п.1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежащего применению к возникшим между сторонами правоотношениям, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обращаясь в суд с иском о признании договора страхования недействительным, ФИО1 ссылаясь на приведенные выше нормы закона, указывает на несоответствие п.8.3 и 8.4 Правил страхования № 167/1, являющихся неотъемлемой частью договора, положениям приведенного выше Указания ЦБ РФ в части установления срока возврата страхователю уплаченной страховой премии при его отказе от договора страхования. 

Пунктом 8 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода установлены условия досрочного прекращения договора, в частности, в силу п.8.3 указанных правил договор страхования досрочно прекращается при отказе страхователя – физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пп.8.3.1); если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (пп.8.3.2). 

В силу п.8.4 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.8.3 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным в пп.3.6 – 3.8 Правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. 

Условия возврата страховой премии при отказе от договора страхования, указанные в п.8.3 Правил страхования, устанавливающие право страхователя на возврат страховой премии при условии отказа от договора страхования в течение пяти рабочих, противоречат приведенным выше положениям Указания ЦБ РФ, действующим на момент заключения договора страхования, устанавливающим право страхователя на возврат страховой премии при условии отказа от договора страхования в четырнадцатидневный срок с момента заключения договора. 

Указанные выше положения Правил страхования, изложенные в п.8.3, нарушают права истца как потребителя данной услуги, в связи с чем в силу приведенных выше норм закона подлежат признанию недействительными. 

При этом доводы стороны ответчика о том, что на момент заключения договора страхования Правила страхования соответствовали Указаниям ЦБ РФ, поскольку согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность в соответствие с требованиями в течение 90 дней со дня вступления данного Указания в силу, суд находит несостоятельными. 

На момент заключения договора страхования с истцом действовала приведенная выше редакция Указаний ЦБ РФ, при этом изменения, касающиеся срока отказа от договора страхования, вступили в силу 01 января 2018 года, соответственно, приведенные изменения распространяют свое действие на все договоры страхования, заключенные с 01 января 2018 года. 

Оснований для признания недействительным п.8.4 Правил страхования, равно как и договора страхования в целом, в ходе рассмотрения дела судом не установлено.

Суд не принимает во внимание довод истца о том, что стороны при заключении договора страхования не приходили к соглашению о возможности использования факсимильного воспроизведения подписи, что сделано ответчиком при заключении договора и что, по мнению истца, является основанием для признания договора страхования недействительным. Выполнение в договоре страхования подписи со стороны ответчика с применением технических средств (факсимиле) не указывает, вопреки приведенному выше доводу истца, на недействительность данного договора, поскольку ответчик подтвердил факт заключения договора с истцом и не оспаривает его условия. 

На основании изложенного требования истца о признании недействительным договора страхования подлежат частичному удовлетворению, а именно в части признания недействительным п.8.3 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. 

Оснований для возврата истцу денежных средств в размере 200 000 рублей 07 копеек, уплаченных им в качестве страховой премии по договору страхования, в ходе рассмотрения дела судом не установлено. 

В качестве основания для возврата страховой премии истец указывает на то обстоятельство, что он в установленный Указанием ЦБ РФ четырнадцатидневный срок обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. В ходе судебного заседания истец указал, что обратился с соответствующим устным заявлением 27 февраля 2018 года, при этом принять его письменное заявление ответчик отказался, поскольку у истца не было паспорта, который он к указанному времени потерял. 

Вместе с тем, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истец не представил суду достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт обращения к ответчику с заявлением в установленный Указанием ЦБ РФ четырнадцатидневный срок. 

Как указывалось выше, договор страхования заключен между сторонами 19 февраля 2018 года, соответственно, четырнадцатидневный срок, в течение которого истец мог отказаться от договора страхования с правом возврата уплаченной по договору страховой премии, истекал 05 марта 2018 года. 

При этом в материалы дела истцом представлено заявление от 15 марта 2018 года, полученное ответчиком также 15 марта 2018 года, в котором истец просит вернуть уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 200 000 рублей 07 копеек. 

Ссылка в указанном заявлении на утерю паспорта, которая произошла 26 февраля 2018 года, и, по мнению истца, давала ему право отказаться от договора вплоть до 18 марта 2018 года, является несостоятельной. Сам по себе факт утери документа, удостоверяющего личность, не приостанавливает течение указанного срока и не препятствует обращению с заявлением об отказе от исполнения договора в установленный срок. При этом, даже если, как утверждает истец, сотрудники страховой компании отказались от принятия заявления ввиду отсутствия у истца документа, удостоверяющего личность, истец не был лишен возможности обратиться с таким заявлением иным способом (например, путем направления заявления посредством услуг почтовой связи).

Ответчик в ходе судебного заседания отрицал факт обращения истца с заявлением об отказе от исполнения договора страхования в установленный срок, пояснив, что обращение истца в страховую компанию по указанному вопросу поступило 15 марта 2018 года. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требование истца в части возврата страховой премии, уплаченной по договору страхования, в размере 200 000 рублей 07 копеек удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств удовлетворить частично. 

Признать недействительным пункт 8.3 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, являющихся приложением к договору страхования № от 19 февраля 2018 года, заключенному между ФИО1 и САО «ВСК», в части указания на пятидневный срок отказа страхователя от договора страхования. 

В остальной части исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд города Твери в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья И.И. Дмитриева 

Решение в окончательной форме принято 21 сентября 2018 года.

Судья И.И. Дмитриева