Дело № 2-3398/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

2 октября 2020 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 61248,50 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2037,46 коп., мотивируя тем, что ответчик, являясь заемщиком по договору о предоставлении и обслуживании карты, неоднократно не исполняла обязанность по оплате очередных платежей. Также ответчик не исполнила обязательства по погашению суммы задолженности, указанной в заключительном требовании.

Представитель истца АО «Банк Р. С.» не явился для рассмотрения дела, надлежаще уведомлен о дате и, месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 направила возражения, в которых с иском не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор, на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (Условия), в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме лимита 30000 руб.

При подписании заявления ФИО2 указала, что она ознакомлена и полностью согласна с Условиями, Тарифами.

Условиями определено, что договор, заключенный между Банком и клиентом, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт Банка «Русский С.» (Условия).

Положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту, банк года открыл на имя ответчика счет №, заключив договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 получила карту ФИО3 с номером № сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Тарифов, установлены проценты за пользование кредитом 36%, размер процентов с измененными условиями 34% годовых, плата за выпуск карты 900 руб. плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи банка за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.), других кредитных организаций – 1% в пределах остатка на счете (минимум 100 руб.) или 4,9% (минимум 100 руб.) за счет кредита, минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

В соответствии с п. 6.2 Условий кредит предоставляется клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершенных с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты начисленных банком клиенту процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, иных платежей в соответствии с условиями и тарифами и иных операций.

Кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.3 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В рамках заключенного кредитного договора банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 30000 руб.

Условиями установлено правило о том, что с момента предоставления банком кредита у клиента возникает обязанность уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

Согласно выписке о движении денежных средств по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 денежные средства не вносились.

В соответствии с п. 6.14 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты сумму кредиты, наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карт в погашение такой задолженности.

В силу п. 6.18.4 Условий за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

Пунктом 6.19 установлено, что при наличии сверхлимитной задолженности и/или наличии у клиента пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных тарифами.В соответствии с п. 6.23 срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом клиент в течение тридцати календарных дней со дня предъявления банком требования об этом обязан погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Ответчик, в соответствии с графиком платежей, должен был ежемесячно вносить на счет денежные средства согласно графику по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ФИО2 допущена просрочка исполнения обязательства, банк направил в ее адрес заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее сведения о размере задолженности с указанием срока погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору о карте №ДД.ММ.ГГГГ8,50 руб., в том числе: 47619,16 руб. задолженность по основному долгу, 8524,30 руб. проценты за пользование кредитом, 1455,04 руб. комиссия за участие в программе страхования, 3500 руб. плата за пропуск минимального платежа, 150 руб. смс-сервис.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Условиями предоставления и обслуживания карт банка установлено, что право банка предъявить требование о досрочном истребовании задолженности путем выставления заключительной счета-выписки, которая подлежит исполнению заемщиком в течение тридцати календарных дней (п. 6.23 Условий).

Как следует из материалов дела, банк выставил ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком заключительное требование не было исполнено. 

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Учитывая установленные обстоятельства по делу, отсутствие оснований для применения правила о перерыве течения срока исковой давности, непризнание ответчиком обязательства, а также то обстоятельство, что заключительное требование о погашении досрочно долга было сформировано и направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ со сроком его исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что течение срока исковой давности в данном случае началось с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивалось ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности. 

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Обращение Банка о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика и в дальнейшем его отмена по заявлению ответчика в данном случае не влечет увеличение срока исковой давности, поскольку согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от ДД.ММ.ГГГГ № в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем, судебный приказ по делу № мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района города Архангельска в отношении ответчика издан ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ.

На дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа истек срок исковой давности по требованиям к ФИО2 

Учитывая изложенное, в связи с пропуском истцом срока исковой давности в удовлетворении заявленных требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 5 октября 2020 года.

Председательствующий М.А. Глебова