2-222/2018

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

«18» мая 2018 года гор. Лесной Свердловской области 

Городской суд гор. Лесного Свердловской области в составе: председательствующего судьи Саркисян Т.В. при секретаре судебного заседания Зиминской Т.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО «УБРиР», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также отвеветчик1, Заемщик) и ООО СК «ВТБ Страхование» (ответчик2, Страховщик) о взыскании задолженности. В обосновании иска указали, что ФИО1 и ПАО «УБРиР» 06.07.2013 г. путем подписания анкеты-заявления о предоставлении кредита заключили кредитное соглашение № ***. Одновременно с заключением указанного кредитного договора 06.07.2013 г. Заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым ФИО1 выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» (в настоящее время ПАО «УБРиР»») и ООО СК «ВТБ Страхование». Между ПАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования № *** от 25.12.2012 г., в соответствие с которым Банк является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. Срок действия договора страхования равен сроку действия заключённого кредитного договора.

В соответствие с п. 1 Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, подписанного ФИО1, основным выгодоприобретателем по кредитному договору № *** от 06.07.2013 г. является ПАО «УБРиР».

В связи с заявлением ФИО1 от 06.07.2013 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования ПАО «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В период действия договора наступил страховой случай, а именно 20.01.2015 года Заемщику установлена инвалидность.

Задолженность по заключенному кредитному договору № *** от 06.07.2013 г. на 05.02.2018 г. составила 498055,47 руб., в т.ч.: по основному долгу – 242242,75 руб., по процентам – 255812,72 руб., которая ФИО1 не уплачена в полном объеме.

Согласно п. 3.3.2 страховая сумма в отношении каждого застрахованного равна сумме кредита, получаемым застрахованным лицом по кредитному договору/кредитному соглашению. С учетом того что сумма кредита полученного заемщиком на дату заключения кредитного договора составила 243 515 руб. 15 коп. (п. п.1.3 раздела параметры кредита анкеты - заявления), то страховая выплата подлежащая взысканию составит 243 515 руб. 15 коп.

В нарушение положений ст.ст.308,309,819 ГК РФ, ФЗ "О потребительском кредите" Заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 05.02.2018г. за должником числится задолженность в размере 498 055 руб. 47 коп. Учитывая наступление страхового случая с ФИО1 Банк считает, что с Заемщика подлежит взысканию сумма в размере 254 540 руб. 32 коп, а именно разница между суммой страховой выплаты подлежащий взысканию и суммой задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.02.2018 г.

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства, положения ст.ст.309,310,809,810,819,850 ГК РФ, ПАО «УБРиР» просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую выплату в размере 243515 руб. 15 коп., и расходы по оплате госпошлины в размере 3 999 руб. 73 коп., с ФИО1 взыскать задолженность по кредитному договору в размере 254540 руб. 32 коп., и расходы по оплате госпошлины в размере 4180 руб. 82 коп.

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, на требованиях настаивают, просят взыскать задолженность с надлежащего ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представители ответчика ФИО2 и ФИО3 требования не признали, указывая, что имел место страховой случай – Заемщику ФИО1 установлена вторая группа инвалидности, он обращался к Страховщику, который должен был перечислить страховую выплаты Банку, что не было им сделано, сам отказ в выплате ни Заемщик, ни Банк не получал, кроме того заявили о пропуске срока исковой давности, которые должны применяться к каждому платежу.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указывая, что исковые требования не признает, ссылаясь на то обстоятельство, что страхователем не предоставлен весь пакет документов, предусмотренный для выплаты страхового возмещения. Также заявили о срок пропуска исковой давности истцом, указывая, что страховой случай наступил 20.01.2015 г., тогда как Банк обратился с иском в феврале 2018 г., то есть с пропуском срока исковой давности. 

Выслушав представителей ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами,.. . участвующими в деле. 

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных истцом доказательств.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

На основании ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из материалов дела следует, что 06.07.2013 между ПАО «УБРиР» и ФИО1 путем подписания анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита № *** (далее кредитный договор) на срок 84 месяца – до 06.07.2020 г. Согласно п.1.3 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размер 243515,15 руб., путем перечисления денежных средств на счет ФИО4.

Факт выдачи кредита подтверждается и выпиской по счету, не оспаривается ответчиками.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 28,9% годовых в сроки, установленные договором – ежемесячно 6 числа (п.1.11), размер ежемесячного обязательного платежа – 6813 руб. (п.1.11).

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования путем подачи заявления о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным 25.12.2012 г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», уплатив истцу страховую премию.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 25.12.2012 г., Правил страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования является не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью, не получением ожидаемых доходов, которые застрахованное лицо получило бы при обычных (планируемых) условиях. Предметом договора является обязательство ООО СК «ВТБ Страхование» за обусловленной договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, которым в случае установление инвалидности застрахованного лица, является ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», застрахованным лицом при этом является физическое лицо, заключившее с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» кредитный договор.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, а с ноября 2013 г. платежи от Заемщика перестали поступать.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 05.02.2018 года задолженность Заемщика перед Банком составила 498055,47 руб., в т.ч.: по основному долгу – 242242,75 руб., по процентам – 255812,72 руб. 

До момента обращения истца в суд ФИО1 свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

05.06.2014 г. ФИО1 установлена 2 группы инвалидности (Справка МСЭ-2013 *** на л.д.87).

Согласно заявлению на страхование от 06.07.2013 г. ФИО1 присоединился к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование».

Правилами страхования предусмотрено, что страховым случаем является установление 1 или 2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «УБРиР».

Согласно п. 3.3.2 Договора коллективного страхования от 25.12.2012 г. страховая сумма в отношении каждого застрахованного равна сумме кредита, получаемым застрахованным лицом по кредитному договору/кредитному соглашению. Сумма кредита полученного заемщиком на дату заключения кредитного договора составила 243 515 руб. 15 коп. (п. п.1.3 раздела параметры кредита анкеты – заявления).

26.03.2015 года ФИО1 обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения Выгодоприобретателю – ПАО «УБРиР», приложив к нему соответствующие условиям п. 13.3 и п.13.3.4. Правил страхования от несчастных случаев и болезней документы. Между тем страховая выплата до настоящего времени страховщиком банку не произведена, мотивированный отказ в выплате ни истцу, ни ответчику1 не направлен.

Страховая выплата производится в течение 5 (Пяти) банковских дней с момента получения Страховщиком всех необходимых документов и составлением и подписания Страхового акта, если договором страхования не предусмотрено иное (п.13.6 Правил). 

Поскольку ФИО1 в период действия договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», установлена вторая группа инвалидности, что в силу договора страхования, предусмотрено в качестве страхового случая, а доказательств наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты сумм страхового возмещения ответчиком не представлено, то у ООО СК «ВТБ Страхование» возникла обязанность выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение в соответствии с заключенным договором страхования.

В соответствии с расчетом ПАО «УБРиР» (л.д. 165) остаток долга ФИО1 по кредитному договору № *** от 06.07.2013 г. на момент наступления страхового случая, т.е. на 05.06.2014 составил 301698 руб. 97 коп., в том числе основной долг по кредиту – 242242 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом с 06.07.2013 по 05.06.2014 г. – 59456 руб. 22 коп. С учетом того что сумма кредита полученного заемщиком на дату заключения кредитного договора составила 243 515 руб. 15 коп., то страховая выплата подлежащая взысканию составит 243 515 руб. 15 коп.

Суд не вправе взыскивать страховое возмещение больше установленной договором страховой суммы, которая является лимитом ответственности страховой компании по выплате страхового возмещения.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика2 в пользу ПАО «УБРиР», что соответствует размеру страховой выплаты, в связи с чем требования истца к Страховщику подлежат удовлетворению.

При этом суд отмечает, что срок исковой давности исчисляется с момента, когда Страховщик отказал в выплате страхового возмещения или выплатил его не в полном объеме.

В такой ситуации суд полагает, что срок давности по требованиям к Страховщику не пропущен.

Сам по себе факт наступления страхового случая, связанного с состоянием здоровья ответчика, не прекращает его обязательств по кредитному договору. Обязанность заемщика по своевременному возврату полученных от банка денежных средств обусловлена наличием кредитного договора, при этом настоящий договор действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств.

Поскольку страховая организация не является стороной кредитного договора, никаких обязательств по его исполнению в силу п. 3 ст. 408 ГК РФ она не несет.

Независимо от того, что выгодоприобретателю может быть выплачено страховое возмещение в связи с наступлением страхового события с ответчиком, он обязан был в соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ выполнять условия кредитного договора.

Право ответчика воспользоваться страховой выплатой для возврата кредитной задолженности Банку не является основанием для признания прекратившимися кредитных обязательств ответчика. 

В связи с тем, что Заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства по кредитному договору от 06.07.2013 г., то с него подлежат взысканию проценты за пользование заемными денежными средствами за период с 06.07.2013 по 05.02.2018 г. 

Рассматривая заявление представителей ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно, в определенной сумме.

Как следует из материалов дела, исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, направлено истцом в суд посредством почтовой связи 21.02.2018 (л.д. 34), поступило в суд 26.02.2018.

С учетом даты предъявления настоящего иска – 21.02.2018, в пределах срока исковой давности и пределах заявленных требований о взыскании задолженности за период с 06.07.2013 по 05.02.2018 (часть 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), с ответчика1 может быть взыскана задолженность по процентам только за период с 06.03.2015 по 05.02.2018, размер которой составляет 198133 руб.:

сумма задолженности

Период

ставка

кол-во дней

сумма %

242242,75

06.03.2015

05.04.2015

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.04.2015

05.05.2015

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.05.2015

05.06.2015

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.06.2015

05.07.2015

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.07.2015

05.08.2015

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.08.2015

05.09.2015

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.09.2015

05.10.2015

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.10.2015

05.11.2015

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.11.2015

05.12.2015

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.12.2015

05.01.2016

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.01.2016

05.02.2016

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.02.2016

05.03.2016

28,90%

28

5370,49

242242,75

06.03.2016

05.04.2016

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.04.2016

05.05.2016

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.05.2016

05.06.2016

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.06.2016

05.07.2016

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.07.2016

05.08.2016

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.08.2016

05.09.2016

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.09.2016

05.10.2016

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.10.2016

05.11.2016

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.11.2016

05.12.2016

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.12.2016

05.01.2017

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.01.2017

05.02.2017

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.02.2017

05.03.2017

28,90%

27

5178,69

242242,75

06.03.2017

05.04.2017

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.04.2017

05.05.2017

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.05.2017

05.06.2017

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.06.2017

05.07.2017

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.07.2017

05.08.2017

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.08.2017

05.09.2017

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.09.2017

05.10.2017

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.10.2017

05.11.2017

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.11.2017

05.12.2017

28,90%

29

5562,29

242242,75

06.12.2017

05.01.2018

28,90%

30

5754,09

242242,75

06.01.2018

05.02.2018

28,90%

30

5754,09

Итого проценты за пользование кредитом

198133

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, Суд 

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховое возмещение в счет задолженности по кредитному договору *** от 06.07.2013 г. в размере 243515 руб. 15 коп. (Двести сорок три тысячи пятьсот пятнадцать рублей 15 коп.), заключенным между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, расходы по оплате госпошлины в размере 3 999 руб. 73 коп. (Три тысячи девятьсот девяносто девять рублей 73 коп.).

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» 198133 руб. (Сто девяносто восемь тысяч сто тридцать три рубля), расходы по оплате госпошлины в части удовлетворенных требований 3261 руб. 04 коп. (Три тысячи двести шестьдесят один рубль 04 коп.). 

В остальной части иска ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия в окончательной форме, если не обжаловано в апелляционном порядке. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом апелляционной инстанции жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения в окончательной форме через городской суд ***.

Судья Т.В.Саркисян